Ảnh hưởng luật khánh tận mới với giới tài trợ

Luật Sư LyLy Nguyễn


 





LTS: Luật Sư LyLy Nguyễn chuyên về luật bảo vệ tài sản, luật thương mại cho các công ty hoặc tiểu thương, cố vấn điều hành tài sản, bênh vực thân chủ trong những vụ rắc rối khi bị kiểm tra thuế, kế hoạch địa ốc, khai phá sản và luật gia đình. Luật Sư LyLy còn thay mặt cho thân chủ trong các vấn đề liên quan đến thuế lợi tức cá nhân (income tax), thuế trả nhân công (employment tax), thuế mua bán (sale and use tax) và thuế tài sản (estate tax), ở cả hai cấp liên bang và tiểu bang, cũng như đã nhiều lần diễn thuyết về các vấn đề giao dịch thương mại, ngân hàng, thuế và điều hành tài sản tại nước ngoài. Ngoài ra LyLy Nguyễn còn rất giàu kinh nghiệm về luật gia đình với các vụ ly dị có con nhỏ và có tranh chấp tài sản; luật khánh tận với Chương 7 hay Chương 13. Luật Sư LyLy Nguyễn được chứng nhận hành nghề tại Supreme Court of California, United States District Court, United States Court of Appeals for the Ninth Circuit và United States Tax Court. Nếu cần tham khảo riêng xin liên lạc với Luật Sư LyLy Nguyễn tại văn phòng ở 2009 North Broadway, Santa Ana, CA 92706. Ðiện thoại: (714) 531-7080.




 


“Ðạo Luật Khánh Tận Ngừa Lạm Dụng và Bảo Vệ Giới Tiêu Thụ (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act) đã được ban hành trên toàn lãnh thổ liên bang Hoa Kỳ thay thế luật cũ. Ðây là kết quả của sự vận động mạnh mẽ của giới tài trợ với chính phủ trong mục đích làm công chúng khó khăn hơn trong việc khai phá sản xin xóa nợ theo Chương 7 để buộc họ phải gom nợ trả dần theo Chương 13 của bộ Luật Khánh Tận Hoa Kỳ.


Giới tài trợ kể cả những chủ nợ không thế chấp như các ngân hàng, nhất là các công ty cấp thẻ tín dụng đã chi khá bộn trong công cuộc vận động ngành lập pháp cải cách luật khánh tận. Nhưng sau khi luật mới ban hành và áp dụng thì trong thời gian đầu cho thấy kết quả hình như ngược lại không đáp ứng được sự trông mong của giới này.


Vào Mùa Thu 2005 ngay trước khi đạo luật được chính thức ra đời, người ta thấy có một đợt sóng khai phá sản dâng cao bất chợt đánh vào mức vốn căn bản của giới tài trợ, rồi sau đó lắng đi một thời gian ngắn mới trở về đà cũ. Theo luật mới những “cơ sở cố vấn tín dụng (credit counseling agencies)” được chỉ định là nơi cung cấp dịch vụ cố vấn cho người nợ trước khi nộp đơn xin phá sản. Mới đây các cơ sở này đã đưa ra nhận định rằng số thân chủ đến với họ nhiều hơn tiên đoán ban đầu, có nghĩa là làn sóng khai phá sản vẫn gia tăng chứ không giảm bớt như dự tính.


Sự kiện này đã đưa đến câu hỏi liệu giới cấp thẻ tín dụng có thực sự hưởng được lợi lộc do luật mới đem lại hay không? Trên nguyên tắc thì chẳng bao giờ xảy ra trái cựa như vậy. Luật Khánh Tận mới đặt ra “trắc nghiệm lợi tức trung bình (a mean test)” có mục đích “lái” những ngư







Theo nhận xét của “Cơ Sở Cố Vấn Tín Dụng Toàn Quốc (National Foundation for Credit Counseling)” – là cơ quan được Bộ Tư Pháp chuẩn y cho cung cấp dịch vụ này cho công chúng – thì nhu cầu tham vấn “tiền-phá-sản (pre-bankruptcy counseling)” đã trở nên mạnh mẽ một cách không ngờ tại khắp 71 chi nhánh của họ với số lượng các thân chủ trội hơn hẳn dự tính. Khởi sự số khách dùng dịch vụ này được ước tính vào khoảng 1 triệu người nhưng sẽ tăng gấp đôi vào năm 2012 và những năm kế tiếp.


