Có nên nhập chung nợ tiền học vào món thế chấp?

Chuyển nợ tiền học vào một món thế chấp có nghĩa bạn sẽ từ bỏ những lợi ích vốn có. (Hình minh họa: cireia.org)

(cnbc.com) – Có hai loại nợ nần mà hầu hết người Mỹ thường mắc phải là những món thế chấp và nợ thời sinh viên.

Theo Quỹ Dự Trữ Liên Bang (Fed), năm nay, nợ thời sinh viên đã leo lên tới $1,500 tỷ, là loại nợ tiêu thụ chỉ kém những món nợ thế chấp, lên tới một con số choáng váng là $9,000 tỷ.

Năm ngoái, Fannie Mae đã thêm một giải pháp cho những người vay tiền thế chấp mà còn nợ thời sinh viên. Những người vay chọn giải pháp này sẽ trả hết nợ thời sinh viên bằng cách tái tài trợ món nợ thế chấp của họ.

Mannie Mae sẽ miễn điều chỉnh giá mức vay, bình thường áp dụng cho những giao dịch này. Phí tổn để điều chỉnh giá tùy thuộc vào các yếu tố rủi ro của người vay, như điểm tín dụng và tỉ số nợ nần trên lợi tức. Vài người có thể trả 1% món vay để nhận được sự dàn xếp này.

Trả một món vay bằng một món vay khác cũng được gọi là tổ chức lại nợ nần. Bạn vẫn mắc nợ tiền học, bạn chỉ thay đổi thời hạn và có thể đã từ bỏ những bảo vệ mà bạn có thể cần tới sau này.

Trên thực tế, bạn sẽ gắn món nợ tiền học vào căn nhà của bạn: sau một thời gian trả nợ thế chấp, đáng lẽ bạn sẽ làm chủ một phần trị giá của căn nhà (equity), nhưng bây giờ phần trị giá đó được dùng để trả nợ tiền học.

Lãi suất thế chấp thấp hơn lãi suất vay tiền học 

Một lợi ích khi tái tài trợ món thế chấp để trả dứt nợ tiền học là bạn có thể giảm bớt lãi suất mà bạn trả.

Một món thế chấp 30 năm cố định có lãi suất trung bình là 4.41% vào Tháng Tám, 2018, trong khi một món vay được liên bang trợ giá có lãi suất 5%, trong khi những món vay không được trợ giá có lãi suất 7.7% và những món vay PLUS có lãi suất 8%. Nhưng nên nhớ rằng những món nợ tiền học thường có thời hạn ngắn hơn nhiều so với thời hạn 30 năm của những món thế chấp. Có nghĩa bạn sẽ phải trả thêm nhiều tiền lời nếu bạn đi hết thời hạn của món thế chấp.

Bạn sẽ mất sự bảo vệ quý giá 

Chuyển nợ tiền học vào một món thế chấp có nghĩa bạn sẽ từ bỏ những lợi ích vốn có. Chẳng hạn, nếu bạn mất việc làm, bạn có thể xin hoãn trả nợ tiền học. Ngoài ra, bạn sẽ không còn được hưởng các chương trình xóa nợ của liên bang nếu bạn nhập chung những món nợ tiền học vào món thế chấp của bạn.

Những món nợ tiền học thường không đòi hỏi bạn phải trả tiền lời trong thời gian hoãn trả nợ. Nhưng nếu bạn nhập những món nợ tiền học vào món vay mua nhà, bạn không còn được hưởng ân huệ này: Nếu bạn không trả nợ thế chấp (trong đó có nợ tiền học), bạn có thể bị ngân hàng cho vay xiết nhà.

Bạn có nguy cơ mất nhà 

Mặc dù bạn có thể giảm lãi suất mà bạn đang phải trả cho món nợ tiền học, bạn sẽ tăng các hóa đơn nợ thế chấp. Điều này sẽ gia tăng nguy cơ không thể trả nợ thế chấp.

