M?t s? công ty b?o hi?m món n? tr? ti?n th? cho ch? nhà th?t nghi?p

Ðây là sáng ki?n không nh?ng c?u con n? g?p con khó khan b?t ng? mà còn c?u luôn c? cái túi c?a các hãng b?o hi?m món n? mua nhà

QU?N CAM 03-06 (TH).- B? th?t nghi?p, b? tai n?n hay ?m n?ng n?m b?p ? nhà m?y tháng, ai không kh?i âu lo khi m?i d?u tháng ph?i tr? ti?n nhà cho ngân hàng?

N? nhà là cái kho?n t?n kém n?ng nh?t cho m?t gia dình trung luu, tháng nào xào tháng n?y.

Nhi?u ngu?i, khi mua nhà l?n d?u dã tr? tru?c du?i 20% (downpayment) nên ch? n? bu?c ph?i mua b?o hi?m cho món n?. Ngu?i ta s? r?ng, vì lý do gì dó, con n? không ti?p t?c tr? ti?n hàng tháng, ch? n? ph?i làm th? t?c si?t nhà d? bán d?u giá, thâu h?i l?i v?n li?ng dã b? ra cho vay.

Ðó là chuy?n bình thu?ng x?y ra ? x? này. Con n? th?t nghi?p, ti?n ch?y g?o còn khó khan thì l?y dâu ra d? tr? ti?n nhà?

N?u bán du?c nhà, ngu?i ta ch?c ch?n tung nhà ra bán trên th? tru?ng d? gi?i quy?t khó khan tài chính, ch? không d?i d?n l?n ngân hàng t?ch thu. Nói khác, con n? thu?ng ch? buông can nhà ra cho ch? n? làm th? t?c t?ch thu và bán d?u giá khi h? ? cùng du?ng, không còn gi?i pháp nào khác d? c?u v?t.

Trong tru?ng h?p con n? ph?i mua b?o hi?m món n? (MI) hay (PMI), các hãng b?o hi?m món n? ph?i b?i thu?ng cho ch? n? các thi?t h?i x?y ra khi can nhà ph?i t?ch thu và dem bán l?i.

Ð? gi?m thi?u thi?t h?i v? ph?n h?, m?t s? hãng b?o hi?m món n? nhà dua gi?i pháp b?o d?m tr? n? ngân hàng thay cho con n? t? 6 d?n 9 tháng v?i hy v?ng con n? có co h?i vu?t qua du?c con khó khan ti?n b?c b?t thu?ng. Ít ra có hai công ty b?o hi?m món n? n?i ti?ng quy?t d?nh th? nghi?m phuong cách này.

Công Ty MGIC Investment Corp., h?i tu?n tru?c loan báo m?t chuong trình nhu th? dành cho nh?ng ngu?i mua nhà có ít ti?n tr? tru?c (downpayment under 20%) mà h? g?i là chuong trình “b?o v? món n? ti?n nhà”.

MGIC cho hay chuong trình này hoàn toàn mi?n phí cho gi?i tiêu th? ch? không ti?m ?n trong dó s? t?n kém nào v?i s? ti?n tr? cho ch? n? lên t?i $2,000 m?t tháng và có th? kéo dài t?i 9 tháng trong tru?ng h?p con n? b?t ng? b? th?t nghi?p ho?c m?t kh? nang làm vi?c. Tuy nhiên, chuong trình này ch? giúp cho nh?ng ngu?i nào không có kh? nang tr? n? cho ch? n? trong 5 nam d?u (k? t? khi mua nhà) ch?ng nào công ty MGIC còn d?ng b?o hi?m cho món n?. Theo dó MGIC s? tr? cho ngân hàng hay công ty tài tr? (ch? n?) t?i da là $18,000 ($2,000 x 9 tháng).

Trong d?ch v? kinh doanh bình thu?ng, MGIC ch? cung c?p b?o hi?m món n? cho các công ty tài tr?, b?i thu?ng cho h? g?p tru?ng h?p con n? “xù n?” d?n d?n thi?t h?i cho ch? n? khi t?ch thu và phát mãi can nhà. Chuong trình m?i c?a MGIC du?c b? túc vào v?i chuong trình b?o hi?m món n? hi?n có.

Patrick Sinks - t?ng giám d?c di?u hành c?a MGIC, nói r?ng cái kho?n b?o v? món n? cho ngu?i th?t nghi?p “có th? t? t? d?n không th? tu?ng du?c” nhung th?t ra ngu?i ta cung không “v? tha” hay “nhân d?o” hoàn toàn dâu. Tuy du?c ti?ng c?u ngu?i nhung s? th?c thì h? c?u h? tru?c.

