(Realtor.com) – Tình yêu có thể mù quáng, nhưng nếu bạn và người yêu hy vọng một ngày nào đó sẽ cùng nhau mua một căn nhà, bạn nên thực hiện công việc đó với cái nhìn bao quát. Điều đó có thể có nghĩa bạn sẽ cần nêu lên vài câu hỏi liên quan đến tiền bạc ngay bây giờ.
Nói chuyện tiền bạc với người yêu của bạn có thể là điều không thoải mái, nhưng bạn nên đối diện với nó. Trong khi bạn có thể thích tính vui vẻ hay nụ cười rạng rỡ của người yêu, một nhà cho vay chỉ nhìn vào các con số. Và dù cho tình trạng tài chánh của bạn ở trong tình trạng tốt, nếu người bạn đời của bạn không được như vậy, điều đó có thể làm hỏng giấc mơ mua nhà của cả hai người.
Khi một cặp mua một căn nhà chung, những ngân hàng cho vay sẽ đánh giá khả năng mua chung của hai người. Tín dụng hoặc lợi tức của một người có thể ảnh hưởng tới khả năng đủ điều kiện vay tiền thế chấp của cả hai người.
Do đó trước khi khởi sự viếng thăm những căn nhà mở cửa, hãy bảo đảm nêu lên những câu hỏi này để giúp bạn đánh giá người mà bạn yêu giống như một nhà cho vay sẽ đánh giá.
Bạn nợ nần bao nhiêu?
Nếu hai người nghiêm chỉnh dự tính thành hôn, có nhiều triển vọng là họ đã nói chuyện về lợi tức của nhau, nhưng nếu bạn chưa bao giờ nói về nợ nần, có thể bạn sẽ gặp vài ngạc nhiên không vui.
Rất nhiều người trẻ tuổi còn mắc nợ thời đi học. Theo Trung Tâm Nghiên Cứu Pew, 37% những người dưới 30 tuổi vẫn còn nợ tiền học, khoảng $25,000 đối với bằng cử nhân và $45,000 đối với một văn bằng hậu đại học.
Cả hai người đều phải cho biết về nợ thẻ tín dụng. Bất cứ món nợ nào rồi cũng sẽ lộ ra một khi bạn trải qua tiến trình chấp thuận trước một món thế chấp, vay tiền mua xe, các món vay cá nhân, và ngay cả những bổn phận cấp dưỡng con. Có rất nhiều thứ có thể gây ngạc nhiên!
Những món nợ này có tính cách quan trọng bởi vì nhà cho vay của bạn sẽ nhìn vào tỉ số nợ nần trên lợi tức để xét xem bạn có đủ khả năng trả nợ hay không. Theo Cục Bảo Vệ Tài Chánh Tiêu Thụ, tỉ số đó không được quá 43%, và lý tưởng là dưới 36%.
Điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu?
Điểm tín dụng của bạn là một con số cho biết bạn đã trả những món nợ cũ như thế nào. Những nhà cho vay sẽ nhìn vào con số đó để tiên đoán bạn sẽ thực hiện những vụ thanh toán tiền thế chấp như thế nào trong tương lai. Bạn và người bạn đời sẽ có những điểm tín dụng riêng rẽ, dù đối với những cặp vợ chồng, điểm tín dụng không được tính gộp.
Một điểm tín dụng trên 700 là điều lý tưởng. Điểm tối thiểu mà hầu hết các nhà cho vay thế chấp đòi hỏi là khoảng 660.
Bạn có bao nhiêu tiền cho một khoản trả trước?
Một cách lý tưởng, hai người nên có thể trả trước 20%. Đó là một món tiền lớn. Đối với một căn nhà giá $300,000, một khoản trả trước 20% sẽ là $60,000. Và đừng quên bạn sẽ cần phải trả các phí tổn hoàn tất vụ mua bán, có thể từ 2% đến 7% giá mua của căn nhà.
Một giải pháp khác để bạn có thể trả trước ít hơn – vài món thế chấp sẽ cho phép trả trước 3% – nhưng rồi bạn sẽ phải trả một lệ phí hàng tháng phụ trội được gọi là bảo hiểm thế chấp tư (PMI: private mortgage insurance).
Xác định món nào do ai làm chủ và trả tiền
Trước khi ký giấy tờ, bạn nên nói chuyện về vấn đề ai sẽ chịu trách nhiệm trả tiền và trả bao nhiêu. Bạn sẽ chia đôi? Mỗi người đủ sức trả bao nhiêu?
Bạn cũng nên nói chuyện về vấn đề có ghi tên của cả hai người trên giấy chủ quyền hay không. Giấy chủ quyền là tài liệu pháp lý chứng tỏ bạn làm chủ bất động sản. Nếu cả hai đều đóng góp vào việc thanh toán, chắc chắn bạn muốn cả hai người đều có tên trên giấy chủ quyền. Nếu không, tùy theo tình trạng hôn nhân và tiểu bang hai người sinh sống, một người có thể không làm chủ căn nhà về mặt pháp lý.
Điều gì xảy ra nếu hôn nhân tan vỡ?
Đúng, bạn biết rằng bạn không muốn nghĩ về chuyện đó. Nhưng trong trường hợp phân ly, bạn nên có sẵn một kế hoạch.
Bạn có thể thiết lập một hợp đồng ghi rõ điều gì sẽ xảy ra đối với trị giá căn nhà mà hai người làm chủ (sau khi trừ đi số tiền thế chấp còn nợ), và ai là người chịu trách nhiệm thanh toán trong trường hợp mối liên hệ chấm dứt. Nếu cuộc hôn nhân tan vỡ, căn nhà sẽ được bán và chia số tiền thu được, hay một người phối ngẫu sẽ mua lại phần của người kia?
Không ai muốn nói chuyện về sự tan vỡ, nhưng có những cuộc đối thoại này trước khi có điều gì xảy ra sẽ bảo vệ cả hai người trong trường hợp không thể hòa giải được. (N.N)