Món nợ phụ trội làm giảm equity mà bạn có với căn nhà của bạn, do đó nếu trị giá nhà sụt giảm, bạn có thể có equity âm. Điều này có thể đưa tới những vấn nạn nếu bạn muốn bán căn nhà của bạn.

Không có công thức nào thích hợp cho tất cả mọi người. Đối với một vài người, nhất là những người có một lợi tức ổn định và có thể trả bớt nợ một cách nhanh chóng, việc hạ thấp lãi suất của những món nợ tiền học của họ bằng giải pháp tái tài trợ có thể hợp lý. Nhưng đối với những người khác, những lợi ích khi tái tài trợ có thể chỉ là một ảo tưởng. (N.N.)

Lưu ý: Để mở âm thanh, xin bấm vào nút muted icon imagephía góc phải bên dưới của khung video.

Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Một phần ba gia đình trung lưu Mỹ bất ổn tài chánh

Có được số tiền $400 để trang trải cho chi phí khẩn cấp mới nghe qua có vẻ là điều không khó khăn gì đối với một gia đình hạng trung lưu ở Mỹ

Porsche vào top 3 hiệu xe ‘tin cậy’ nhất 2019 cùng với Lexus và Toyota

Hãng sản xuất xe Nhật Bản Toyota thống trị danh sách những hiệu xe đáng tin cậy nhất năm 2019 do J.D. Power thực hiện.

Ủy thác thay quyền quyết định

Một vị nọ không may bất thình lình bị cơn đột quỵ (stroke). Thân nhân gọi 911 đem vào nhà thương cứu cấp kịp thời. Nhờ bác sĩ giỏi tận tình chữa trị nên thoát được lưỡi hái tử thần.

Honda Ridgeline đời 2017-2019 có thể bị cháy vì xà phòng rửa xe

Honda đang chuẩn bị thu hồi hơn 100,000 xe pickup truck Ridgeline đời 2017- 2019 vì một lỗi có thể gây cháy sau khi rữa xe bằng xà phòng.

Mỹ: Số nợ tiền học không trả lên hơn $166 tỉ

Số vụ xù nợ tiền học hồi năm ngoái ở Mỹ đã tăng cao, lên tới con số kỷ lục là $166.3 tỉ trong quý 3 và $166.4 tỉ trong quý 4.

Vì sao sinh viên mới nên chọn vào đại học cộng đồng?

Vì đại học cộng đồng ngày càng tiến bộ, có nhiều đầu tư hơn, nên sinh viên nên cân nhắc chọn hệ thống đại học này.

Giải đáp Luật Di Trú: ‘Đang xin thẻ xanh, chồng đổi ý làm đơn ly dị’

Tôi là người bảo lãnh có ký đơn bảo trợ tài chánh (mẫu đơn I-864), nếu chúng tôi ly dị, tôi còn phải tiếp tục trách nhiệm những điều kiện trong đơn bảo trợ tài chánh hay không?

Thống Đốc Newsom mở rộng bảo hiểm y tế cho người dân California

Vài giờ sau khi nhậm chức, thống đốc California, ông Gavin Newsom, đã thách thức chính quyền Tổng Thống Trump bằng kế hoạch mở rộng bảo hiểm y tế cho nhiều người dân California.

Bán nhà dưới mức nợ và xiết nhà khác nhau như thế nào?

Bán dưới mức nợ và xiết nhà là những giải pháp dành cho các chủ nhà chậm trễ trong việc thanh toán tiền thế chấp căn nhà mà họ đã vay tiền để mua...

Lan man: Ngày Tết, Ngày Tình Yêu

“Yêu (mê)” với “con tim (và nguy hiểm hơn nếu cả (và thường là) với khối óc bị (tê mê)) mù lòa,” sẽ là “trái phá” hủy hoại sức khỏe của những người có liên quan.