(Realtor.com) – Một món vay có bảo đảm (secured loan) có nghĩa bạn dùng một món có giá trị nào đó để bảo đảm rằng bạn sẽ trả nợ. Một món vay không có bảo đảm (unsecured loan) không đòi hỏi một vật thế chấp như vậy.
Khi nào bạn được vay tiền mà không có bảo đảm
Một món vay không có bảo đảm, được thực thi bởi một hợp đồng được ký giữa người vay và người cho vay. Những món vay như thẻ tín dụng, tiền vay của sinh viên là những loại thông thường liên quan đến những món vay không có bảo đảm.
Vì không có vật thế chấp, một món vay không có bảo đảm tùy thuộc vào điểm tín dụng và lợi tức của bạn. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn, bởi vì nhà cho vay sẽ gặp nhiều rủi ro hơn: nếu bạn không trả nợ, họ không thể làm gì nhiều để thu hồi những chi phí đó.
Tại sao bạn cần một món vay có bảo đảm để mua một căn nhà?
Trong khi những món vay không có bảo đảm thường là đường lối để người ta thực hiện những vụ mua sắm nhỏ, đối với những vụ mua sắm lớn hơn, như một chiếc xe hơi, tàu thuyền, hoặc một căn nhà, bạn sẽ cần một món vay có bảo đảm. Đặc biệt đối với nhà đất, bạn sẽ vay một món tiền và sử dụng căn nhà để thế chấp – đó là loại vay có bảo đảm thông dụng nhất.
Các món vay thế chấp nhà luôn luôn được bảo đảm bởi căn nhà. Đó là vật thế chấp. Nhưng cũng có những loại vay có bảo đảm khác. Chẳng hạn, một món vay mua xe sẽ sử dụng chiếc xe như vật thế chấp.
Trên căn bản, nếu bạn muốn mua một căn nhà nhưng thiếu tiền mặt để trang trải đầy đủ vụ mua sắm khổng lồ này, bạn sẽ nộp đơn vay một món thế chấp bằng cách tiếp xúc với một nhà cho vay, người sẽ cho bạn vay hầu hết số tiền để trang trải vụ mua sắm này. Sau đó, bạn sẽ trả lại cho người cho vay những khoản tiền nhỏ hàng tháng, cộng với tiền lời.
Để bù lại, nếu bạn không trả nợ, cuối cùng người cho vay có quyền tịch thu căn nhà của bạn để thu hồi các phí tổn. Đó là vật bảo đảm, và là lý do tại sao người cho vay của bạn sẵn sàng cho bạn vay một món tiền lớn như vậy. Nhà cho vay biết rằng ngay cả trong diễn biến tệ hại nhất, như bạn vỡ nợ, họ sẽ thu được một món có giá trị!
Vay có bảo đảm và không có bảo đảm: Thứ nào tốt hơn?
Điều đó tùy theo bạn sử dụng món vay vào việc gì. Nếu bạn sắp mua một căn nhà, một món vay thế chấp nhà chắc chắn là con đường bạn nên đi.
Những món vay có bảo đảm là những món vay an toàn hơn cho người cho vay, do đó chúng ít tốn kém hơn cho người vay. Chúng thường có lãi suất tốt hơn và hầu hết tiền lời thế chấp có thể khấu trừ thuế.
Tuy nhiên, có vài trường hợp trong đó một món vay không có bảo đảm thích hợp hơn đối với một vài loại mua sắm. Chẳng hạn, bạn có thể nhận được một món vay không có bảo đảm nhanh chóng hơn nếu bạn cần tiền ngay.
Sau đây là một vài điều lợi và hại của hai loại vay này:
Vay có bảo đảm:
– Tiền lời thế chấp có thể khấu trừ thuế.
– Lãi suất thường thấp hơn, thời hạn trả nợ thường dài hơn.
– Cần thời gian lâu hơn để được chấp thuận, và đòi hỏi nhiều giấy tờ.
– Nếu bạn không trả nợ, bạn có thể mất nhà hoặc xe.
– Bạn có thể được vay những món tiền lớn hơn so với những món vay không có bảo đảm.
– Đối với những người mua nhà, những món vay thuộc các chương trình FHA giúp người mua với tiểu sử tín dụng nhiều sóng gió có thể đủ điều kiện để vay tiền.
Vay không có bảo đảm:
– Lãi suất cao hơn, và thời hạn trả nợ thường ngắn hơn.
– Bạn sẽ trông cậy vào tình trạng tín dụng tốt của bạn để được vay tiền, do đó không phải ai cũng đủ điều kiện.
– Tiền lời không thể khấu trừ thuế.
– Vay tiền nhanh chóng hơn.
– Không có những hạn chế về việc bạn sẽ sử dụng ngân khoản như thế nào.
– Nếu bạn không thể trả nợ, không có vật thế chấp trực tiếp nào để nhà cho vay thu hồi hoặc tịch thu.
– Các món vay thường nhỏ hơn.
Cả hai loại vay có bảo đảm và không có bảo đảm đều có lúc hữu ích. Để quyết định loại nào tốt hơn cho một nhu cầu đặc biệt nào đó, bạn cần xem xét các điều khoản, lãi suất, và lịch trình trả nợ, và xét xem loại nào thích hợp đối với bạn.
Nên nhớ rằng không trả nợ các món vay có thể làm hại điểm tín dụng của bạn và gây xáo trộn tình trạng tài chánh của bạn trong một thời gian dài. (NN)
