CÁC TIN KHÁC    »
ĐỌC NHIỀU NHẤT»
« Trở về trang trước

Vài vấn đề trả nợ chậm tiêu biểu
Sunday, November 04, 2012 1:48:35 PM




 

Luật Sư LyLy Nguyễn

 

LTS: Luật Sư LyLy Nguyễn chuyên về luật bảo vệ tài sản, luật thương mại cho các công ty hoặc tiểu thương, cố vấn điều hành tài sản, bênh vực thân chủ trong những vụ rắc rối khi bị kiểm tra thuế, kế hoạch địa ốc, và khai phá sản. Luật Sư LyLy còn thay mặt cho thân chủ trong các vấn đề liên quan đến thuế lợi tức cá nhân (income tax), thuế trả nhân công (employment tax), thuế mua bán (sale and use tax) và thuế tài sản (estate tax), ở cả hai cấp liên bang và tiểu bang, cũng như đã nhiều lần diễn thuyết về các vấn đề giao dịch thương mại, ngân hàng, thuế và điều hành tài sản tại nước ngoài. Ngoài ra LyLy Nguyễn còn rất giàu kinh nghiệm về luật khánh tận với Chương 7 hay Chương 13. Luật Sư LyLy Nguyễn được chứng nhận hành nghề tại Supreme Court of California, United States District Court, United States Court of Appeals for the Ninth Circuit và United States Tax Court. Nếu cần tham khảo riêng xin liên lạc với Luật Sư LyLy Nguyễn tại văn phòng ở 2009 North Broadway, Santa Ana, CA 92706. Ðiện thoại: (714) 531-7080.

Nhiều người tới hồi vận xấu bất ngờ gặp chuyện không may như bị mất việc hoặc bị bệnh nặng nên lâm vào tình trạng khủng hoảng tài chánh không đủ tiền trả nợ hàng tháng đúng hạn như bình thường.

Trả nợ chậm sẽ có hậu quả như thế nào, thí dụ những trường hợp dưới đây:

 

1. Bị nghỉ việc (lay-off) mà chưa tìm được việc mới, sau một thời gian ngắn tận lực xoay sở tiền trả bill hàng tháng cho đúng hạn nhưng dần thấy kiệt quệ nhưng chưa muốn khai phá sản, vậy bước đầu nên giải quyết ra sao?

Thông thường ai bắt đầu cảm thấy không bắt kịp đúng kỳ hạn trả những món nợ hàng tháng mà phải gác lại ít lâu thì đây là triệu chứng khởi sự một cuộc khủng hoảng tài chánh. Lúc này cần phải bình tĩnh, trước hết nên nghĩ đến việc liên lạc với chủ nợ hoặc nguồn tài trợ (như ngân hàng, hãng thẻ tín dụng, v.v...) là những người đầu tiên có thể giúp đỡ.

Dù rằng người mắc nợ trong tình trạng đã chậm trễ hay e rằng sắp chậm trễ trong việc trả nợ tháng thì hành động tốt nhất vẫn là gọi ngay cho chủ nợ. Hãy thẳng thắn trình bày những gì xảy ra đưa đến tình trạng khó khăn hiện tại - thí dụ như mới bị mất việc, ly dị, bị bệnh nặng bất chợt, hoặc mọi hoàn cảnh bất tường khác mới xảy đến - rồi yêu cầu họ giúp đỡ. Ðề nghị những giải pháp có thể chấp nhận được, thí dụ như tạm thời giảm số tiền mỗi tháng phải trả, hoãn một vài tháng rồi sau này cộng vào lúc mãn nợ, hoặc triển hạn ít lâu rồi sau đó sẽ trả bù số tiền thiếu đó, tha cho tiền phạt do trả chậm (late fee) hay những khoản lệ phí linh tinh khác, hoặc nếu có thể xin viết lại nợ mới.

Những ai cần thương lượng với chủ nợ thì cũng có thể nhờ những tổ chức bất vụ lợi giúp cố vấn giải quyết nợ, thí dụ như tìm đến văn phòng của “Dịch vụ cố vấn tín dụng cho người tiêu thụ (Consumer Credit Counseling Services)” tại địa phương. Muốn tìm một văn phòng gần nơi mình ở xin vào trang lưới www.debtadvice.org.

 

2. Không có tiền trả nợ xe có nên để chủ nợ câu xe không?

Tùy từng trường hợp, nếu chưa bị trễ nhưng cảm thấy không có tiền trả kịp tháng tới, trước ngày đáo hạn nên gọi cho chủ nợ (ngân hàng, hãng bán xe, hay nơi cho vay nào khác) để xin gia hạn. Những ai đã trả được cho món nợ đó ít nhất là vài tháng và chưa từng có tháng nào chậm trễ thì phần đông chủ nợ sẽ đồng ý cho gia hạn và cho kéo dài thêm hạn định trả nợ một thời gian. Ngược lại những người không chịu trả mà cũng không dàn xếp thì chủ nợ có thể câu xe bất cứ lúc nào không cần báo trước, tuy rằng cũng có một vài chủ nợ khác tử tế hơn thông báo cho cơ hội trả số tiền chậm.

