Thế chấp ngược là gì?


(RealtyTimes) –
Với một món thế chấp thông thường, chủ nhà hằng tháng trả một khoản tiền cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà.

Với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà. (Hình minh họa: AFP/Getty Images)

Những món thế chấp ngược sẽ lấy bớt một phần trị giá của căn nhà thuộc về chủ nhà (home equity), biến nó thành những khoản thanh toán tiền mặt được trả cho chủ nhà. Khoản tiền này thường không phải chịu thuế. Các chủ nhà tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà.

Chừng nào chủ nhà còn sinh sống trong căn nhà, số tiền đó không phải trả lại cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, trong trường hợp chủ nhà qua đời, căn nhà được bán cho người khác, hoặc chủ nhà dọn đi, người phối ngẫu, con cái hoặc tài sản của họ sẽ phải hoàn trả món vay. Điều này thường có nghĩa bán căn nhà để lấy tiền trả nợ.

Thay vì trả một khoản thanh toán thế chấp hằng tháng, các chủ nhà nhận một khoản ứng trước căn cứ vào phần trị giá căn nhà thuộc về họ. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền này không phải chịu thuế, và sẽ không ảnh hưởng tới các quyền lợi Medicare hoặc An Sinh Xã Hội mà chủ nhà đang hưởng.

Việc hoàn trả món vay sẽ khởi sự trong ba trường hợp chính, khi chủ nhà: Từ trần, bán căn nhà, dọn ra khỏi nhà. Có một số trường hợp trong đó một người phối ngẫu không đứng tên vay tiền nhưng có thể tiếp tục ở lại trong căn nhà.

Nếu bạn là một chủ nhà đang xem xét một món thế chấp ngược, với bất cứ lý do gì, có một số điều mà bạn cần xem xét trước khi đi theo con đường này:

1. Bạn phải trả các phí tổn liên quan đến căn nhà

Trong khi một món thế chấp ngược cho phép bạn tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà, bạn có trách nhiệm về mọi chi phí khác như các khoản thuế, tiền bảo hiểm, chăm sóc, phí tổn tiện ích… Không trả thuế, không giữ gìn căn nhà hoặc không mua bảo hiểm của chủ nhà có thể khiến chủ nhà phải hoàn trả món vay. Do đó, bạn có thể được yêu cầu phải dành riêng một số tiền để trả thuế và bảo hiểm trong thời gian bạn vay tiền. Số tiền được dành riêng sẽ giảm bớt các ngân khoản được cấp cho bạn.

2. Điều gì có thể xảy ra cho người phối ngẫu của bạn?

Một món thế chấp ngược được bảo đảm bởi cơ quan gia cư liên bang (FHA) thường được gọi là HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Nếu chỉ một mình bạn đứng tên trên một món vay HECM, người phối ngẫu của bạn có thể được phép tiếp tục sống trong căn nhà dù sau khi bạn đã qua đời, với điều kiện người này tiếp tục trả các khoản thuế, tiền bảo hiểm và duy trì căn nhà trong tình trạng được chăm sóc. Tuy nhiên, người phối ngẫu sẽ không nhận được tiền bởi vì món vay không được họ cùng đứng tên.

3. Điều gì có thể xảy ra cho những người thừa kế?

Bởi vì các món thế chấp ngược sử dụng home equity, các thừa kế của bạn có thể không được thừa hưởng toàn thể trị giá của căn nhà. Đa số các hợp đồng thế chấp ngược có một điều khoản miễn trả thêm (non-recourse clause), có nghĩa bạn hoặc người thừa kế của bạn không mắc nợ quá trị giá của căn nhà khi món vay tới hạn hoàn trả và căn nhà được bán để trả nợ.

Món vay HECM cho phép các thừa kế của bạn chọn giải pháp hoàn trả món vay và tiếp tục giữ căn nhà. (N.N.)


Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Cháo mực, món bình dị khó quên ở Sài Gòn

Những ai từng sống ở Sài Gòn, thời thập niên 80 của thế kỷ trước, chắc đã từng ăn qua tô cháo mực thì sẽ... không thể nào quên.

Lần đầu đi ăn ‘buffet sầu riêng’ ở Thái Lan

Không mấy ai từng nghe, chứ đừng nói là từng thử qua một “buffet sầu riêng.” Đó chính là lý do vì sao tui đã quyết định bằng mọi cách phải đến để nhìn xem ăn sầu riêng “bao” bụng nó ra làm sao.

Ăn sáng ngon miệng tại Omelette House ở Garden Grove

Một trong số những quán ăn sáng kiểu Mỹ ngon ở Orange County có Omelette House ở Garden Grove, nổi tiếng với món trứng omelette, như tên gọi.

Khi mua nhà cần có luật sư cố vấn pháp lý

Có nhiều vấn đề pháp lý liên quan đến việc mua một căn nhà, không phải bạn chỉ cần ký một vài giấy tờ là đã thong dong gia nhập hàng ngũ các chủ nhà.

Trồng cây bằng chậu nếu nhà ít đất

Bạn có thể trồng hầu như bất cứ cây gì nếu loại bồn, chậu mà bạn chọn đủ lớn và có chỗ thoát nước thích hợp.

Tối Cao Pháp Viện Mỹ giới hạn quyền kiện cáo của công nhân

Tối Cao Pháp Viện Mỹ hôm Thứ Hai 21 Tháng Năm công bố phán quyết theo đó giới hạn quyền của công nhân Mỹ, không cho kiện cáo mà chỉ được có sự phân xử của trọng tài.

Luật giao thông cho xe hơi bắt đầu từ xe ngựa, xe lửa

Chuyên mục xe hơi này đã bàn chuyện cổ đông tây, kim cổ trong mọi lãnh vực liên quan đến xe hơi. Nay xin thêm câu chuyện về luật đi đường từ thuở xa xưa cho đến ngày nay, từ một bài viết trên trang mạng “autoevolution.com.”

Mua bán cơ sở thương mại

Luật địa ốc Hoa Kỳ có nhiều điều khoản phức tạp trong giao dịch mua bán cơ sở thương mại là những bất động sàn không dùng làm nơi cư ngụ mà có mục đích sử dụng để buôn bán hoặc sản xuất tạo lợi tức.

Gìn giữ móng tay chân

Bệnh của móng có thể phục hồi sau khi điều trị, nhưng móng mọc lại rất chậm. Cho nên chăm sóc, bảo vệ móng, tránh hư hao là điều cần lưu ý.

Cách nào bảo lãnh nhân viên đến Hoa Kỳ làm việc

Để được bảo lãnh công nhân ở nước ngoài vào làm việc ở Hoa Kỳ, cơ sở thương mại phải nộp đơn chứng minh Hoa Kỳ không có nhân viên đủ khả năng