(Credit.com) – Lợi tức của bạn là một trong các yếu tố chính mà các ngân hàng cho vay sử dụng để quyết định liệu bạn có đủ điều kiện để vay một món thế chấp hay không. Ðó là lý do tại sao việc bỏ sót, giấu giếm, sử dụng mánh khóe hoặc không tiết lộ lợi tức có thể đặt bạn vào một tình thế chắc chắn sẽ làm cho công ty thế chấp của bạn phải đặt câu hỏi.
(Hình minh họa: Kevork Djansezian/Getty Images)
Khi bạn nộp đơn vay một món tiền để mua nhà (hay tái tài trợ căn nhà mà bạn đang làm chủ), những ngân hàng cho vay đòi hỏi các tài liệu đặc biệt để chứng minh lợi tức của bạn, trong đó có:
-Các tờ khai thuế lợi tức trong hai năm gần đây nhất, với các mẫu W-2 đính kèm.
-Các tờ khai thuế công ty trong hai năm gần đây nhất nếu bạn tự kinh doanh.
-Các phiếu lương 30 ngày.
Có một ngoại lệ đối với nguyên tắc này khi bạn xin tái tài trợ theo thủ tục giản lược, tức tái tài trợ theo chương trình HARP 2 (Home Affordable Refinance Program 2). Ðối với loại giản lược này, có thể bạn không cần phải nộp các tài liệu chứng minh lợi tức.
Nhưng có vài trường hợp trong đó bạn có thể quyết định bỏ qua lợi tức của bạn trong đơn vay tiền của bạn. Sau đây là một vài trường hợp mà bạn có thể đi vào một lãnh vực tế nhị khi cố vay một món thế chấp.
Người vay tự kinh doanh
Không có cách nào để tránh né đòi hỏi của nhà cho vay trong việc trưng ra những tờ khai thuế trong 2 năm – kể cả những tờ khai thuế của công ty, nếu cần. Những đòi hỏi hiện nay của liên bang trong việc cho vay không cho phép một ngân hàng cho vay tùy ý chọn lựa năm khai thuế mà họ sử dụng để xét xem người vay có đủ điều kiện hay không. Chẳng hạn, nếu lợi tức của bạn trong năm 2013 khá lớn, nhưng lợi tức năm 2012 rất thấp, ngân hàng cho vay không thể giản dị làm ngơ lợi tức năm 2012, vì họ phải tính lợi tức trung bình của bạn trong 24 tháng. Do đó dĩ nhiên lợi tức trung bình của bạn sẽ thấp hơn.
Hơn nữa, nếu bạn là một nhân viên của chính công ty do bạn làm chủ, bạn vẫn được coi như tự kinh doanh. Trong trường hợp này, bạn vẫn cần phải nộp mọi giấy tờ cần thiết.
Lợi tức không được tiết lộ
Câu hỏi đầu tiên mà một nhà cho vay thận trọng sẽ đặt ra là: Tại sao bạn cố giấu giếm lợi tức của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, đó là vì nếu cho biết lợi tức đầy đủ sẽ làm cho việc vay tiền diễn tiến bất lợi hơn. Thí dụ, bạn đang nhận được lợi tức mà bạn không tiết lộ trên các tờ khai thuế của bạn và bạn không trả thuế cho khoản lợi tức đó, nhưng đáng lẽ bạn có bổn phận phải trả, bạn có những vấn đề nghiêm trọng hơn (vì sở thuế IRS đặc biệt đang tìm kiếm những vụ gian lận thuế).
Việc làm phụ và những ký thác tiền mặt
Nếu bạn ký thác tiền mặt không liên hệ tới lợi tức bình thường của bạn vào trương mục ngân hàng của bạn và bạn không có tài liệu chứng minh những khoản tiền ký thác đó trong đơn vay tiền, bạn có thể gây trở ngại lớn cho tiến trình vay tiền của bạn. Nếu bạn xin tài trợ từ chính phủ, mọi ký thác tiền mặt phải được chứng minh trên giấy tờ và cho biết nguồn gốc, nghĩa là bạn sẽ cần giải thích xuất xứ của các ngân khoản. Ðối với những món vay cổ điển, các nhà cho vay phải biết nguồn gốc và tài liệu về những khoản ký thác tiền mặt từ 20% trở lên lợi tức hàng tháng của bạn.
Ðòi hỏi đặc biệt của Bộ Nông Nghiệp Hoa Kỳ
Có sự cứu xét đặc biệt với một món vay của Bộ Nông Nghiệp Hoa Kỳ (USDA: US Department of Agriculture). Không như một món vay cổ điển hoặc một món vay của Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (FHA), khi bạn có thể lựa chọn những người nào đứng tên trên đơn vay tiền, Bộ Nông Nghiệp xem xét lợi tức gia đình tổng cộng. Thí dụ, nếu một người vay kiếm được một lợi tức $70,000 một năm, và người phối ngẫu kiếm được $40,000, lợi tức tổng cộng của gia đình là $110,000. Ðiều này có nghĩa nhà cho vay phải tính cả lợi tức $40,000 của người phối ngẫu, dù người này không có tên trên đơn vay tiền.
Cuối cùng, những nhà cho vay muốn cung cấp món vay cho những người có thể thanh toán đầy đủ món thế chấp. Hầu hết các công ty thế chấp đều muốn những khoản thanh toán tiền thế chấp và các nợ nần khác không vượt quá 43% lợi tức của bạn, dù trong vài trường hợp tỉ lệ này có thể lên tới 55%. Do đó điều quan trọng là ngay từ đầu bạn phải thẳng thắn với nhà cho vay về mọi nguồn lợi tức để họ có thể giúp bạn đi trọn thủ tục thế chấp và trở thành một chủ nhà. (n.n.)
