Cùng ký tên khi vay tiền mua nhà có ý nghĩa gì?

Một người cùng ký tên - thường là một thân nhân hoặc bạn bè - là người thường không sống trong căn nhà. (Hình minh họa: toledofhc.org)

(realtor.com) – Nếu bạn đã tìm được một căn nhà hoàn hảo đối với bạn, nhưng ngân hàng thông báo cho bạn biết là bạn không đủ điều kiện để vay một món thế chấp, có thể bạn sẽ cần một người cùng ký tên trong đơn vay tiền của bạn.

Nhưng một người cùng ký tên có ý nghĩa gì đối với bạn với tư cách một người mua nhà? Và có những lợi ích và rủi ro gì?

Tại sao một người mua có thể cần một người cùng ký tên để vay tiền thế chấp 

Có thể chỉ vì bất động sản mà bạn đang nhắm tới vượt quá tầm giá mà bạn đủ điều kiện để vay tiền, hoặc có thể bạn có một tiểu sử tín dụng xấu. Với tính cách một cơ sở tài chánh, ngân hàng cần bảo đảm rằng tiền bạc mà họ cho vay sẽ thu lại được. Và đó là lúc một người cùng ký tên tham gia vào việc vay tiền của bạn.

Cùng ký tên thực sự là gì? 

Khi bạn nộp đơn vay một món thế chấp, bạn trở thành người được gọi là người vay cư ngụ (occupying borrower). Một người cùng ký tên – thường là một thân nhân hoặc bạn bè – là người thường không sống trong căn nhà (nghĩa là một người cùng vay tiền nhưng không cư ngụ). Người này cùng với bạn ký tên vay món thế chấp, thêm sự bảo đảm về lợi tức và tiểu sử tín dụng của họ cho món vay.

Cả bạn và người cùng ký tên sau đó trở thành những người vay tiền cùng tín dụng, khi cùng nhau chấp nhận rủi ro về tài chánh của món thế chấp. Điều đó cũng có nghĩa người cùng ký tên chính yếu làm chủ căn nhà cùng với bạn, dù họ có sống trong đó hay không.

Tỷ số nợ nần trên lợi tức được tính toán ra sao với một người cùng ký tên? 

Việc chấp thuận món thế chấp và số tiền vay được dựa vào tỷ số nợ nần trên lợi tức (debt-to-income ratio), chính yếu là bạn sẽ kiếm được bao nhiêu tiền (lợi tức) so với số tiền phải chi ra (nợ nần của bạn), kể cả những món nợ thời sinh viên, nợ mua xe, và những món phải thanh toán khác.

Vậy tỷ số nợ nần trên lợi tức được tính toán ra sao với một người đồng ký tên? Trong trường hợp này, nó thường được tính toán bằng cách phối hợp lợi tức của bạn với lợi tức của người cùng ký tên, với hy vọng sẽ thúc đẩy tỷ số tổng quát tới một con số mà ngân hàng sẽ chấp thuận.

Dĩ nhiên ngân hàng cũng xem xét nợ nần của người cùng ký tên để đi tới một tỷ số hỗn hợp nợ nần trên lợi tức. Do đó bạn nên lựa chọn một người cùng ký tên có lợi tức cao và ít nợ nần để giúp bù lại các con số của chính bạn.

Một người cùng ký tên có những trách nhiệm gì? 

Một người cùng ký tên là một người sẽ nhận lãnh rủi ro tài chánh trong việc mua một căn nhà cùng với bạn. Nếu có điều gì bất ngờ xảy ra, và bạn không thể thực hiện những vụ thanh toán tiền thế chấp, người cùng ký tên sẽ được yêu cầu trả. Người cùng ký tên chịu trách nhiệm những vụ thanh toán.

Và nếu bạn trả nợ trễ, việc đó sẽ được báo cáo trên báo cáo tín dụng của cả hai người và có thể làm giảm điểm tín dụng của người cùng ký tên.