ời phá sản có lợi tức cao vào các chương trình gom nợ trả dần. Giới tài trợ tin rằng trước ngày luật mới ban hành sẽ có một đợt nhiều người ngập nợ vội vàng khai phá sản cho kịp lúc luật cũ còn hiệu lực nhưng thực tế không xảy ra như vậy.


Ngay trong hai tuần lễ sau ngày thi hành luật mới có hơn 500 ngàn vụ phá sản so với mức khai hàng tuần từ 35 ngàn cho tới 50 ngàn vụ như trước. Số vụ khai phá sản hàng năm nâng tỷ số làm lu mờ hẳn các kỷ lục số vụ phá sản từ trước tới nay. Ðiều này đã gây ngạc nhiên cho nhiều người nhất là báo cáo từ giới cấp thẻ tín dụng cho biết số phá sản nhiều hơn dự đoán thay vì phải ít đi.


Theo luật liên bang khi một người khai phá sản thì chủ nợ trong hạn 60 ngày phải “xuất sổ (charge-off)” trương mục không thế chấp của người ấy, mục đích chính yếu là công nhận món nợ không còn đòi được nữa và xác định chủ nợ chấp nhận khai lỗ số tiền mất. Ðiển hình theo thống kê mới nhất thì mức độ xuất sổ của ngân hàng hay công ty cấp thẻ tín dụng sẽ tăng hơn 30% trong vài tháng tới.


Thực ra thiên hạ đã quyết định khai phá sản sớm hơn thay vì khai trễ cho nên giới tài trợ cho rằng việc đổ xô khai phá sản chỉ làm tăng nhanh hơn mức mất nợ đằng nào cũng xảy ra mà không tránh được.


Theo thống kê quả thực mức khai phá sản đã giảm hẳn xuống còn 9,447 vụ ngay tuần lễ sau ngày ban hành Luật Khánh Tận mới. Tuy nhiên đến một tuần lễ sau nữa thì con số lại tăng lên đến 14,291 vụ. Có nhiều vụ có lẽ bị ứ đọng từ vài tuần lễ trước, lúc còn luật cũ, mà tòa án chưa giải quyết kịp, nhưng tỷ số khai phá sản sau ngày luật mới ban hành mỗi tuần một tăng. Mức tăng kéo dài trong bao lâu hiện vẫn là một câu hỏi chưa trả lời được.


Mặt khác theo tiên đoán của Học Viện Khánh Tận Hoa Kỳ (American Bankruptcy Institute) sau đợt tăng vọt số vụ phá sản sẽ tăng đều trong những năm kế tiếp. Tuy vậy có dư luận tin rằng thời kỳ tạm ngưng gia tăng sẽ ngắn hơn là các công ty cấp thẻ tín dụng hy vọng. Trong khi đó giới luật sư nhận thấy sau một thời gian ngưng ngắn ngủi lại có triệu chứng gia tăng khai phá sản và hiện tại đã trở lại mức độ gần như thời kỳ trước khi có luật mới.


Luật Khánh Tận Mới có điều kiện bắt buộc mọi người mắc nợ trước khi nộp đơn xin khai phá sản đều phải tìm đến một cơ sở cố vấn tín dụng để được tham khảo và chỉ dẫn giải pháp thích hợp. Thống kê cho thấy số người tìm đến cố vấn tín dụng có dấu hiệu gia tăng tương tự.