MGIC tin r?ng h? s? d? du?c r?t nhi?u ti?n b?ng cách ?ng tru?c ti?n tr? n? cho con n? thay vì d? cho ch? n? t?ch thu mà h?, cu?i cùng, là k? “lãnh cán búa”, t?c ph?i tr? cho nhà tài tr? s? ti?n b? thi?t vì hành d?ng “xù n?” c?a con n?.

Trong kho?ng th?i gian t? khi th?t nghi?p, m?y ai ch?u d? cho m?t nhà m?t cách d? dàng? Ai cung c? bám l?y c? s? cu?i cùng là can nhà và b?ng cách này hay cách khác, ngu?i ta ph?i ki?m ra ti?n mà ti?p t?c s?ng (và ti?p t?c kéo cày tr? n?).

Theo l?i ông Sinks, th?t nghi?p và b?nh ho?n là hai nguyên do chính d?n d?n tình tr?ng buông can nhà cho ch? n? t?ch thu. B?i vì khi con n? buông tay và ch? n? bán d?u giá, không thu h?i l?i d? v?n, MGIC là công ty ph?i b? ra hàng ch?c ngàn dô la d? tr? cho ch? n? b? thi?t h?i c?a t?ng tru?ng h?p. B?ng cách giúp con n? co h?i ki?m ti?n tr? l?i, MGIC tin r?ng s? ti?n h? b? ra tr? cho nhà tài tr? (dù t?i da d?n 9 tháng) mà con n? gu?ng l?i du?c, cung còn d? t?n kém hon là ph?i è c? ra b?i thu?ng nh?ng s? ti?n l?n hon.

Tuy nhiên, công ty này d?t ra m?t s? gi?i h?n. Th? nh?t, h? ch? giúp cho nh?ng con n? nào tr? tru?c (downpayment) t? 10% ho?c ít hon. Th? hai, ngu?i dó ph?i có di?m s? tín d?ng t? 620 di?m tr? lên. Th? ba, kho?n b?o hi?m mi?n phí dó ch? có giá tr? d?i v?i các công ty tài tr? s? d?ng MGIC là công ty b?o hi?m món n? can b?n.

M?t công ty b?o hi?m món n? khác tên là Genworth Financial Corp., g?n dây “an ch?u” v?i d?i gia trong th? tru?ng tài chính là GE Mortgage Insurance Co., và các b? ph?n tài chính khác cung c?a Ð?i Công Ty G.E., cung dang th? nghi?m m?t chuong trình khác tuong t? mà h? cung nói r?ng s? không t?o thêm t?n kém nào thêm cho ngu?i vay n?.

K? ho?ch c?a Genworth là giúp con n? tr? hàng tháng lên d?n $2,500 cho ch? n? su?t trong 6 tháng khi con n? b? th?t nghi?p b?t ng?. Kho?n ti?n hàng tháng v?a k? bao g?m luôn c? ti?n thu? b?t d?ng s?n (tr? cho chính ph?) ti?n b?o hi?m nhà, ti?n l?i và ti?n v?n tr? cho ch? n? (danh t? chuyên môn trong ngh? vi?t t?t là PITI = Principal, Interest, Tax, Insurance).

Tuy nhiên, chuong trình này ch? du?c dành cho nam d?u tiên khi ngu?i ta m?i mua nhà. Sau nam d?u, con n? có th? tham gia chuong trình b?o hi?m ph? tr?i nh?m dùng chuong trình b?o hi?m ph? tr?i này tr? cho ch? n?, g?p tru?ng h?p khó khan tài chính b?t thu?ng. (Ðây cung tuong t? nhu chuong trình b?o hi?m cho món n? th? tín d?ng mà nhi?u công ty tín d?ng dã áp d?ng t? nhi?u nam qua).

Tuong t? nhu chuong trình c?a MGIC, chuong trình c?a Wenworth ch? có hi?u l?c d?i v?i các con n? c?a nhà tài tr? s? d?ng b?o hi?m món n? c?a công ty này. Có di?u h? không dòi h?i con n? ph?i có di?m s? tín d?ng cao m?i ch?p nh?n, và cung không có gi?i h?n ti?n tr? tru?c nhi?u ít ra sao (loan-to-value limitations).

Hi?n nay, dang có kho?ng 75 công ty tài tr? trên c? nu?c có các chuong trình d?c bi?t tuong t? nhu v?y du?i hình th?c “B?o v? món n? mua nhà” (Mortgage Guardian) phòng tru?ng h?p th?t nghi?p”. Nhung ngu?i ta ph?i tr? thêm phí kho?n ph? tr?i cho chuong trình này.

Càng ngày ngu?i ta th?y l?i ích c?a các chuong trình giúp con n? tránh tình tr?ng b? t?ch thu nhà khi th?t nghi?p hay dau ?m.

TR?N GIA