(Credit.com) – Việc sử dụng lợi tức một cách khôn ngoan đóng một vai trò quan trọng khi mua một căn nhà – không nhất thiết hoàn toàn liên quan đến số tiền bạn kiếm được, mà còn là vấn đề bạn chi tiêu nó như thế nào.
Lợi tức là một thành phần chủ chốt để các ngân hàng cho vay cứu xét khi cấp cho bạn một món thế chấp. Ðó là căn bản để họ sẽ được trả nợ, bởi vì một món vay thế chấp không thực sự là một món vay được bảo đảm bằng bất động sản của bạn – đó là món vay được bảo đảm bằng khả năng trả nợ của bạn. Nơi trú ngụ giản dị được sử dụng như vật cầm cố trong trường hợp bạn không trả món nợ thế chấp.
Lợi tức là điều kiện tiên quyết để bạn có thể mua được nhà. (Hình minh họa: AP/Photo)
Một lãi suất thấp và món tiền thanh toán hàng tháng có thể kham nổi giúp duy trì phí tổn của căn nhà mới của bạn ở mức thấp, và một điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn vay được món tiền đó. Nhưng lợi tức là một phần thiết yếu để được chấp thuận vay tiền và rồi giúp bạn tiếp tục đủ sức thanh toán trong suốt thời gian trả nợ.
Nợ nần và lợi tức ảnh hưởng tới món thế chấp như thế nào?
Lợi tức và nợ nần đối chọi nhau như âm với dương. Nợ nần là một trách nhiệm, trong khi bạn càng có nhiều lợi tức, bạn càng có khả năng xóa bỏ trách nhiệm đó. Có thêm lợi tức cũng giúp bạn có thêm sự kiểm soát những thứ sau đây:
– Cho phép bạn trả nợ thế chấp trước thời hạn.
– Cho phép bạn đủ điều kiện để mua một căn nhà nhiều tiền hơn.
– Cho phép bạn chuyển vào một cơ cấu trả nợ ngắn hơn và cương quyết hơn, chẳng hạn từ một món thế chấp lãi suất cố định 30 năm chuyển sang một món thế chấp lãi suất cố định 15 năm.
– Cho phép bạn trả hết nợ thẻ tín dụng mỗi tháng, thay vì trả tiền lời không cần thiết và tốn kém.
– Cho phép bạn vay nợ một cách khôn ngoan, như mua một bất động sản cho thuê để có thể tạo thêm lợi tức cho bạn.
– Cho phép bạn thực hiện những vụ đầu tư, kiếm thêm lợi tức.
– Cho phép bạn tiết kiệm và dự trù cho tương lai.
Kiểm soát được các vấn đề này và các lựa chọn tài chánh khác rõ ràng là lý do tại sao bạn nên có một tỉ số nợ nần trên lợi tức không quá 36%. Trong khi ngân hàng cho vay có thể cho phép bạn vay một món thế chấp lớn hơn để mua một căn nhà lớn hơn, tốt hơn hết, bạn nên cố kềm chế. Chỉ vì bạn đủ sức thanh toán tiền thế chấp hàng tháng $3,500 hoặc một món vay mua xe $800 không nhất thiết có nghĩa bạn nên mua nhà hoặc mua xe như vậy.
Mục đích khi vay tiền thế chấp là tự đặt bạn vào một địa vị trong đó bạn có thể có một đời sống ngoài chuyện trả dứt món nợ, trong khi vẫn tiết kiệm và đóng góp vào quỹ nghỉ hưu.
Bạn cần xem xét những gì trước khi mua nhà?
Nên biết rằng bạn cần một lợi tức $2 để hóa giải mỗi $1 tiền nợ để có một tỉ số nợ nần trên lợi tức 1/2 nhằm mục đích đủ điều kiện vay một món thế chấp.
Nếu bạn muốn vay tiền để mua một chiếc xe với tiền thanh toán hàng tháng là $800, bạn sẽ cần có thêm một lợi tức hàng tháng $1,600 (hay $19,200 một năm) hoặc bạn sẽ phải cắt số tiền nợ phải trả hàng tháng hiện nay là $800 để cân bằng tỉ số nợ nần trên lợi tức của bạn.
Nếu bạn muốn căn nhà mơ ước đó với tiền thế chấp hàng tháng $3,500, bạn hãy nhắm tới tỉ số nợ nần trên lợi tức ở mức 36% – có nghĩa bạn cần lợi tức $117,000 một năm mà không vướng mắc vào những nghĩa vụ trả nợ nào khác để có thể kham nổi món thế chấp này.
Ngoại lệ đối với quy tắc tỉ số nợ nần trên lợi tức
Tuy nhiên, có một vài ngoại lệ có thể được chấp nhận khiến tỉ số nợ nần trên lợi tức có thể vượt quá 36%. Những ngoại lệ này gồm có:
– Bạn biết lợi tức gia đình của bạn sẽ tăng trong tương lai gần.
– Bạn sẽ có thể cắt giảm một chi phí khác trong thời gian ngắn, như trả dứt một món nợ khác.
– Tiền thanh toán thế chấp của bạn sẽ giảm (có thể nhờ việc tái tài trợ) trong tương lai gần.
Nên lưu ý rằng những lựa chọn khi vay mượn ngày hôm nay nên được căn cứ vào những gì sẽ có trong tương lai, không phải chỉ là những gì đang có sẵn bây giờ. Bằng cách chú trọng vào những gì sẽ có trong tương lai và duy trì lợi tức của bạn càng cao càng tốt so với trách nhiệm trả nợ, bạn sẽ dễ dàng hơn để đủ điều kiện vay một món thế chấp và tạo cho bạn một tương lai sáng sủa về mặt tài chánh. (n.n.)