Theo nhận xét của “Cơ Sở Cố Vấn Tín Dụng Toàn Quốc (National Foundation for Credit Counseling)” – là cơ quan được Bộ Tư Pháp chuẩn y cho cung cấp dịch vụ này cho công chúng – thì nhu cầu tham vấn “tiền-phá-sản (pre-bankruptcy counseling)” đã trở nên mạnh mẽ một cách không ngờ tại khắp 71 chi nhánh của họ với số lượng các thân chủ trội hơn hẳn dự tính. Khởi sự số khách dùng dịch vụ này được ước tính vào khoảng 1 triệu người nhưng sẽ tăng gấp đôi vào năm 2012 và những năm kế tiếp.


Các luật sư chuyên môn về khánh tận cũng tỏ quan tâm rằng điều kiện bắt buộc gặp cố vấn theo luật mới sẽ tạo cơ hội cho các cơ sở tham vấn “lái” người nợ lệch hướng bằng cách xúi họ vào các chương trình “gom nợ trả dần” mà các đương sự không đủ sức kham nổi. Ngay chính các cơ sở cố vấn cũng thấy rằng qua các cuộc nói chuyện tại các chi nhánh trực thuộc họ không tìm ra được nhiều thân chủ có đủ khả năng trả nổi nợ nần.


Theo luật thời gian phỏng vấn mỗi người đến tham vấn “tiền-phá-sản” ít nhất là 90 phút, nhưng có nhiều cơ sở cố vấn đã nhìn nhận rằng đối với những người lâm vào cảnh nợ nần bi đát thì tình trạng của họ quá khô héo chẳng có gì phải nói năng nhiều, cố gắng kéo dài lắm cũng không quá 45 phút. Ðối với một số thân chủ khác có hoàn cảnh phức tạp hơn thì mới cần đến 90 phút.


Tỷ số chuyển các người nợ hội đủ điều kiện theo giải pháp thay thế phá sản bằng một chương trình “điều hành nợ nần (debt management plan)” thì quá thấp. Những người này thực sự đã lâm vào cảnh tài chánh kiệt quệ cho nên không còn biện pháp nào cứu chữa khác ngoài việc nộp đơn khai phá sản xin xóa nợ. Dù luật mới đặt nhiều điều kiện gây khó khăn để làm giảm đi số người nợ xin xóa nợ theo Chương 7, nhưng trong thực tế việc cải cách Luật Khánh Tận cũng không góp phần gì được vào việc phục hồi số tiền mất nợ của giới cho vay hay cấp tín dụng.


Các chuyên gia tài chánh tiên đoán rằng tỷ số xuất sổ sẽ trở lại mức độ bình thường như khi còn luật cũ chứ hoàn toàn không giảm đi chút nào cả cho dù có áp dụng luật mới. Lý do là khi người tiêu thụ đã không trả nổi phiếu nợ (payment bills) hàng tháng thì dù không khai phá sản, nhưng sau đó chắc chắn chủ nợ vẫn phải kết toán xuất sổ trương mục mà họ không có tiền trả.


Luật mới có thể giúp giới tài trợ bù lại ít nhiều do số tiền các người gom nợ trả dần theo Chương 13 thay vì hoàn toàn xóa nợ theo Chương 7. Tuy nhiên số tiền đòi lại không đáng kể là bao dù có tính thêm những vụ theo Chương 13; vì ngay chính các vụ “góp nợ trả dần” cũng có một số thất bại không kết thúc trọn vẹn. Dưới Luật Khánh Tận cũ thường xảy ra khoảng hai phần ba các vụ theo Chương 13 không bao giờ hoàn tất và tỷ số này chắc chắn sẽ không giảm dù có áp dụng luật lệ mới.


Giới tài trợ vẫn lên tiếng chính thức tin tưởng rằng luật mới sẽ giúp đạt được kết quả mong muốn là giảm bớt số vụ phá sản xóa nợ theo Chương 7 và thay thế bằng giải pháp gom nợ trả dần theo Chương 13.


