Thế chấp ngược là gì?


(RealtyTimes) –
Với một món thế chấp thông thường, chủ nhà hằng tháng trả một khoản tiền cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà.

Với một món thế chấp ngược (reverse mortgage) ngân hàng cho vay hằng tháng sẽ trả tiền cho chủ nhà. (Hình minh họa: AFP/Getty Images)

Những món thế chấp ngược sẽ lấy bớt một phần trị giá của căn nhà thuộc về chủ nhà (home equity), biến nó thành những khoản thanh toán tiền mặt được trả cho chủ nhà. Khoản tiền này thường không phải chịu thuế. Các chủ nhà tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà.

Chừng nào chủ nhà còn sinh sống trong căn nhà, số tiền đó không phải trả lại cho ngân hàng cho vay. Tuy nhiên, trong trường hợp chủ nhà qua đời, căn nhà được bán cho người khác, hoặc chủ nhà dọn đi, người phối ngẫu, con cái hoặc tài sản của họ sẽ phải hoàn trả món vay. Điều này thường có nghĩa bán căn nhà để lấy tiền trả nợ.

Thay vì trả một khoản thanh toán thế chấp hằng tháng, các chủ nhà nhận một khoản ứng trước căn cứ vào phần trị giá căn nhà thuộc về họ. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền này không phải chịu thuế, và sẽ không ảnh hưởng tới các quyền lợi Medicare hoặc An Sinh Xã Hội mà chủ nhà đang hưởng.

Việc hoàn trả món vay sẽ khởi sự trong ba trường hợp chính, khi chủ nhà: Từ trần, bán căn nhà, dọn ra khỏi nhà. Có một số trường hợp trong đó một người phối ngẫu không đứng tên vay tiền nhưng có thể tiếp tục ở lại trong căn nhà.

Nếu bạn là một chủ nhà đang xem xét một món thế chấp ngược, với bất cứ lý do gì, có một số điều mà bạn cần xem xét trước khi đi theo con đường này:

1. Bạn phải trả các phí tổn liên quan đến căn nhà

Trong khi một món thế chấp ngược cho phép bạn tiếp tục giữ bằng khoán của căn nhà, bạn có trách nhiệm về mọi chi phí khác như các khoản thuế, tiền bảo hiểm, chăm sóc, phí tổn tiện ích… Không trả thuế, không giữ gìn căn nhà hoặc không mua bảo hiểm của chủ nhà có thể khiến chủ nhà phải hoàn trả món vay. Do đó, bạn có thể được yêu cầu phải dành riêng một số tiền để trả thuế và bảo hiểm trong thời gian bạn vay tiền. Số tiền được dành riêng sẽ giảm bớt các ngân khoản được cấp cho bạn.

2. Điều gì có thể xảy ra cho người phối ngẫu của bạn?

Một món thế chấp ngược được bảo đảm bởi cơ quan gia cư liên bang (FHA) thường được gọi là HECM (Home Equity Conversion Mortgage). Nếu chỉ một mình bạn đứng tên trên một món vay HECM, người phối ngẫu của bạn có thể được phép tiếp tục sống trong căn nhà dù sau khi bạn đã qua đời, với điều kiện người này tiếp tục trả các khoản thuế, tiền bảo hiểm và duy trì căn nhà trong tình trạng được chăm sóc. Tuy nhiên, người phối ngẫu sẽ không nhận được tiền bởi vì món vay không được họ cùng đứng tên.

3. Điều gì có thể xảy ra cho những người thừa kế?

Bởi vì các món thế chấp ngược sử dụng home equity, các thừa kế của bạn có thể không được thừa hưởng toàn thể trị giá của căn nhà. Đa số các hợp đồng thế chấp ngược có một điều khoản miễn trả thêm (non-recourse clause), có nghĩa bạn hoặc người thừa kế của bạn không mắc nợ quá trị giá của căn nhà khi món vay tới hạn hoàn trả và căn nhà được bán để trả nợ.

Món vay HECM cho phép các thừa kế của bạn chọn giải pháp hoàn trả món vay và tiếp tục giữ căn nhà. (N.N.)


Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Công ty Shell thí nghiệm dịch vụ bán xăng mới tại Mỹ

Công ty Royal Dutch Shell, hiện là công ty bán lẻ nhiên liệu lớn nhất ở Mỹ, vừa có một chương trình thí  nghiệm giúp khách hàng có thể đổ đầy bình xăng hay sạc bình điện của xe

Thủ tục dự trù tài sản

Như đã trình bày, nếu ai nghĩ đến tương lai muốn an bài cho những người thân trong gia đình có được một cuộc sống đầy đủ sau khi mình chết đi thì nên lập kế hoạch dự trù tài sản càng sớm càng tốt.

Nhiều tin không vui cho ngành xe hơi Mỹ trước mùa bán xe cuối năm

Đây là thời điểm bán xe quan trọng nhất, bận rộn nhất. Tuy nhiên, năm nay giới buôn bán xe đang phải đón nhận nhiều tin không vui cho ngành công nghiệp xe hơi Hoa Kỳ.

Chuẩn bị hồ sơ phỏng vấn với lãnh sự quán Mỹ

Hồ sơ bị từ chối vì người thừa hưởng không biết chi tiết về đời sống của người bảo lãnh, hai người chỉ liên lạc bằng vài lá thư...

Ghi danh Medicare Phần D

Nếu muốn có một chương trình Thuốc Phần D ngay Tháng Mười Một, 2018, được phép ghi danh vào chương trình Kaiser Senior Advantage.

Kim loại độc hại trong nữ trang tiệm Ross, Nordstrom Rack, Papaya

Kim loại độc hại cadmium vừa được tìm thấy trong các nữ trang mua từ tiệm Ross, Nordstrom Rack, và Papaya quanh khu vực Vịnh San Francisco.

Đề phòng mối phá hoại nhà

Mối có thể là cơn ác mộng kinh hoàng nhất của mọi chủ nhà. Chúng rất nhỏ nhưng có thể phá hoại lớn căn nhà của bạn.

Gió trời và hiện tượng ánh sáng phương Bắc

Nếu bạn có dịp đi thăm những xứ gần Bắc Cực như Na Uy hay Phần Lan thì có thể thấy một hiện tượng thiên nhiên rất kỳ bí và đẹp mắt...

Cách trị đau lưng

Trừ khi đau lưng gây ra do một tình trạng trầm trọng, triệu chứng đau thường hồi phục nhanh chóng, ngay cả nếu bị tê tê như là do thần kinh.

Sửa nhà như thế nào để thích ứng với tuổi già

Khi bạn hoặc những người thân yêu của bạn già đi, căn nhà có thể cần được sửa sang để tạo dễ dàng cho những thay đổi lối sống, và đi lại.