Ai là những người bạn không nên yêu cầu cùng ký tên 

Những người cùng ký tên nên là những người giúp bạn trả dứt món vay mà không có gì trục trặc, không phải là người có một lợi ích trong việc làm chủ căn nhà – điều có thể xảy ra nếu họ nhận lãnh việc trả dứt món vay mua căn nhà. Những người cùng ký tên mà bạn nên tránh là những người có thể được lợi nhờ vụ chuyển nhượng bất động sản này – như người bán nhà, nhà xây dựng hoặc nhà phát triển.

Cảnh giác: một người đồng ký tên không giải quyết mọi thứ 

Dĩ nhiên lợi tức của một người cùng ký tên có thể bù đắp một số yếu kém trong đơn vay tiền của bạn. Nhưng không người cùng ký tên nào có thể xóa bỏ những trục trặc trong tiểu sử tín dụng của bạn. Và trước khi bạn đặt một người cùng ký tên vào tình thế nguy hiểm, hãy bảo đảm bạn, với tư cách người vay chiếm ngụ, thực sự có khả năng và mong muốn để thực hiện những vụ thanh toán tiền thế chấp và duy trì việc sở hữu nhà. Nói khác đi, bạn chỉ nên dựa vào họ trong những diễn biến tệ hại nhất. (N.N.)

Video: Tin Trong Ngày Mới Cập Nhật

Lưu ý: Để mở âm thanh, xin bấm vào nút muted icon imagephía góc phải bên dưới của khung video.

Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Những nơi tổ chức Tết Trung Thu 2018 tại Little Saigon

Tết Trung Thu 2018 trong cộng đồng Việt Nam sẽ được tổ chức trong hai ngày Thứ Bảy và Chủ Nhật, 22 và 23 Tháng Chín.

Xem kỹ trước khi mua một căn nhà

Nhưng trước khi bạn nhắm mắt tiến tới, bạn nên có một cuộc kiểm tra nhà. Bạn nên tự mình kiểm tra xem có bất cứ dấu hiệu “lạ” nào hay không.

Hơn 130 ngàn pound thịt bò xay bị thu hồi vì có E. coli

Công ty Cargill Meat Solutions vừa đưa ra thông báo thu hồi 132,606 pound thịt bò xay vì có thể bị nhiễm vi khuẩn E. coli chết người.

Dự án Xa Lộ 405: Phá cầu Slater và đóng đường suốt một năm

Cầu Slater Avenue trên Xa Lộ 405 sẽ đóng cửa vào lúc 1 giờ sáng Thứ Sáu, 21 Tháng Chín, trong khoảng thời gian 12 tháng để tái thiết.

Cáp quang, thành phần chủ yếu của mạng lưới Internet

Khi lướt mạng, xem Facebook, coi phim bộ hay xem điện thư thì những thông tin hay dữ liệu trước khi đi tới bạn đều phải qua một vài sợi quang

Nguyên nhân đau lưng

Hầu hết các cơn đau xảy ra mà không có nguyên nhân nào rõ rệt. Chỉ cần một cử động đơn giản nào đó tạo ra áp lực lên vùng lưng cũng đau lưng. 

Stanton: Khu thương mại bỏ hoang trên đường Beach ‘đổi đời’

Sau khi bỏ hoang cả một thập niên, khu thương mại Village Center trên đường Beach sẽ được tu sửa thành một khu nhà condo mới.

Mất ngủ do tì khí suy

Muốn trị bệnh mất ngủ này, trước tiên chúng ta phải chữa cho tì khí trở lại bình thường, ăn thấy ngon, chân tay hết lạnh, người hết xanh xao.

Có cần hồ bơi trong nhà?

Được bơi lội trong hồ riêng ở sân sau có thể làm bạn không để ý những thực tế đi kèm, đặc biệt là trách nhiệm và các phí tổn bảo trì.

‘Trở đi trở lại bệnh viện,’ nỗi khổ của bệnh nhân ở nhà dưỡng lão

Tại California, 20% trong số 1,201 nhà dưỡng lão đã đưa ít nhất 24% số bệnh nhân Medicare trở lại bệnh viện.