Điểm FICO mới sẽ ít ảnh hưởng tới người tiêu thụ

(cnbc.com) – Thỉnh thoảng, thị trường lại có một kiểu tính điểm tín dụng mới, chẳng hạn như mẫu FICO 10 mới được loan báo gần đây, và giới tiêu thụ được nói cho biết rằng điểm của họ có thể thay đổi.

Tuy nhiên, trên thực tế điểm tín dụng của họ sẽ không thay đổi nhiều. Các ngân hàng, các liên hiệp tín dụng và những nhà cho vay khác khi quyết định có cho bạn vay tiền hay không, thường ít áp dụng những kiểu tính điểm mới.

Kiểu tính điểm mới của FICO sẽ được cung cấp từ nay tới cuối năm tại cả ba công ty báo cáo tín dụng là Equifax, Experian, và TransUnion. Đó là nơi các nhà cho vay sẽ rút báo cáo tín dụng của bạn và loại điểm mà họ lựa chọn để sử dụng.

Có nhiều người quan tâm tới FICO 10. Nhiều nhà cho vay có thể đang muốn tìm hiểu thêm và muốn thử thách loại điểm mới trên sổ sách kinh doanh của họ. Theo cách tính điểm mới nhất của FICO, hầu hết điểm tín dụng (đối với 110 triệu người tiêu thụ) sẽ không thay đổi quá nhiều hoặc sẽ tăng hơn 20 điểm (40 triệu người), nhưng khoảng 40 triệu người khác sẽ thấy họ bị giảm hơn 20 điểm. Lý do là những kỳ thanh toán trễ và nợ nần được chú trọng nhiều hơn theo cách tính điểm mới (FICO 10), cũng như các thông tin về kết toán thẻ tín dụng của bạn và số tiền thanh toán theo thời gian. Điều được gọi là “các dữ kiện chiều hướng” cũng được xem xét.

Nếu các kết toán của bạn có chiều hướng thấp hoặc bạn trả hết mỗi tháng, bạn sẽ có điểm cao hơn. Điều đó sẽ giúp phân biệt một người tiêu thụ thực hiện một vụ giao dịch và một người chỉ quay vòng các món nợ của họ.

Trong khi việc bao gồm những dữ kiện chiều hướng đó khi quyết định có vẻ như là đường lối mà kỹ nghệ đang hướng tới, sự thay đổi sẽ không diễn ra sớm sủa.

Cách tính điểm mới nhất của VantageScore – một công ty cạnh tranh với FICO – cũng xem xét các dữ kiện chiều hướng đó. VantageScore được các định chế tài chánh sử dụng phần lớn để sàng lọc trước những người nộp đơn và quản trị các trương mục thẻ tín dụng có sẵn.

Điểm FICO 10 được đưa ra khoảng năm năm sau FICO 9. Trong khi FICO không tiết lộ việc sử dụng hai kiểu tính điểm đó, không có cách nào chính yếu được các nhà cho vay sử dụng nhiều hơn.

Sự chấp nhận chậm chạp một phần vì trong kỹ nghệ cho vay, hầu hết các quyết định cho vay thế chấp, và vài món vay để tiêu thụ khác, được căn cứ trên điều được gọi là điểm FICO “cổ điển” đã được sử dụng từ hơn hai thập niên nay.

Hai công ty thế chấp khổng lồ Fannie Mae và Freddie Mac, là những công ty lớn nhất mua các món thế chấp nhà, cũng sử dụng điểm FICO cổ điển. Do đó, các nhà cho vay thường tuân theo những hướng dẫn của họ để bảo đảm các món cho vay của họ có thể bán lại cho những nhà đầu tư.

Những thay đổi có thể được áp dụng đối với những công ty được chính phủ bảo trợ đó, nhưng vẫn còn vài năm nữa mới xảy ra.

Vào Tháng Tám năm ngoái (2019), Cơ Quan Tài Trợ Gia Cư Liên Bang (FHFA) đã đưa ra một quy định cho phép Fannie và Freddie sử dụng những kiểu tính điểm tín dụng thay thế – điều đó có nghĩa một cách tính điểm FICO mới, hoặc bất cứ cách tính điểm của một công ty nào khác.

Cơ quan tài chánh ước tính rằng dù quả thật Fannie và Freddie sẽ áp dụng các kiểu tính điểm khác trong vài năm tới, kỹ nghệ cho vay sẽ cần thêm 18 đến 24 tháng để tuân theo.

Dù theo cách tính điểm hiện nay hay sẽ thay đổi, một lời khuyên cho giới tiêu thụ là hãy trả các hóa đơn đúng hạn, tránh nợ thẻ tín dụng và chỉ thỉnh thoảng nộp đơn vay tiền. Tất cả vẫn có hiệu lực.

Và dù điểm FICO 10 được chấp nhận sớm sủa, người tiêu thụ nên tiếp tục thói quen tài chánh tốt của họ để duy trì điểm của họ càng cao càng tốt, dù kiểu tính điểm nào được sử dụng. (N.N.)