Nếu xe bị câu đi thì có thể lấy lại bằng cách trả trọn số tiền nợ cộng thêm chi phí câu xe. Trong vài trường hợp ngân hàng hay chủ nợ có thể cho trả tiền câu xe cùng với số tiền đang thiếu rồi sau đó tiếp tục trả hàng tháng theo giao kèo lúc trước. Nếu không muốn lấy xe lại thì chủ nợ sẽ cho đem bán đấu giá; dĩ nhiên số tiền bán được bao giờ cũng rất thấp hơn trị giá của chiếc xe nên chủ nợ vẫn tiếp tục đòi số tiền sai biệt của tiền nợ trừ đi tiền bán.

Nếu đã trả thiếu quá xa và biết không có cách nào bù được thì nên nhận thức sự thực là không có sức trả nổi. Trước tình huống này nên tự nguyện “nộp” xe đừng để chủ nợ “ra tay” câu xe trước. Tính như vậy sẽ đỡ hao tốn tiền chi phí câu xe cùng tiền luật sư rất nhiều. Thông thường khi người nợ tỏ thiện chí nộp xe sẽ làm cho chủ nợ cảm thấy nhẹ nhàng hơn, do đó rất dễ điều đình đòi vài điều kiện trước khi giao xe.

Phần đông chủ nợ nhượng bộ cho miễn khỏi trả tiền nợ sai biệt dù bán đấu giá thâu được ít hơn. Cần nhất khi đem thiện chí tự nguyện giao nạp xe thì ráng cố gắng điều đình đổi lại lấy đặc ân miễn bị báo cáo xấu đến những công ty lưu hồ sơ tín dụng. Những báo cáo bất lợi (thí dụ như nộp xe, trả chậm, câu xe, v.v...) sẽ để vết trong hồ sơ tín dụng cá nhân suốt bảy năm và có ảnh hưởng làm mất tín nhiệm không vay nợ được hay mua trả góp bất cứ vật dụng lớn nhỏ nào trong suốt bảy năm.

 

3. Trả nợ nhà chậm trong bao lâu thì bị xiết nhà?

Thời gian này thay đổi tùy tiểu bang nhưng phần đông những chủ nợ như ngân hàng hay công ty tài trợ địa ốc, đợi khi gia chủ trả chậm khoảng bốn, năm tháng liền thì mới tính đến việc ra tay xiết nhà (foreclosure), tuy rằng cũng có chủ nợ khác cứng rắn hơn chỉ cần chậm hai ba tháng là đã có chuyện rồi. Trước khi trục xuất lấy nhà những chủ nợ thường đề nghị giúp đỡ gia chủ bằng một vài cách:

- Cho làm lại nợ mới hoặc cho tạm ngưng trả vốn trong một thời gian, hàng tháng chỉ phải trả tiền lãi để cho số tiền hàng tháng nhẹ đi;

- Cho giảm tiền tháng và kéo dài thêm thời gian nợ;

- Cho trả số tiền đã thiếu trả dần làm nhiều tháng.

Nếu nợ nhà vay của một vài công ty đại diện cho chính phủ như Fannie Mae hay Freddie Mac, việc tịch thu nhà còn chậm chạp dềnh dàng hơn. Theo kinh nghiệm thì Fannie Mae và Freddie Mac đã từng giúp nhiều cách giải quyết êm đẹp cho một số gia chủ tránh bị mất nhà.

Tương tự nếu nợ nhà do những cơ quan của chính phủ liên bang bảo đảm, thí dụ như “Bộ Phát Triển Gia Cư và Thành Phố (Department of Housing and Urban Development - gọi tắt là HUD)” hay “Ủy Ban Gia Cư Liên Bang (Federal Housing Administration - gọi tắt là FHA)”, theo luật những chủ nợ phải tận lực giúp đỡ cho gia chủ trước khi để việc xiết nhà xảy ra.

 

4. Nếu có triệu chứng sắp bị tịch biên thì có nên bán nhà đi không?

Dĩ nhiên nên cố bán nhà đi thay vì để mất nhà. Theo luật chung, nếu gia chủ có thể tìm được người mua ít nhất trả vừa vặn số tiền còn đang nợ vào căn nhà thì tốt hơn hết nên nhận lời bán ngay. Nếu người mua trả giá ít hơn số tiền đang còn nợ thì chủ nợ sẽ chặn không cho bán.

Tuy nhiên cũng có nhiều chủ nợ bằng lòng cho “bán xổi (short sale)” có nghĩa là số tiền bán nhà ít hơn số nợ nhưng chủ nợ chịu lãnh phần sai biệt. Ðể được chấp thuận cho bán xổi, thường thì chủ nợ bắt buộc gia chủ phải nộp những hồ sơ liên hệ đến tình trạng khủng hoảng tài chánh khiến đương sự phải bán nhà kiểu “bỏ của chạy lấy người”, thí dụ như bị mất việc, ly dị, hay chạy chữa bệnh nan y, v.v... là nguyên nhân đưa đến tình cảnh này.

