Thế chấp ngược là gì?


(RealtyTimes) –
Với một món thế chấp thông thường, chủ nhà hằng tháng trả một khoản tiền cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà.

Với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà. (Hình minh họa: AFP/Getty Images)

Những món thế chấp ngược sẽ lấy bớt một phần trị giá của căn nhà thuộc về chủ nhà (home equity), biến nó thành những khoản thanh toán tiền mặt được trả cho chủ nhà. Khoản tiền này thường không phải chịu thuế. Các chủ nhà tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà.

Chừng nào chủ nhà còn sinh sống trong căn nhà, số tiền đó không phải trả lại cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, trong trường hợp chủ nhà qua đời, căn nhà được bán cho người khác, hoặc chủ nhà dọn đi, người phối ngẫu, con cái hoặc tài sản của họ sẽ phải hoàn trả món vay. Điều này thường có nghĩa bán căn nhà để lấy tiền trả nợ.

Thay vì trả một khoản thanh toán thế chấp hằng tháng, các chủ nhà nhận một khoản ứng trước căn cứ vào phần trị giá căn nhà thuộc về họ. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền này không phải chịu thuế, và sẽ không ảnh hưởng tới các quyền lợi Medicare hoặc An Sinh Xã Hội mà chủ nhà đang hưởng.

Việc hoàn trả món vay sẽ khởi sự trong ba trường hợp chính, khi chủ nhà: Từ trần, bán căn nhà, dọn ra khỏi nhà. Có một số trường hợp trong đó một người phối ngẫu không đứng tên vay tiền nhưng có thể tiếp tục ở lại trong căn nhà.

Nếu bạn là một chủ nhà đang xem xét một món thế chấp ngược, với bất cứ lý do gì, có một số điều mà bạn cần xem xét trước khi đi theo con đường này:

1. Bạn phải trả các phí tổn liên quan đến căn nhà

Trong khi một món thế chấp ngược cho phép bạn tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà, bạn có trách nhiệm về mọi chi phí khác như các khoản thuế, tiền bảo hiểm, chăm sóc, phí tổn tiện ích… Không trả thuế, không giữ gìn căn nhà hoặc không mua bảo hiểm của chủ nhà có thể khiến chủ nhà phải hoàn trả món vay. Do đó, bạn có thể được yêu cầu phải dành riêng một số tiền để trả thuế và bảo hiểm trong thời gian bạn vay tiền. Số tiền được dành riêng sẽ giảm bớt các ngân khoản được cấp cho bạn.

2. Điều gì có thể xảy ra cho người phối ngẫu của bạn?

Một món thế chấp ngược được bảo đảm bởi cơ quan gia cư liên bang (FHA) thường được gọi là HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Nếu chỉ một mình bạn đứng tên trên một món vay HECM, người phối ngẫu của bạn có thể được phép tiếp tục sống trong căn nhà dù sau khi bạn đã qua đời, với điều kiện người này tiếp tục trả các khoản thuế, tiền bảo hiểm và duy trì căn nhà trong tình trạng được chăm sóc. Tuy nhiên, người phối ngẫu sẽ không nhận được tiền bởi vì món vay không được họ cùng đứng tên.

3. Điều gì có thể xảy ra cho những người thừa kế?

Bởi vì các món thế chấp ngược sử dụng home equity, các thừa kế của bạn có thể không được thừa hưởng toàn thể trị giá của căn nhà. Đa số các hợp đồng thế chấp ngược có một điều khoản miễn trả thêm (non-recourse clause), có nghĩa bạn hoặc người thừa kế của bạn không mắc nợ quá trị giá của căn nhà khi món vay tới hạn hoàn trả và căn nhà được bán để trả nợ.

Món vay HECM cho phép các thừa kế của bạn chọn giải pháp hoàn trả món vay và tiếp tục giữ căn nhà. (N.N.)


Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Đầy hơi

Nếu bên cạnh việc đầy hơi, ta có triệu chứng gì khác, như đau bụng, tiêu chảy, tiêu ra máu, sụt cân, vân vân, nguyên nhân có thể là các bệnh có thể nguy hiểm như viêm ruột, ung thư, …, khi đó, nên đi bác sĩ càng sớm càng tốt.

Siêu thị Aldi mở dịch vụ ‘khách lấy thực phẩm, không cần vào tiệm’

Công ty siêu thị Aldi hiện đang mở rộng các dịch vụ mua sắm thực phẩm qua mạng và chuẩn bị tiến hành dịch vụ "curbside pickup" để khách hàng có thể lái xe đến lấy các túi thực phẩm

Kinh tế Mỹ vững mạnh, tạo lợi thế cho TT Trump trong chiến tranh mậu dịch

WASHINGTON, D.C. (NV) -- Sức mạnh kinh tế của Trung Quốc có thể đã được thổi phồng quá lố, trong khi nền kinh tế Hoa Kỳ có nền tảng vững mạnh từ nhiều năm qua, giúp Tổng Thống Donald...

Yếu tố pháp lý với chủ quyền tài sản

Cách thức nắm chủ quyền một tài sản từ thí dụ đơn giản làm chủ một trương mục ngân hàng cho đến làm chủ một bất động sản đều có ảnh hưởng quan trọng tới mức độ an toàn của các tài sản này trong trường hợp bị kiện thưa hay ly dị.

Elon Musk ‘tuýt,’ Tesla bị dòm ngó

Mới tuần rồi, chính CEO của Tesla là Elon Musk đã làm cho Tesla trở thành tâm điểm của dư luận qua một chiêu thức nhắn tin Twitter!

Sống tích cực và tập thể dục giúp người cao niên ‘trẻ hơn’

Khi người cao niên cảm thấy rằng họ chủ động được cuộc sống của chính mình và tập thể dục nhiều hơn, họ sẽ cảm thấy trẻ hơn, lạc quan yêu đời hơn, sống lâu hơn

Qua vụ ông Michael Phương Minh Nguyễn bị bắt, nên làm gì khi đi Việt Nam?

Bộ Ngoại Giao khuyến khích công dân Mỹ đi ra nước ngoài nên tham gia chương trình “Smart Traveler Enrollment Program” (STEP).

Điều chỉnh tình trạng di trú, phần 3

Thủ tục phỏng vấn trong hồ sơ Adjustment of Status là để Sở Di Trú quyết định sự liên hệ gia đình hoặc liên hệ giữa người chủ và nhân viên.

Chuẩn bị cho năm học mới cùng thương hiệu Zojirushi của Nhật Bản

Ba sản phẩm đặc biệt để chuẩn bị cho mùa khai trường năm nay từ Zojirushi (1) Hộp cơm ba tầng - Ms. Bento Stainless Lunch Jar, (2) Lọ đựng thức ăn - Stainless Steel Food Jar, và (3) Bình thủy - Stainless Mug.
Zojirushi America Corporation vừa công bố chiến dịch “Trở lại trường với Zojirushi”, trong đó các sản phẩm làm bằng inox được đánh dấu đặc biệt sẽ có các hình dán tùy chỉnh đính kèm trên bao bì.

Thang máy hoạt động ra sao?

Người ta có thể ở trên cao hàng mấy chục tầng như vậy là vì có thang máy. Như vậy thang máy hoạt động lên xuống ra sao và có an toàn không?