Thursday, March 28, 2024

Bảo vệ căn nhà và tín dụng khi bạn trễ hạn trả nợ thế chấp

(realtor.com) – Nếu bạn chưa thanh toán tiền thế chấp của bạn hơn 90 ngày, có thể ngân hàng cho bạn vay tiền sẽ gõ cửa, hoặc dán một báo thị xiết nhà trên cửa nhà của bạn ngay lúc này.

Cũng may là việc mất nhà sẽ không diễn ra một sớm một chiều. Có nhiều cách để chặn đứng việc xiết nhà và bảo vệ căn nhà của bạn – hoặc ít nhất bảo vệ tín dụng của bạn.

Xiết nhà là gì? 

Theo luật, việc ký một món vay thế chấp với tư cách một người mua nhà có nghĩa bạn hứa sẽ trả lại ngân hàng cho vay số tiền mà bạn đã vay (trong một thời kỳ được ấn định trong hợp đồng vay tiền). Nếu bạn thất hứa, nhà cho vay của bạn được luật pháp cho phép lấy lại căn nhà và bán đi để thu hồi số tiền của họ. Nhưng làm thế nào để bạn ngăn chặn mọi chuyện như vậy đừng xảy ra?

Làm thế nào để chặn đứng việc xiết nhà? 

Câu trả lời đơn giản nhất là phải thực hiện những kỳ thanh toán đã quá hạn để đưa món vay của bạn trở lại tình trạng bình thường. Điều đó không có nghĩa bạn phải trả dứt toàn thể món thế chấp, mà chỉ trả những kỳ thanh toán trễ hạn. Nếu bạn có thể đưa món vay trở lại điểm đó, thủ tục trước khi xiết nhà sẽ chấm dứt, và bạn trở lại tình trạng chỉ phải trả nợ thế chấp của bạn trên một căn bản thường xuyên.

Vậy bạn có thời gian bao lâu giữa một báo thị xiết nhà và vấn đề bạn thực sự phải rời khỏi căn nhà của bạn? Điều đó tùy thuộc tiểu bang bạn sinh sống. Khung thời gian đó thay đổi từ 30 ngày đến 60 ngày, tùy theo quản hạt.

Nếu bạn sống tại một trong 22 tiểu bang quy định việc xiết nhà phải có án tòa, đòi hỏi một tòa án sẽ quyết định liệu vụ xiết nhà có hợp pháp hay không, điều này có thể làm chậm lại thủ tục thêm một thời gian so với trong các tiểu bang không đòi hỏi việc xiết nhà phải thông qua tòa án.

Nhưng dù thời hạn chót kéo dài bao lâu, nếu bạn có ngân khoản để thanh toán những hóa đơn đã quá hạn, bạn hãy thực hiện điều đó một cách nhanh chóng.

Bạn phải làm gì khi không thể trả nợ thế chấp của bạn 

Nếu bạn đang chật vật để thực hiện những kỳ thanh toán tiền thế chấp, bạn cần mạnh dạn gọi ngay cho ngân hàng cho vay của bạn. Bạn có thể cứu được căn nhà qua một thủ tục được gọi là hoãn nợ (forebearance) hoặc điều chỉnh món vay (loan modification).

Với việc hoãn nợ, ngân hàng cho vay đồng ý tạm thời ngưng trách nhiệm thanh toán của bạn. Đây không phải là tiền cho không – nó sẽ được thêm vào cuối món vay của bạn – nhưng nó có thể cho bạn một cơ hội để tổ chức lại tình trạng tài chánh của bạn.

Chương trình điều chỉnh món vay của Bộ Phát Triển Gia Cư và Đô Thị cũng có thể là một giải pháp cho bạn. Chương trình này, do Fannie Mae điều hành, nhằm giúp các gia đình chủ nhà gặp khó khăn có thể tiếp tục ở lại căn nhà của họ.

Bán dưới mức nợ 

Nếu bạn không nghĩ rằng bạn sẽ có thể thực hiện những kỳ thanh toán thế chấp – dù với một vụ điều chỉnh món vay – một giải pháp cuối cùng để ngưng một vụ xiết nhà là yêu cầu nhà cho vay cho phép bạn thuê mướn một địa ốc viên để bán căn nhà dưới mức nợ mà bạn còn phải trả. Nếu nhà cho vay đồng ý, bạn sẽ phải bán căn nhà của bạn, và số tiền bán được sẽ thuộc về ngân hàng cho vay để trừ nợ. Bạn sẽ mất nhà, nhưng hồ sơ của bạn sẽ không có một vụ xiết nhà.

Điều gì xảy ra cho tín dụng của bạn sau vụ xiết nhà? 

Các chủ nhà có nguy cơ bị xiết nhà có thể cũng thắc mắc về chuyện thủ tục sẽ ảnh hưởng ra sao đối với tín dụng của họ, dù họ đã chặn đứng được thủ tục xiết nhà trước khi nó hoàn tất.

Điều đó tùy thuộc vào chuyện vụ xiết nhà đã được chặn đứng như thế nào. Điểm tín dụng được căn cứ vào những kỳ thanh toán trễ. Một vụ điều chỉnh món vay và một vụ bán dưới mức nợ đều tránh được những kỳ thanh toán trễ.

Tuy nhiên, tín dụng của bạn sẽ sửa chữa nhanh hơn trong một vụ bán dưới mức nợ, bởi vì bạn sẽ trả dứt nợ với số tiền ít hơn số tiền mà bạn phải trả. Tuy nhiên, một vụ bán dưới mức nợ sẽ khiến bạn không có nhà, do đó, tùy bạn quyết định để chọn giải pháp nào ít nguy hại hơn cho bạn. (N.N.)

Mời độc giả xem chương trình “Con Yêu” với đề tài “Đối thoại trong gia đình để hiểu những uẩn khúc của con em”(Phần 1)

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM

MỚI CẬP NHẬT