 

5. Thời tiết Mùa Ðông băng giá khiến cho tiền điện và khí nóng quá cao mà gia chủ không có đủ tiền trả thì phải giải quyết ra sao?

Nếu tiền điện và khí nóng quá cao không trả nổi thì có cách điều đình không bắt buộc phải trả ngay một lúc. Nhiều công ty cung cấp tiện nghi cống hiến cho khách hàng chương trình trả “bill trung bình” bằng cách ước lượng tổng cộng số tiền trọn năm rồi chia đều ra 12 tháng. Gia chủ sẽ trả một số tiền cố định hàng tháng, có nghĩa là có tháng tính ra nhiều hơn chi phí thực sự nhưng có tháng ít hơn, nhất là vào Mùa Ðông. Ngoài ra nếu gia chủ là người già cả hay lợi tức thấp có thể được hưởng giảm giá đặc biệt. Chi tiết xin liên lạc với công ty cung cấp tiện nghi tại địa phương.

 

6. Trường hợp nào thì chủ nợ (ngân hàng, sở thuế, hay những công ty tài trợ, v.v...) có quyền truất lương, tịch thu trương mục ngân hàng, hay chặn tiền thuế trả lại?

Ðể có quyền làm những hành động trên, trước hết chủ nợ cần phải nộp đơn kiện người mắc nợ, xin được án tòa và nhờ cậy đến sự giúp đỡ của nhân viên sheriff hay những cơ quan công lực khác. Cho dù có quyền truất như vậy, theo luật thì chủ nợ chỉ được quyền lấy đi tối đa 25% tiền lương sau thuế của người nợ. Nạn nhân có quyền khiếu nại tại tòa án xin đình chỉ việc xiết lương nếu thấy không đủ sinh sống với 75% còn lại.

Tuy nhiên có ba trường hợp ngoại lệ có thể bị truất lương một cách hợp pháp mà không cần án tòa:

- Sở thuế IRS có quyền lấy tới tối đa $100 hàng tuần.

- Bộ Giáo Dục (Department of Education) có quyền lấy tới 15% lương bổng, còn tiểu bang cũng có quyền lấy 10% số lương của người nợ tiền vay đi học (student loan) do chính phủ bảo đảm mà không chịu trả.

- Tiền trợ cấp cho con trẻ (child support) hay trợ cấp cho người hôn phối cũ (alimony) có thể bị khấu trừ tới 50% tiền lương sau thuế.

Muốn “buộc nợ (lien)” vào gia cư hay xiết trương mục ngân hàng của người nào thì chủ nợ trước hết cũng phải kiện người nợ ra tòa, thắng kiện và xin được án lệnh thi hành rồi nhờ cậy đến nhân viên công lực như đề cập ở trên.

Một vài loại chủ nợ khác thí dụ như nhà thầu được mướn đến cung cấp một vài dịch vụ trong nhà nhưng không được trả tiền theo giao kèo thì có quyền buộc nợ trên căn nhà họ đã phục vụ mà không cần đến án tòa. Ngoài ra sở thuế IRS có đặc quyền buộc nợ trên tài sản hoặc tịch biên trọn trương mục ngân hàng của người nợ thuế mà cũng không cần phải kiện thưa ra tòa.

Riêng về “tiền thuế trả lại (tax refund)” thì sẽ không bị xiết trừ phi Bộ Ngân Khố (Treasury Department) có nhận được yêu cầu của sở thuế IRS, Bộ Giáo Dục hoặc cơ sở đòi nợ tiền “cấp dưỡng con trẻ (child support collection agency)”. Trước đây, kể từ năm 1850, luật pháp Hoa Kỳ đã hủy bỏ việc bắt giam người thiếu nợ, ngoại trừ những món nợ có vi phạm liên quan đến hình luật như biển thủ, lừa đảo hay trộm cắp chẳng hạn.

Cũng như thường lệ, người viết xin xác nhận nội dung của những loạt bài tìm hiểu luật pháp này chỉ hoàn toàn được sử dụng với tính cách thông tin (information) giúp quí độc giả một vài kiến thức tổng quát căn bản về luật pháp Hoa Kỳ mà thôi và không thể coi như liên hệ của luật sư với thân chủ (attorney-client relationship). Do đó nếu có vấn đề liên quan đến luật, quí độc giả vẫn cần phải thảo luận với luật sư chuyên môn về trường hợp của quí vị.

Nếu cần tham khảo riêng xin liên lạc với Luật Sư LyLy Nguyễn tại văn phòng ở 2009 North Broadway, Santa Ana, CA 92706. Ðiện thoại: (714) 531-7080.



« Trở về trang trước

comments powered by Disqus