CÁC TIN KHÁC    »
ĐỌC NHIỀU NHẤT»
« Trở về trang trước

Vay tiền dựa vào trị giá nhà xuất hiện trở lại
Thursday, December 06, 2012 2:56:53 PM





Ngô Ðồng

 

Ở thời kỳ vàng son của địa ốc, các ông bà chủ nhà đã cà những tấm thẻ tín dụng dựa vào trị giá nhà để mua sắm xe, tân trang nhà, thậm chí đi du lịch phây phả.

Nhưng rồi thị trường đổ dốc, sau mấy năm biến mất, bây giờ loại vay nợ dựa vào trị giá nhà (Home equity line of credit gọi tắt là Heloc) đang quay trở lại thị trường nhờ nhiều chủ nhà đã có trị giá nhà cao hơn số tiền đang thiếu ngân hàng.

Theo tin tức thời sự, các ngân hàng và công ty tài trợ đang mời chào quý ông bà chủ nhà loại vay nợ này với mức lãi suất rất hấp dẫn.

Nhóm chuyên viên khảo cứu thị trường của tổ chức Moody's ước lượng năm nay các ngân hàng cho giới chủ nhà vay các loại tín dụng Heloc tổng cộng khoảng $79.6 tỉ đô la, gia tăng 30% so với năm ngoái. Họ dự trù sang năm sẽ còn tăng thêm 31% so với năm nay nhờ trị giá nhà vẫn còn leo thang.

Khác với các loại thẻ tín dụng thông thường căn cứ vào lợi tức và khả năng trả nợ, chi tiêu của một cá nhân để cấp phát, ngân hàng hoặc công ty tài trợ dựa vào phần trị giá tài sản của chủ nhà và khả năng trả nợ để cấp cho chủ nhà một thứ thẻ tín dụng với số tiền tối đa có thể rút ra lên cả trăm ngàn đô la.

Các chuyên viên kinh tế tin rằng khi người ta có thể được cấp phát một thẻ tín dụng Heloc dễ dàng hơn, nền kinh tế sẽ phát triển nhanh hơn. Chủ nhà dùng thẻ tín dụng Heloc để mua sắm từ tivi, tủ lạnh, máy giặt máy sấy, sắm xe mới đến sửa chữa tân trang nhà trong ngoài. Nhờ vậy mà có thêm được nhiều việc làm.

Thống kê cho thấy chi tiêu của giới tiêu thụ, phần lớn nhất của nền kinh tế Hoa Kỳ, gia tăng 2% ở quý vừa qua so với 1.5% cùng thời gian này năm ngoái.

Theo Hiệp Hội Ngân Hàng Tài Trợ Ðịa Ốc, trị giá nhà trên cả nước năm nay trung bình tăng được 8%, nhịp độ trị giá gia tăng nhanh nhất kể từ năm 2005 đến nay. Nhờ trị giá nhà leo thang, những ngần ngại của nhà tài trợ đối với loại vay nợ Heloc dần dần qua đi.

Ước tính, trị giá phần tài sản của tất cả các đơn vị gia cư thuộc về người chủ nhà (equity) hồi quý thứ 2 năm nay đã tăng thêm tới $406 tỉ đô la, nâng tổng trị giá phần tài sản thuộc chủ nhà lên thành $7.3 ngàn tỉ đô la.

Từ năm 2000 đến năm 2006 tức thời kỳ địa ốc lên giá nhanh chóng, trung bình mỗi năm giới chủ nhà ở Hoa Kỳ đã vay tiền qua thẻ tín dụng Heloc tới $113 tỉ đô la.

Heloc là loại tín dụng có lãi suất căn cứ trên lãi suất của thị trường lãi suất thả nổi gọi là prime rate. Bên trên đó, các ngân hàng “ăn” thêm cho mình từ 2% đến 4% nữa tùy ngân hàng và tùy mức độ đáng tin cậy của người chủ nhà đến đâu.

Khi thị trường địa ốc tăng giá vùn vụt, nhiều ngân hàng cấp tín dụng Heloc cho chủ nhà bên trên cả trị giá căn nhà, thậm chí đến 125%. Ðến khi thị trường tuột dốc, chủ nhà buông tay cho ngân hàng xiết nợ mất nhà, không những món nợ nhất (nợ chính) thiệt hại mà các món nợ Heloc thường bị mất trắng vì tiền bán căn nhà cũng không đủ cho món nợ nhất.

Hiện nay, các ngân hàng cấp tín dụng Heloc thận trọng hơn chứ không dễ dãi như trước kia.

Cũng vậy, với cái gương khổng lồ của những người chủ nhà mất nghiệp khi địa ốc đổ dốc, các người chủ nhà bây giờ dùng tín dụng Heloc cũng thận trọng hơn trước kia nhiều. Họ có chủ đích rõ rệt và có kế hoạch chi tiêu đích đáng chứ không “vung tay quá trán” như trước nữa.

Nhờ lãi suất Heloc cũng rất thấp, một số người chủ nhà đã lợi dụng cơ hội này để vay một món tiền (Helo) trả nợ bứt luôn nhiều món nợ nhỏ khác có lãi suất cao hơn, như thẻ tín dụng.

Cũng vì cái thời suy sụp vừa qua dạy họ phải thận trọng, các ngân hàng cũng cứu xét để cấp tín dụng Heloc khá chọn lọc chứ không phải ai cũng có thể vay. Ðơn xin cấp tín dụng Heloc cũng có những câu hỏi tương tự như đơn xin vay tiền mua nhà chứ không phải đơn giản gì.

Sáu hay bảy năm trước, ngân hàng chỉ cần nhìn cái cùi check lương thấy đủ bảo đảm là chấp thuận cho người chủ nhà khoản vay Heloc. Bây giờ, ông bà chủ nhà cũng cần điểm số tín dụng tốt, có lợi tức bảo đảm đủ trả món nợ hàng tháng, có phần trị giá tài sản thuộc về mình (equity) trung bình cũng phải được 15%, hay 20% và nhiều hơn thì càng bảo đảm.

Theo kinh tế gia Chris Christopher của công ty HIS Global Insight, giới chủ nhà sẽ chi tiêu nhiều hơn nhờ có thêm nhiều người vay được tiền từ trị giá nhà gia tăng. Tuy nhiên, mức độ cũng sẽ không ồ ạt như những năm 2005 và 2006 nhưng cũng có tác dụng tích cực đối với nền kinh tế.



« Trở về trang trước

comments powered by Disqus