(Credit.com) – Bạn có dự tính mua một căn nhà trong năm nay hay không? Hầu hết mọi người sẽ nói rằng muốn vay một món tiền để mua nhà, bạn cần ít nhất một món tiền cọc 3.5%. Nhưng thực ra có một vài phương cách để bạn mua một căn nhà hoàn toàn bằng tiền tài trợ.
Ðây là những gì mà bạn sẽ cần để nhận chìa khóa của căn nhà: bạn có điểm tín dụng tốt – một điểm từ 700 trở lên với một tiểu sử thanh toán không tì vết; lợi tức thích hợp, với việc làm vững chắc trong ít nhất hai năm qua; và đủ khả năng thanh toán hàng tháng khoản tiền thế chấp.
Ðể mua được nhà, điều kiện đầu tiên là bạn phải có điểm tín dụng tốt. (Hình minh họa: Getty Images)
Các món vay cổ điển
Ðể mua một căn nhà với một món vay cổ điển, bạn sẽ cần một khoản tiền cọc, hay tiền trả trước (down payment) ít nhất 5%. Khoản tiền cọc 5% có thể tới tay bạn dưới hình thức một tặng phẩm, và hiện giờ bạn không còn phải đóng góp một khoản tối thiểu vào số tiền cọc. Toàn thể khoản tiền cọc có thể là một quà tặng với điều kiện bạn mua một căn nhà biệt lập cho một gia đình. Và số tiền bảo hiểm thế chấp trả một lần là một lợi ích ít người biết sẽ giản dị cho phép bạn trả một phần tiền bảo hiểm thế chấp tư (PMI: Private Mortgage Insurance) của những năm tới bằng một món tiền trả trước một lần vào lúc đóng thủ tục escrow. Bình thường, bạn phải có bảo hiểm thế chấp tư khi bạn không có đủ 20% equity (trị giá căn nhà thuộc về bạn sau khi trừ tiền thế chấp bạn còn nợ) đối với một vụ tái tài trợ và khi tiền cọc chưa tới 20% khi mua một căn nhà.
Tiền với tính cách quà tặng có thể tới từ cha mẹ hoặc một thân nhân của bạn, đủ để trả khoản tiền cọc 5% (5% giá bán của căn nhà). Món vay được tính toán để người bán bất động sản sẽ trả các phí tổn đóng hồ sơ cùng với số tiền bảo hiểm thế chấp trả một lần. Nếu bạn có lợi tức cao và có thể kham nổi một giá bán cao hơn (nhưng trong giới hạn mà căn nhà đã được định giá), bạn có thể đủ điều kiện để vay tiền. Sau đó, bạn sẽ không phải trả tiền PMI hàng tháng bởi vì nó đã được người bán trả trước cùng với các phí tổn đóng hồ sơ còn lại – trong khi khoản đặt cọc được hiến tặng.
Phí tổn đóng hồ sơ thường lên tới 2.5% giá bán của căn nhà và tiền bảo hiểm thế chấp trả một lần duy nhất trung bình lên tới 1.75% của món vay. Bạn sẽ cần sự nhân nhượng của người bán để trả các phí tổn này và đi tới thỏa thuận.
Mua nhà của thân nhân
Bạn mua một bất động sản từ một người trong gia đình với một món vay cổ điển và bạn vẫn cần khoản tiền cọc 5%. Khoản tiền cọc sẽ tới dưới hình thức một quà tặng bằng equity bởi vì có một mối quan hệ giữa người mua và người bán.
Tiền tặng được cung cấp với tính cách một món quà equity từ tiền thu được trong vụ giao dịch. Nói khác đi, khoản tiền cọc tối thiểu 5% tới từ khoản tiền sai biệt giữa giá bán và tiền trả dứt bất cứ món nợ nào được bất động sản bảo đảm.
Trong một vụ mua bán truyền thống, khi không có mối quan hệ nào giữa người mua và người bán, người bán không được phép hiến tặng khoản tiền cọc cho người mua. Thay vào đó, người mua phải nhận ngân khoản đó từ một nguồn hiến tặng khác. Tuy nhiên, trong trường hợp bất động sản do gia đình làm chủ, vì có một mối quan hệ giữa người mua và người bán, người bán có thể tặng khoản tiền cọc và mọi phí tổn đóng hồ sơ cho người mua (thành viên trong gia đình của họ) từ số tiền thu được trong cuộc giao dịch. Một diễn tiến như vậy cũng sẽ không đòi hỏi tiền bảo hiểm thế chấp tư hàng tháng và không phải xuất tiền túi.
Quyền lợi dành cho cựu chiến binh
Nếu bạn là một cựu chiến binh đủ điều kiện cho chương trình vay được Bộ Cựu Chiến Binh bảo đảm, bạn có thể mua một căn nhà mà không cần tiền cọc và không cần ngân khoản hiến tặng. Chương trình này không chứa bất cứ khoản tiền bảo hiểm thế chấp tư hàng tháng nào, nhưng trong hầu hết các trường hợp sẽ đòi hỏi trả trước một lệ phí 2.15% được tài trợ trong số tiền vay. Người bán bất động sản sẽ trả phí tổn đóng hồ sơ cho bạn, hoặc phí tổn đóng hồ sơ có thể được trả dưới hình thức một quà tặng.
Bạn có thể đưa ra một đề nghị mua một căn nhà với giá cao hơn giá mà người bán đòi hoặc bất cứ giá nào mà bạn thấy thích hợp, rồi yêu cầu người bán chịu trả 2.5% cho phí tổn đóng hồ sơ. Một cách khác là yêu cầu ngân hàng cho vay cấp một tín chỉ vào lúc đóng hồ sơ, tín chỉ này cũng có thể trả các lệ phí đóng hồ sơ. (n.n.)
