Medicare và bảo hiểm sở làm

Hỏi: Tôi đi làm hơn 30 năm ở Mỹ và dự định về hưu vào Tháng Sáu sắp tới khi 66 tuổi. Lúc đó, bảo hiểm ở sở làm của tôi sẽ chấm dứt. Chồng tôi nhỏ hơn hai tuổi, vẫn còn tiếp tục làm việc và có bảo hiểm của sở làm của ông ấy, là một chương trình PPO.

Nếu muốn hưởng theo bảo hiểm y tế của chồng, tôi có thể ghi danh và sẽ trả lệ phí cho bảo hiểm ấy khoảng $200 một tháng với các phúc lợi y tế rất tốt.

Xin hỏi:

1) Tôi có nên xin thêm Medicare phần B, bên cạnh phần A đang có từ năm ngoái, để hưởng phúc lợi y tế mà Medicare cung cấp, thay vì hưởng bảo hiểm y tế từ sở làm của chồng tôi, vì nghe nói lệ phí Medicare phần B là $100, như vậy tôi có thể tiết kiệm được hơn $100/tháng.

2) Tôi dùng khá nhiều thuốc men nên muốn biết Medicare có trả tiền thuốc nhiều như bảo hiểm y tế ở sở làm không?

Bà L. Nguyễn (Mission Viejo)

Ðáp: Nếu bảo hiểm y tế của ông nhà là một chương trình PPO, với lệ phí $250/tháng, bao gồm các phúc lợi y tế, bao gồm cả thuốc men trong đó, tôi đề nghị bà nên ghi tên vào bảo hiểm y tế từ sở làm của chồng bà và hoãn xin ghi tên vào Medicare phần B, vì các lý do sau đây:

1) Về tài chính, mặc dù khi dùng Medicare, bà chỉ phải trả lệ phí phần B là $134/tháng (năm 2017), giúp bà tiết kiệm được hơn $100/tháng so với lệ phí của bảo hiểm từ sở làm là $200/tháng, thế nhưng bà cần hiểu rằng Medicare căn bản chỉ trả 80% chi phí y tế, do đó, muốn được giúp đỡ thêm nữa, bà phải chọn ghi danh vào một CT Medicare quản lý tư HMO/PPO, hay mua một chương trình bảo hiểm phụ Medigap.

a- Trừ khi bà ghi danh vào một chương trình Medicare HMO thì lệ phí hàng tháng có thể từ $0 đến $100/tháng, còn nếu bà chọn ghi danh vào một chương trình PPO của Medicare, bà sẽ phải trả lệ phí hàng tháng khoảng từ $100 đến $170/tháng.

b- Nếu không ghi vào chương trình HMO hay PPO, để giúp trả chi phí y tế 20% sau khi Medicare căn bản trả, bà cần ghi tên vào một bảo hiểm phụ có tên Medigap và lệ phí hàng tháng của bảo hiểm phụ cũng khoảng từ $150 đến $200/tháng, xấp xỉ lệ phí bà trả cho BH từ sở làm của ông.

c- Ngoài ra, bà phải ghi tên vào một chương trình thuốc phần D, với lệ phí trung bình hàng tháng khoảng $40/tháng nữa.

2) Vấn đề quan trọng mà bà cần để ý là phúc lợi về thuốc men của bảo hiểm y tế từ sở làm thường không giới hạn số thuốc và giá tiền thuốc bà dùng để chữa bệnh, cũng như không giới hạn về thời gian bao trả.

Trong khi đó, nếu dùng Medicare, chương trình thuốc phần D chỉ trả khoảng 70% tiền thuốc đến mức tổng số tiền thuốc đến mức $3,700.

Sau số tiền nói trên, bà sẽ phải trả bằng tiền túi (khoảng 50% tiền thuốc) cho đến khi tổng số tiền thuốc đến mức $4,950 thì chương trình Thuốc phần D mới trở lại để giúp bà khoảng 95% vì lúc đó Medicare cho rằng bà bị khủng hoảng về tài chính (catastrophic coverage).

Thời gian bà phải trả 50% tiền thuốc được gọi là “Lỗ Hổng của bánh Donut” (Donut Hole).

Tóm lại, trong trường hợp của riêng bà, chọn lựa giữ bảo hiểm sở làm của ông có thể tốt hơn là lấy Medicare cho đến khi ông về hưu và mất bảo hiểm. Lúc ấy, bà sẽ xin phần B và quyết định làm gì sau đó.

Yến Tuyết là cố vấn Medicare có ghi danh với Bộ Cao Niên của tiểu bang California, thuộc chương trình HICAP (Health Insurance Counseling and Advocacy Program), của cơ quan tư nhân vô vụ lợi Council On Aging – Southern California.

Những câu trả lời của chúng tôi trong mục này có tính cách tổng quát và áp dụng riêng cho người đặt câu hỏi mà thôi, vì mỗi cá nhân là một trường hợp riêng biệt. Nếu cư dân Quận Cam có thắc mắc liên quan đến Medicare, xin liên lạc với HICAP ở đường dây điện thoại tiếng Việt (714) 560-0035, từ 8AM – 4:30PM, Thứ Hai đến Thứ Sáu. Hay gọi Medicare 1-800-633-4227, có nhân viên nói tiếng Việt giúp quý vị 24 giờ/ngày, bảy ngày/tuần.

Quý độc giả ở ngoài Quận Cam, xin vui lòng liên lạc với văn phòng cố vấn Medicare SHIP (State Health Insurance Program) ở địa phương mình cư ngụ bằng cách gọi số 1-800-434-0222. (L.N.)

Mời độc giả xem Điểm tin buổi sáng Thứ Sáu, ngày 24 tháng 3 năm 2017