Cùng ký tên khi vay tiền mua nhà có ý nghĩa gì?

Một người cùng ký tên - thường là một thân nhân hoặc bạn bè - là người thường không sống trong căn nhà. (Hình minh họa: toledofhc.org)

(realtor.com) – Nếu bạn đã tìm được một căn nhà hoàn hảo đối với bạn, nhưng ngân hàng thông báo cho bạn biết là bạn không đủ điều kiện để vay một món thế chấp, có thể bạn sẽ cần một người cùng ký tên trong đơn vay tiền của bạn.

Nhưng một người cùng ký tên có ý nghĩa gì đối với bạn với tư cách một người mua nhà? Và có những lợi ích và rủi ro gì?

Tại sao một người mua có thể cần một người cùng ký tên để vay tiền thế chấp 

Có thể chỉ vì bất động sản mà bạn đang nhắm tới vượt quá tầm giá mà bạn đủ điều kiện để vay tiền, hoặc có thể bạn có một tiểu sử tín dụng xấu. Với tính cách một cơ sở tài chánh, ngân hàng cần bảo đảm rằng tiền bạc mà họ cho vay sẽ thu lại được. Và đó là lúc một người cùng ký tên tham gia vào việc vay tiền của bạn.

Cùng ký tên thực sự là gì? 

Khi bạn nộp đơn vay một món thế chấp, bạn trở thành người được gọi là người vay cư ngụ (occupying borrower). Một người cùng ký tên – thường là một thân nhân hoặc bạn bè – là người thường không sống trong căn nhà (nghĩa là một người cùng vay tiền nhưng không cư ngụ). Người này cùng với bạn ký tên vay món thế chấp, thêm sự bảo đảm về lợi tức và tiểu sử tín dụng của họ cho món vay.

Cả bạn và người cùng ký tên sau đó trở thành những người vay tiền cùng tín dụng, khi cùng nhau chấp nhận rủi ro về tài chánh của món thế chấp. Điều đó cũng có nghĩa người cùng ký tên chính yếu làm chủ căn nhà cùng với bạn, dù họ có sống trong đó hay không.

Tỷ số nợ nần trên lợi tức được tính toán ra sao với một người cùng ký tên? 

Việc chấp thuận món thế chấp và số tiền vay được dựa vào tỷ số nợ nần trên lợi tức (debt-to-income ratio), chính yếu là bạn sẽ kiếm được bao nhiêu tiền (lợi tức) so với số tiền phải chi ra (nợ nần của bạn), kể cả những món nợ thời sinh viên, nợ mua xe, và những món phải thanh toán khác.

Vậy tỷ số nợ nần trên lợi tức được tính toán ra sao với một người đồng ký tên? Trong trường hợp này, nó thường được tính toán bằng cách phối hợp lợi tức của bạn với lợi tức của người cùng ký tên, với hy vọng sẽ thúc đẩy tỷ số tổng quát tới một con số mà ngân hàng sẽ chấp thuận.

Dĩ nhiên ngân hàng cũng xem xét nợ nần của người cùng ký tên để đi tới một tỷ số hỗn hợp nợ nần trên lợi tức. Do đó bạn nên lựa chọn một người cùng ký tên có lợi tức cao và ít nợ nần để giúp bù lại các con số của chính bạn.

Một người cùng ký tên có những trách nhiệm gì? 

Một người cùng ký tên là một người sẽ nhận lãnh rủi ro tài chánh trong việc mua một căn nhà cùng với bạn. Nếu có điều gì bất ngờ xảy ra, và bạn không thể thực hiện những vụ thanh toán tiền thế chấp, người cùng ký tên sẽ được yêu cầu trả. Người cùng ký tên chịu trách nhiệm những vụ thanh toán.

Và nếu bạn trả nợ trễ, việc đó sẽ được báo cáo trên báo cáo tín dụng của cả hai người và có thể làm giảm điểm tín dụng của người cùng ký tên.

Ai là những người bạn không nên yêu cầu cùng ký tên 

Những người cùng ký tên nên là những người giúp bạn trả dứt món vay mà không có gì trục trặc, không phải là người có một lợi ích trong việc làm chủ căn nhà – điều có thể xảy ra nếu họ nhận lãnh việc trả dứt món vay mua căn nhà. Những người cùng ký tên mà bạn nên tránh là những người có thể được lợi nhờ vụ chuyển nhượng bất động sản này – như người bán nhà, nhà xây dựng hoặc nhà phát triển.

