Giá nhà tăng, người mua nhà lần đầu thường ‘cầu cứu’ cha mẹ

(realtor.com) – Giá nhà tăng khiến những người mua nhà lần đầu nhờ cha mẹ trợ giúp với khoản tiền trả trước khi vay tiền thế chấp.

Hơn 26% những người vay tiền thế chấp – người sử dụng món vay được Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (FHA) bảo đảm – đã nhận được sự trợ giúp từ một thân nhân để có món tiền trả trước trong 12 tháng tính tới cuối Tháng Chín năm ngoái, tăng từ tỷ lệ 22% trong năm 2011, theo các dữ kiện được công bố năm ngoái của FHA.

FHA, một nhánh của Bộ Phát Triển Gia Cư và Đô Thị (HUD), cung cấp bảo hiểm cho những nhà cho vay chống lại những mất mát đối với những món vay đôi khi nhiều rủi ro mà họ thực hiện. Những người vay nhận những món vay của FHA phần lớn mua nhà lần đầu và thường có tiểu sử tín dụng yếu, khiến họ khó vay một món vay cổ điển. Điều dễ hiểu khi những người vay này có thể cần tới sự trợ giúp tài chánh.

Trong khi các món thế chấp cổ điển có thể đòi hỏi những người mua nhà phải trả trước tới 20% giá mua, những người vay tiền của FHA có thể chỉ phải trả trước rất ít, chẳng hạn 3.5%. Những món vay như vậy chiếm khoảng một phần mười mọi vụ khởi động tiền vay mua nhà, một tỷ lệ đã sụt giảm trong những năm vừa qua.

Mặc dù nhịp độ tăng giá nhà đã chậm lại, giá nhà vẫn tiếp tục tăng hằng năm, và lãi suất thế chấp cao hơn đang làm cho việc mua nhà thêm tốn kém.

Điều đó đã tạo nên một hoàn cảnh khó khăn cho những người mua nhà lần đầu, nhiều người trong số đó đang chật vật để dành dụm tiền mặt cho những khoản trả trước.

Trong số các yếu tố gây khó khăn cho họ, có món nợ tiền học và ít tăng tiền lương, làm cho nhiều người khó bắt kịp giá nhà tăng. Tỷ lệ sở hữu nhà trong số những người dưới 35 tuổi đã sụt giảm 8% kể từ năm 2004, còn 35% trong năm 2017, theo Freddie Mac.

Những chủ nhà được trợ giúp với những khoản tiền trả trước của họ từ trước tới nay vẫn được coi như nhiều rủi ro hơn bởi vì họ chỉ đóng góp ít tiền vào bất động sản và do đó không mất mát nhiều khi họ không trả nợ thế chấp nếu giá nhà sụt giảm hoặc nếu họ bị thất nghiệp.

Trong những năm vừa qua, phẩm chất tín dụng của những người vay tiền FHA đã sụt giảm. Người vay trung bình có nợ nần hằng tháng tương đương với 43% lợi tức trong năm 2018. Điểm tín dụng của người vay trung bình giảm còn 670, là mức thấp nhất kể từ năm 2008. Công ty báo cáo tín dụng Experian coi điểm tín dụng dưới 670 như không đủ để hưởng lãi suất tốt.

Trong thời kỳ đưa tới cuộc khủng hoảng địa ốc, nhiều người bán nhà đã cung cấp sự trợ giúp khoản tiền trả trước cho những người vay tiền FHA để giúp hoàn tất vụ mua bán. Những lề lối này sau đó đã bị cấm đoán.

Các giám đốc kỹ nghệ nói sự trợ giúp từ một thành viên trong gia đình không đặt ra mức rủi ro như nhận được trợ giúp từ một người bán bất động sản. Khi thị trường nhà sụt giảm, những người vay tiền cảm thấy có thêm bổn phận phải bảo vệ trị giá nhà cho các thân nhân của họ.

Gần 39% những người vay tiền FHA nhận được sự trợ giúp để có khoản tiền trả trước, kể cả từ gia đình, chính phủ hoặc một thực thể nào khác.

Việc tiết kiệm để có một món tiền trả trước có thể là một thách đố ngay cả đối với những người vay có tín dụng tốt và lợi tức vững chắc.

Bà Lauren Maxwell, phó chủ tịch điều hành tại công ty cho vay thế chấp CrossCountry Mortgage Inc. ở Naples, Florida, cho biết khoảng một nửa khách hàng của bà, những người nhận các món vay FHA để mua nhà lần đầu, đã được gia đình trợ giúp.

Bà nói hầu hết người mua không phải chỉ giản dị bước vào và có sẵn tiền trả trước cùng với các phí tổn hoàn tất vụ mua bán. (N.N.)