Cũng như thường lệ, người viết xin xác nhận nội dung của những loạt bài tìm hiểu luật pháp này chỉ hoàn toàn được sử dụng với tính cách thông tin (information) giúp quí độc giả một vài kiến thức tổng quát căn bản về luật pháp Hoa Kỳ mà thôi và không thể coi như liên hệ của luật sư với thân chủ (attorney-client relationship). Do đó nếu có vấn đề liên quan đến luật, quí độc giả vẫn cần phải thảo luận với luật sư chuyên môn về trường hợp của quí vị.





Nếu cần tham khảo riêng xin liên lạc với Luật Sư LyLy Nguyễn
tại văn phòng ở 2009 North Broadway, Santa Ana, CA 92706. Ðiện thoại: (714) 531-7080.




Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Bán nhà dưới mức nợ và xiết nhà khác nhau như thế nào?

Bán dưới mức nợ và xiết nhà là những giải pháp dành cho các chủ nhà chậm trễ trong việc thanh toán tiền thế chấp căn nhà mà họ đã vay tiền để mua...

Lan man: Ngày Tết, Ngày Tình Yêu

“Yêu (mê)” với “con tim (và nguy hiểm hơn nếu cả (và thường là) với khối óc bị (tê mê)) mù lòa,” sẽ là “trái phá” hủy hoại sức khỏe của những người có liên quan. 

Ngày Xuân với thầy thuốc

Hải Thượng Lãn Ông Lê Hữu Trác không chỉ là danh y đã cống hiến cho nền y học dân tộc, mà cụ còn là một nhà văn, nhà thơ, và nhất là đưa y khoa lên ngang hàng với đạo, hay còn gọi là Y Ðạo.

Thủy triều và năng lượng thủy triều

Thủy triều là do sức hút của mặt trăng. Sự lên xuống của thủy triều tạo nên một năng lượng rất lớn, gọi là năng lượng thủy triều...

Fed sẽ ngưng tăng lãi suất, ảnh hưởng gì với người mua nhà?

Vào đầu Tháng Hai, Quỹ Dự Trữ Liên Bang (Fed) đã đảo ngược đường lối và loan báo sẽ ngưng những vụ gia tăng lãi suất căn bản...

Cơm cháy kho quẹt, nhớ khói lam chiều

Kho quẹt là món được hầu hết người miền Nam biết đến, chứ không riêng gì xứ miền Tây. Trước kia, đây là món của người nghèo, nhưng những năm gần đây nhiều nhà hàng, tửu quán sang trọng cũng có món này.

Nạn dịch thuốc có chất á phiện ở Mỹ

Dịch nghiện thuốc có chất á phiện lan tràn trên tất cả các tiểu bang và tất cả các sắc dân. Thống kê của Đại Học Princeton năm 2015 cho thấy tử vong do ngộ độc thuốc tăng mạnh từ đầu thế kỷ thứ 21.

Mùa lạnh, thử món mì udon nóng hổi của Nhật ở Costa Mesa

Udon là một loại mì nổi tiếng của Nhật Bản với nước súp nhẹ nhàng và sợi mì dẻo dai như bánh canh Việt Nam, làm ấm người trong mùa lạnh.

Khi mua nhà, nên tránh những lời khuyên nào?

Ít có chuyện gì căng thẳng hơn là chuyện mua nhà. Có thể đó là lý do tại sao hầu như ai đã trải qua kinh nghiệm mua nhà cũng đều muốn giúp bạn một vài lời khuyên.

Đề phòng điện giật khi sửa chữa trong nhà

Trong số mọi rủi ro đáng sợ có thể hiện hữu trong căn nhà của bạn, điện giật là một rủi ro mà bạn không nên coi thường. Một số đồ dùng mà bạn sử dụng trong nhà hàng ngày luôn luôn có rủi ro gây điện giật.