Khi nào điểm tín dụng bị giảm vì những thăm hỏi?

(realtytimes.com) – Một vụ thăm hỏi tín dụng là một lời yêu cầu của một định chế tài chánh để được cung cấp các thông tin trong báo cáo tín dụng từ một cơ quan báo cáo tín dụng, là những công ty Experian, Equifax và TransUnion. Cả ba cơ quan này đều sử dụng những cách tính điểm rất giống nhau khi tính toán điểm tín dụng.

Hầu hết những chương trình cho vay thế chấp đều đòi hỏi một điểm tín dụng tối thiểu. Có năm yếu tố để tính điểm FICO của ba công ty này, đó là là tiểu sử những vụ trả nợ, các kết toán trương mục, loại tín dụng, một người đã sử dụng tín dụng được bao lâu và những đơn xin tín dụng mới, được đề cập tới như là một thăm hỏi tín dụng.

Có hai loại thăm hỏi chính: một loại “cứng” và một loại “mềm.” Một thăm hỏi cứng sẽ có một ảnh hưởng trực tiếp và hầu như tức thì đối với điểm tín dụng, trong khi một thăm hỏi mềm sẽ không ảnh hưởng như vậy.

Một thăm hỏi cứng là một thăm hỏi khi một người trực tiếp yêu cầu cấp tín dụng mới. Đơn xin có thể là để vay tiền mua xe hơi, một món vay trả dần hoặc một thẻ tín dụng. Một yêu cầu cấp tín dụng mới có vẻ đơn độc và duy nhất sẽ có một hậu quả không đáng kể đối với điểm tín dụng.

Tuy nhiên, nhiều đơn xin cấp tín dụng trong một thời kỳ ngắn cuối cùng sẽ làm hại điểm tín dụng. Lý do là nhiều đơn xin cấp tín dụng mới cho thấy cá nhân đó hiện giờ hoặc chẳng bao lâu nữa sẽ lâm vào một con đường mòn tài chánh và những trương mục tín dụng mới có thể đóng vai một chiếc đệm cho tới khi các vấn đề tài chánh được giải quyết. Tùy trường hợp, có nhiều đơn vay tiền có thể làm cho các công ty không cấp tín dụng mới.

Một vụ thăm hỏi mềm tương đối vô hại. Một thăm hỏi mềm sẽ không ảnh hưởng gì tới điểm tín dụng. Một thăm hỏi mềm là khi một người yêu cầu cung cấp báo cáo tín dụng của chính họ để duyệt xét hằng năm. Một thăm hỏi mềm cũng có thể được một công ty thực hiện khi thấy có người đủ điều kiện đế xin thẻ tín dụng của họ.

Không có trường hợp nào làm hại điểm tín dụng. Tiếc thay, giới tiêu thụ có thể thực hiện một cuộc nghiên cứu hơi cổ điển một chút và thấy rằng nhiều vụ thăm hỏi trong một thời gian ngắn sẽ làm hại điểm của họ trong khi đáng lẽ không.

Chúng ta thử nhìn vào một người đã nộp đơn vay một món tiền để mua nhà. Đơn được đệ nạp nhưng sau một vài ngày đương đơn trở nên lo lắng. Đã không có tài liệu chứng minh nào được gởi đi, không có những cú điện thoại trả lời và không có một viên chức cho vay nào rảnh rang.

Sau hai tuần lễ, người nộp đơn nghĩ rằng có thể tốt hơn hết họ nên nộp đơn vay một món thế chấp tại một nhà cho vay khác nhưng quyết định không làm bởi vì cho rằng một thăm hỏi khác sẽ làm giảm điểm của họ thêm. Nhưng sự suy nghĩ đó sai lầm, nhất là đối với một điều quan trọng như một món thế chấp.

Những hướng dẫn được Cục Bảo Vệ Tài Chánh Người Tiêu Thụ (CFPB) thiết lập, quy định rằng nhiều thăm hỏi về cùng loại trương mục trong vòng 45 ngày được coi như chỉ có một thăm hỏi. Vấn đề là phải “cùng loại trương mục.” Một người nộp đơn với một viên chức cho vay không trả lời, sau hai tuần lễ làm một đơn khác với một công ty mới sẽ không ảnh hưởng gì tới điểm tín dụng của họ. Nên nhớ phải là cùng loại trương mục và trong vòng 45 ngày. (N.N.)