XEM NGƯỜI VIỆT TRÊN



CÁC TIN KHÁC    »
ĐỌC NHIỀU NHẤT»

« Trở về trang trước

Chính phủ siết chặt luật lệ tài trợ địa ốc
Thursday, January 17, 2013 6:24:26 PM





Ngô Ðồng

 

HOA KỲ - Hơn 5 năm sau cuộc sụp đổ kinh hoàng của thị trường địa ốc, chính phủ liên bang qua một cơ quan mới được thành lập nhằm kiểm soát thị trường tài trợ, đưa ra các quy định buộc nhà tài trợ phải kiểm chứng cẩn thận khả năng trả tiền của con nợ hầu tránh trước một trận sụp đổ khác, kéo theo cả nền kinh tế.

Giữa tuần qua, Sở Bảo Vệ Tài Chính của Giới Tiêu Thụ (The Consumer Financial Protection Bureau) (CFPB) loan báo những quy định mới được đưa ra là để bảo vệ giới tiêu thụ tránh gặp phải những tổ chức tài trợ vô trách nhiệm (nói đúng ra là lường gạt), bằng cách cung cấp một hàng rào phòng vệ pháp lý cho các nhà tài trợ cho vay với lệ phí thấp hơn.

Kỹ nghệ tài trợ ít lâu nay để ý theo dõi những gì sẽ được đưa ra theo sự đòi hỏi từng được nêu ra từ đạo luật cải cách thị trường tài chính Dodd-Frank có từ năm 2010.

Những đòi hỏi mới đó nhắm đối phó với những nhà tài trợ lạm dụng các kẽ hở của luật pháp để trục lợi, dẫn đến những thiệt hại lớn lao cho nền kinh tế và cả giới tiêu thụ khi thị trường sụp đổ. Hàng triệu chủ nhà đã vay những món nợ mà sau đó, họ không có khả năng trả nợ hàng tháng. Họ ỳ ra khi nền kinh tế suy thoái và trị giá căn nhà xuống thấp hơn số tiền chủ nhà đang nợ.

Ðạo luật Dodd-Franh buộc các cơ quan kiểm soát thị trường phải xác định thế nào là một “món nợ thế chấp đủ điều kiện” (Qualified Mortgage), trong đó đòi hỏi người được chấp thuận cho vay, phải có đầy đủ khả năng trả nợ lâu dài. Trên nguyên tắc, các đòi hỏi này đã được Quỹ Dự Trữ Liên Bang (Fed) nêu ra từ giữa năm 2011 nhưng nay CFPB xác định lại rõ rệt hơn.

Trong tương lai, sẽ khó thấy bóng dáng những chương trình tài trợ đầy liều lĩnh như cho phép con nợ chỉ trả tiền lời (interest-only) hoặc tiền trả nợ hàng tháng khá thấp nhưng đột ngột tăng cao khi món nợ bị đổi chương trình trả nợ, chỉ một hay hai năm sau thời gian đầu nhẹ nhàng. Ðồng thời các loại phí tổn vay nợ không được quá 3% của số tiền vay.

Bên cạnh đó, tổng số các loại nợ của người xin vay cộng lại không vượt quá 43% so với lợi tức kiếm được.

Kỹ nghệ tài trợ từng vận động CFPB để có hàng rào pháp lý an toàn, tránh trường hợp bị con nợ kiện ngược lại khi họ không có khả năng trả nợ và đổ tội cho nhà tài trợ thiếu trách nhiệm. Trong khi đó, các tổ chức bảo vệ giới tiêu thụ vẫn nhất định đòi hạ thấp mức độ bảo vệ kỹ nghệ tài trợ để quần chúng có cơ hội kiện chủ nợ, ngăn chặn các trường hợp lạm dụng.

Quy định mới bao gồm cho toàn thể kỹ nghệ tài trợ chứ không áp dụng riêng cho một vài công ty hay tổ chức tài trợ địa ốc nào, dù là các đại ngân hàng hay công ty tài trợ hoặc các ngân hàng nhỏ thuộc các hiệp hội tín dụng nghiệp đoàn (credit unions).

Một “món nợ thế chấp đủ điều kiện” phải gồm các yếu tố:

- Lợi tức và tài sản phải đủ để trả lại số tiền đã vay.

- Người vay phải chứng minh việc làm.

- Ðiểm số tín dụng phải ở mức tối thiểu đòi hỏi để được vay nợ.

- Tiền trả nợ hàng tháng phải ở mức con nợ chịu đựng nổi.

- Con nợ phải có thể còn đủ khả năng trả những món nợ khác liên quan tới căn nhà, chẳng hạn như loại nợ dựa vào trị giá căn nhà (home equity loans).

- Con nợ phải còn đủ khả năng thanh toán những phí tổn khác, thí dụ như thuế bất động sản.

- Nhà tài trợ cũng phải xem xét khả năng con nợ phải trả những món nợ khác, thí dụ tiền vay học đại học, vay mua xe và các thẻ tín dụng v.v...

Nếu người xin vay nợ không thỏa mãn các điều kiện vừa nêu trên, họ vẫn có thể được cho vay với điều kiện là tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 43% của lợi tức kiếm được (chưa trừ thuế lợi tức).

Về những điều kiện khác, khi cứu xét đơn xin vay, nhà tài trợ không thể đưa ra quyết định cho vay hay không, dựa trên các loại vay nợ chỉ trả tiền lời (interest-only) hay loại vay nợ cho phép con nợ trả bên dưới số tiền phải trả hàng tháng (phần còn thiếu thì cộng vào tiền gốc làm số tiền nợ ngày mội đội lên cao hơn, không phải nhỏ dần).

Nhà tài trợ cũng không được phép sử dụng chương trình tài trợ cho người ta vay lãi suất ban đầu rất thấp (tease rate) rồi thời gian sau lãi suất tăng vọt, chỉ nhằm hấp dẫn người ta cắn câu.

Thật ra, các nhà tài trợ không bị cấm cho vay các chương trình không truyền thống (unconventional loans) mà họ chỉ phải quyết định căn cứ trên khả năng trả nợ nổi hay không của con nợ dựa trên các chương trình tài trợ truyền thống (conventional loans).

Theo tin tức, các quy định mới được bắt đầu từ ngày 21 Tháng Giêng này nhưng các nhà tài trợ có cả một năm để thực hiện.



« Trở về trang trước

comments powered by Disqus