Cảnh giác: một người đồng ký tên không giải quyết mọi thứ 

Dĩ nhiên lợi tức của một người cùng ký tên có thể bù đắp một số yếu kém trong đơn vay tiền của bạn. Nhưng không người cùng ký tên nào có thể xóa bỏ những trục trặc trong tiểu sử tín dụng của bạn. Và trước khi bạn đặt một người cùng ký tên vào tình thế nguy hiểm, hãy bảo đảm bạn, với tư cách người vay chiếm ngụ, thực sự có khả năng và mong muốn để thực hiện những vụ thanh toán tiền thế chấp và duy trì việc sở hữu nhà. Nói khác đi, bạn chỉ nên dựa vào họ trong những diễn biến tệ hại nhất. (N.N.)

Video: Tin Trong Ngày Mới Cập Nhật

Lưu ý: Để mở âm thanh, xin bấm vào nút muted icon imagephía góc phải bên dưới của khung video.

Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Một phần ba gia đình trung lưu Mỹ bất ổn tài chánh

Có được số tiền $400 để trang trải cho chi phí khẩn cấp mới nghe qua có vẻ là điều không khó khăn gì đối với một gia đình hạng trung lưu ở Mỹ

Porsche vào top 3 hiệu xe ‘tin cậy’ nhất 2019 cùng với Lexus và Toyota

Hãng sản xuất xe Nhật Bản Toyota thống trị danh sách những hiệu xe đáng tin cậy nhất năm 2019 do J.D. Power thực hiện.

Ủy thác thay quyền quyết định

Một vị nọ không may bất thình lình bị cơn đột quỵ (stroke). Thân nhân gọi 911 đem vào nhà thương cứu cấp kịp thời. Nhờ bác sĩ giỏi tận tình chữa trị nên thoát được lưỡi hái tử thần.

Honda Ridgeline đời 2017-2019 có thể bị cháy vì xà phòng rửa xe

Honda đang chuẩn bị thu hồi hơn 100,000 xe pickup truck Ridgeline đời 2017- 2019 vì một lỗi có thể gây cháy sau khi rữa xe bằng xà phòng.

Mỹ: Số nợ tiền học không trả lên hơn $166 tỉ

Số vụ xù nợ tiền học hồi năm ngoái ở Mỹ đã tăng cao, lên tới con số kỷ lục là $166.3 tỉ trong quý 3 và $166.4 tỉ trong quý 4.

Vì sao sinh viên mới nên chọn vào đại học cộng đồng?

Vì đại học cộng đồng ngày càng tiến bộ, có nhiều đầu tư hơn, nên sinh viên nên cân nhắc chọn hệ thống đại học này.

Giải đáp Luật Di Trú: ‘Đang xin thẻ xanh, chồng đổi ý làm đơn ly dị’

Tôi là người bảo lãnh có ký đơn bảo trợ tài chánh (mẫu đơn I-864), nếu chúng tôi ly dị, tôi còn phải tiếp tục trách nhiệm những điều kiện trong đơn bảo trợ tài chánh hay không?

Thống Đốc Newsom mở rộng bảo hiểm y tế cho người dân California

Vài giờ sau khi nhậm chức, thống đốc California, ông Gavin Newsom, đã thách thức chính quyền Tổng Thống Trump bằng kế hoạch mở rộng bảo hiểm y tế cho nhiều người dân California.

Bán nhà dưới mức nợ và xiết nhà khác nhau như thế nào?

Bán dưới mức nợ và xiết nhà là những giải pháp dành cho các chủ nhà chậm trễ trong việc thanh toán tiền thế chấp căn nhà mà họ đã vay tiền để mua...

Lan man: Ngày Tết, Ngày Tình Yêu

“Yêu (mê)” với “con tim (và nguy hiểm hơn nếu cả (và thường là) với khối óc bị (tê mê)) mù lòa,” sẽ là “trái phá” hủy hoại sức khỏe của những người có liên quan.