Cùng ký tên khi vay tiền mua nhà có ý nghĩa gì?

(realtor.com) – Nếu bạn đã tìm được một căn nhà hoàn hảo đối với bạn, nhưng ngân hàng thông báo cho bạn biết là bạn không đủ điều kiện để vay một món thế chấp, có thể bạn sẽ cần một người cùng ký tên trong đơn vay tiền của bạn.

Nhưng một người cùng ký tên có ý nghĩa gì đối với bạn với tư cách một người mua nhà? Và có những lợi ích và rủi ro gì?

Tại sao một người mua có thể cần một người cùng ký tên để vay tiền thế chấp 

Có thể chỉ vì bất động sản mà bạn đang nhắm tới vượt quá tầm giá mà bạn đủ điều kiện để vay tiền, hoặc có thể bạn có một tiểu sử tín dụng xấu. Với tính cách một cơ sở tài chánh, ngân hàng cần bảo đảm rằng tiền bạc mà họ cho vay sẽ thu lại được. Và đó là lúc một người cùng ký tên tham gia vào việc vay tiền của bạn.

Cùng ký tên thực sự là gì? 

Khi bạn nộp đơn vay một món thế chấp, bạn trở thành người được gọi là người vay cư ngụ (occupying borrower). Một người cùng ký tên – thường là một thân nhân hoặc bạn bè – là người thường không sống trong căn nhà (nghĩa là một người cùng vay tiền nhưng không cư ngụ). Người này cùng với bạn ký tên vay món thế chấp, thêm sự bảo đảm về lợi tức và tiểu sử tín dụng của họ cho món vay.

Cả bạn và người cùng ký tên sau đó trở thành những người vay tiền cùng tín dụng, khi cùng nhau chấp nhận rủi ro về tài chánh của món thế chấp. Điều đó cũng có nghĩa người cùng ký tên chính yếu làm chủ căn nhà cùng với bạn, dù họ có sống trong đó hay không.

Tỷ số nợ nần trên lợi tức được tính toán ra sao với một người cùng ký tên? 

Việc chấp thuận món thế chấp và số tiền vay được dựa vào tỷ số nợ nần trên lợi tức (debt-to-income ratio), chính yếu là bạn sẽ kiếm được bao nhiêu tiền (lợi tức) so với số tiền phải chi ra (nợ nần của bạn), kể cả những món nợ thời sinh viên, nợ mua xe, và những món phải thanh toán khác.

Vậy tỷ số nợ nần trên lợi tức được tính toán ra sao với một người đồng ký tên? Trong trường hợp này, nó thường được tính toán bằng cách phối hợp lợi tức của bạn với lợi tức của người cùng ký tên, với hy vọng sẽ thúc đẩy tỷ số tổng quát tới một con số mà ngân hàng sẽ chấp thuận.

Dĩ nhiên ngân hàng cũng xem xét nợ nần của người cùng ký tên để đi tới một tỷ số hỗn hợp nợ nần trên lợi tức. Do đó bạn nên lựa chọn một người cùng ký tên có lợi tức cao và ít nợ nần để giúp bù lại các con số của chính bạn.

Một người cùng ký tên có những trách nhiệm gì? 

Một người cùng ký tên là một người sẽ nhận lãnh rủi ro tài chánh trong việc mua một căn nhà cùng với bạn. Nếu có điều gì bất ngờ xảy ra, và bạn không thể thực hiện những vụ thanh toán tiền thế chấp, người cùng ký tên sẽ được yêu cầu trả. Người cùng ký tên chịu trách nhiệm những vụ thanh toán.

Và nếu bạn trả nợ trễ, việc đó sẽ được báo cáo trên báo cáo tín dụng của cả hai người và có thể làm giảm điểm tín dụng của người cùng ký tên.

Ai là những người bạn không nên yêu cầu cùng ký tên 

Những người cùng ký tên nên là những người giúp bạn trả dứt món vay mà không có gì trục trặc, không phải là người có một lợi ích trong việc làm chủ căn nhà – điều có thể xảy ra nếu họ nhận lãnh việc trả dứt món vay mua căn nhà. Những người cùng ký tên mà bạn nên tránh là những người có thể được lợi nhờ vụ chuyển nhượng bất động sản này – như người bán nhà, nhà xây dựng hoặc nhà phát triển.

Cảnh giác: một người đồng ký tên không giải quyết mọi thứ 

Dĩ nhiên lợi tức của một người cùng ký tên có thể bù đắp một số yếu kém trong đơn vay tiền của bạn. Nhưng không người cùng ký tên nào có thể xóa bỏ những trục trặc trong tiểu sử tín dụng của bạn. Và trước khi bạn đặt một người cùng ký tên vào tình thế nguy hiểm, hãy bảo đảm bạn, với tư cách người vay chiếm ngụ, thực sự có khả năng và mong muốn để thực hiện những vụ thanh toán tiền thế chấp và duy trì việc sở hữu nhà. Nói khác đi, bạn chỉ nên dựa vào họ trong những diễn biến tệ hại nhất. (N.N.)