Thế chấp ngược là gì?


(RealtyTimes) –
Với một món thế chấp thông thường, chủ nhà hằng tháng trả một khoản tiền cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà.

Với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà. (Hình minh họa: AFP/Getty Images)

Những món thế chấp ngược sẽ lấy bớt một phần trị giá của căn nhà thuộc về chủ nhà (home equity), biến nó thành những khoản thanh toán tiền mặt được trả cho chủ nhà. Khoản tiền này thường không phải chịu thuế. Các chủ nhà tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà.

Chừng nào chủ nhà còn sinh sống trong căn nhà, số tiền đó không phải trả lại cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, trong trường hợp chủ nhà qua đời, căn nhà được bán cho người khác, hoặc chủ nhà dọn đi, người phối ngẫu, con cái hoặc tài sản của họ sẽ phải hoàn trả món vay. Điều này thường có nghĩa bán căn nhà để lấy tiền trả nợ.

Thay vì trả một khoản thanh toán thế chấp hằng tháng, các chủ nhà nhận một khoản ứng trước căn cứ vào phần trị giá căn nhà thuộc về họ. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền này không phải chịu thuế, và sẽ không ảnh hưởng tới các quyền lợi Medicare hoặc An Sinh Xã Hội mà chủ nhà đang hưởng.

Việc hoàn trả món vay sẽ khởi sự trong ba trường hợp chính, khi chủ nhà: Từ trần, bán căn nhà, dọn ra khỏi nhà. Có một số trường hợp trong đó một người phối ngẫu không đứng tên vay tiền nhưng có thể tiếp tục ở lại trong căn nhà.

Nếu bạn là một chủ nhà đang xem xét một món thế chấp ngược, với bất cứ lý do gì, có một số điều mà bạn cần xem xét trước khi đi theo con đường này:

1. Bạn phải trả các phí tổn liên quan đến căn nhà

Trong khi một món thế chấp ngược cho phép bạn tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà, bạn có trách nhiệm về mọi chi phí khác như các khoản thuế, tiền bảo hiểm, chăm sóc, phí tổn tiện ích… Không trả thuế, không giữ gìn căn nhà hoặc không mua bảo hiểm của chủ nhà có thể khiến chủ nhà phải hoàn trả món vay. Do đó, bạn có thể được yêu cầu phải dành riêng một số tiền để trả thuế và bảo hiểm trong thời gian bạn vay tiền. Số tiền được dành riêng sẽ giảm bớt các ngân khoản được cấp cho bạn.

2. Điều gì có thể xảy ra cho người phối ngẫu của bạn?

Một món thế chấp ngược được bảo đảm bởi cơ quan gia cư liên bang (FHA) thường được gọi là HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Nếu chỉ một mình bạn đứng tên trên một món vay HECM, người phối ngẫu của bạn có thể được phép tiếp tục sống trong căn nhà dù sau khi bạn đã qua đời, với điều kiện người này tiếp tục trả các khoản thuế, tiền bảo hiểm và duy trì căn nhà trong tình trạng được chăm sóc. Tuy nhiên, người phối ngẫu sẽ không nhận được tiền bởi vì món vay không được họ cùng đứng tên.

3. Điều gì có thể xảy ra cho những người thừa kế?

Bởi vì các món thế chấp ngược sử dụng home equity, các thừa kế của bạn có thể không được thừa hưởng toàn thể trị giá của căn nhà. Đa số các hợp đồng thế chấp ngược có một điều khoản miễn trả thêm (non-recourse clause), có nghĩa bạn hoặc người thừa kế của bạn không mắc nợ quá trị giá của căn nhà khi món vay tới hạn hoàn trả và căn nhà được bán để trả nợ.

Món vay HECM cho phép các thừa kế của bạn chọn giải pháp hoàn trả món vay và tiếp tục giữ căn nhà. (N.N.)


Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Trung Quốc 2018: Mức phát triển kinh tế thấp nhất từ 28 năm nay

Các con số do nhà nước Trung Quốc công bố hôm Thứ Hai cho thấy mức phát triển kinh tế quốc gia này năm 2018 đã ở mức thấp nhất từ 28 năm nay.

Tài sản 26 tỷ phú giàu nhất thế giới bằng với của cải 3.8 tỷ người nghèo

Các nhà tỉ phú trên thế giới hiện đang giàu thêm khoảng $2.5 tỉ mỗi ngày, trong khi những người thuộc thành phần nghèo nhất của thế giới đang ngày càng nghèo hơn.

Thuế và gia tài

Người Việt thông thường theo quan niệm của cổ nhân ngày xưa cứ cho rằng chết là hết nợ, nhưng luật pháp Hoa Kỳ chết cũng không thoát khỏi nợ thuế.

Hyundai, Kia vẫn thu hồi xe dù chính phủ đóng cửa

Mặc dù chính phủ đóng cửa, nhưng hãng sản xuất xe Nam Hàn Hyundai và Kia vẫn quyết định tiến hành thu hồi khoảng 168,000 xe

Ford bất ngờ tiết lộ xe pickup truck F-150 chạy hoàn toàn bằng điện

Hãng sản xuất xe Mỹ Ford bất ngờ tiết lộ đang phát triển kiểu xe pickup truck F-150 chạy hoàn toàn bằng điện

Hết đi làm, xin Medicare

Sẽ không bị phạt vì ghi danh xin Medicare trễ, vì từ khi được 65 tuổi ông có một Bảo Hiểm Y Tế, có giá trị tương đương như Medicare.

Thẻ xanh 10 năm – mẫu đơn I-751 (phần 3)

Cuộc phỏng vấn của đơn I-751 tại Sở Di Trú để được thẻ xanh 10 năm có phần khó hơn cuộc phỏng vấn thẻ xanh 2 năm.

Nên mua một căn nhà hoàn hảo hay nhà cần sửa chữa?

Khi mua một căn nhà sẵn sàng để dọn vào, thì việc mua một căn nhà cần sửa sang đôi khi hợp lý vì nhiều lý do.

Kỹ thuật nấu rượu và cất rượu

Nấu rượu vừa là một khoa học vừa là một nghệ thuật. Bài này chỉ xin nói về các phương pháp làm rượu, từ bia tới rượu mạnh.

IRS mở lại dịch vụ kiểm chứng lợi tức khi vay tiền mua nhà

Mặc dù chính phủ vẫn đóng cửa, tuần trước, Sở Thuế IRS đã mở lại một chương trình then chốt phục vụ việc vay tiền mua nhà.