Có nên nhập chung nợ tiền học vào món thế chấp?

Chuyển nợ tiền học vào một món thế chấp có nghĩa bạn sẽ từ bỏ những lợi ích vốn có. (Hình minh họa: cireia.org)

(cnbc.com) – Có hai loại nợ nần mà hầu hết người Mỹ thường mắc phải là những món thế chấp và nợ thời sinh viên.

Theo Quỹ Dự Trữ Liên Bang (Fed), năm nay, nợ thời sinh viên đã leo lên tới $1,500 tỷ, là loại nợ tiêu thụ chỉ kém những món nợ thế chấp, lên tới một con số choáng váng là $9,000 tỷ.

Năm ngoái, Fannie Mae đã thêm một giải pháp cho những người vay tiền thế chấp mà còn nợ thời sinh viên. Những người vay chọn giải pháp này sẽ trả hết nợ thời sinh viên bằng cách tái tài trợ món nợ thế chấp của họ.

Mannie Mae sẽ miễn điều chỉnh giá mức vay, bình thường áp dụng cho những giao dịch này. Phí tổn để điều chỉnh giá tùy thuộc vào các yếu tố rủi ro của người vay, như điểm tín dụng và tỉ số nợ nần trên lợi tức. Vài người có thể trả 1% món vay để nhận được sự dàn xếp này.

Trả một món vay bằng một món vay khác cũng được gọi là tổ chức lại nợ nần. Bạn vẫn mắc nợ tiền học, bạn chỉ thay đổi thời hạn và có thể đã từ bỏ những bảo vệ mà bạn có thể cần tới sau này.

Trên thực tế, bạn sẽ gắn món nợ tiền học vào căn nhà của bạn: sau một thời gian trả nợ thế chấp, đáng lẽ bạn sẽ làm chủ một phần trị giá của căn nhà (equity), nhưng bây giờ phần trị giá đó được dùng để trả nợ tiền học.

Lãi suất thế chấp thấp hơn lãi suất vay tiền học 

Một lợi ích khi tái tài trợ món thế chấp để trả dứt nợ tiền học là bạn có thể giảm bớt lãi suất mà bạn trả.

Một món thế chấp 30 năm cố định có lãi suất trung bình là 4.41% vào Tháng Tám, 2018, trong khi một món vay được liên bang trợ giá có lãi suất 5%, trong khi những món vay không được trợ giá có lãi suất 7.7% và những món vay PLUS có lãi suất 8%. Nhưng nên nhớ rằng những món nợ tiền học thường có thời hạn ngắn hơn nhiều so với thời hạn 30 năm của những món thế chấp. Có nghĩa bạn sẽ phải trả thêm nhiều tiền lời nếu bạn đi hết thời hạn của món thế chấp.

Bạn sẽ mất sự bảo vệ quý giá 

Chuyển nợ tiền học vào một món thế chấp có nghĩa bạn sẽ từ bỏ những lợi ích vốn có. Chẳng hạn, nếu bạn mất việc làm, bạn có thể xin hoãn trả nợ tiền học. Ngoài ra, bạn sẽ không còn được hưởng các chương trình xóa nợ của liên bang nếu bạn nhập chung những món nợ tiền học vào món thế chấp của bạn.

Những món nợ tiền học thường không đòi hỏi bạn phải trả tiền lời trong thời gian hoãn trả nợ. Nhưng nếu bạn nhập những món nợ tiền học vào món vay mua nhà, bạn không còn được hưởng ân huệ này: Nếu bạn không trả nợ thế chấp (trong đó có nợ tiền học), bạn có thể bị ngân hàng cho vay xiết nhà.

Bạn có nguy cơ mất nhà 

Mặc dù bạn có thể giảm lãi suất mà bạn đang phải trả cho món nợ tiền học, bạn sẽ tăng các hóa đơn nợ thế chấp. Điều này sẽ gia tăng nguy cơ không thể trả nợ thế chấp.

Món nợ phụ trội làm giảm equity mà bạn có với căn nhà của bạn, do đó nếu trị giá nhà sụt giảm, bạn có thể có equity âm. Điều này có thể đưa tới những vấn nạn nếu bạn muốn bán căn nhà của bạn.

Không có công thức nào thích hợp cho tất cả mọi người. Đối với một vài người, nhất là những người có một lợi tức ổn định và có thể trả bớt nợ một cách nhanh chóng, việc hạ thấp lãi suất của những món nợ tiền học của họ bằng giải pháp tái tài trợ có thể hợp lý. Nhưng đối với những người khác, những lợi ích khi tái tài trợ có thể chỉ là một ảo tưởng. (N.N.)

Lưu ý: Để mở âm thanh, xin bấm vào nút muted icon imagephía góc phải bên dưới của khung video.

Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Tìm hiểu thêm về bảo vệ tài sản bằng tín mục

Tín mục ủy thác (trusts) - gọi tắt là tín mục - được dùng rất thông dụng trong kế hoạch bảo vệ tài sản ngoài mục đích quản trị để sinh lợi cho thân nhân thụ hưởng và để lại cho thừa kế khi qua đời.

Những chiếc xe đời 2018 mà người mua nên… tránh xa!

Tạp chí uy tín Forbes đã công bố một danh sách 12 chiếc xe đời 2018 mà khách hàng “nên suy nghĩ kỹ” trước khi quyết định mua. Danh sách này được ghi nhận từ ý kiến của chính những chuyên viên của Forbes, kết hợp với Consumer Report

California cấm bán thức uống có đường trong phần ăn của trẻ em

Bắt đầu từ năm 2019, các tiệm ăn có bán phần ăn cho trẻ em phải chuyển thức uống của các phần ăn này từ nước ngọt thành nước lọc hoặc sữa.

Kohl’s cần tuyển 90,000 nhân viên cho mùa lễ

Thương hiệu bán lẻ Kohl's cho biết họ đang cần tuyển nhiều nhân viên tạm thời cho các cửa hàng vào mùa lễ cuối năm 2018.

Du lịch, đừng tiếc tiền bảo hiểm

Không muốn quảng cáo cho hãng bảo hiểm nào, người từng bị tai nạn khi du lịch chỉ khuyên mọi người đừng tiếc tiền mua bảo hiểm khi du lịch.

‘Greenfield Apartments,’ khu nhà mới cho người lợi tức thấp của Westminster

Thành phố Westminter sắp có khu chúng cư “Greenfield” cho người lợi tức thấp và những người được trợ cấp “housing.”

Hệ thống University of California xếp hạng cao trên toàn quốc

Năm trường đại học University of California (UC) nằm trong số mười đại học công lập tốt nhất trên toàn quốc để lấy bằng cử nhân.

Ly dị, làm sao xin thẻ xanh?

Ly dị, chưa có thẻ xanh, làm sao ở lại Mỹ? Khi nào gia đình ở Việt Nam được phỏng vấn khi hồ sơ đáo hạn? Người bảo lãnh bị kết án có ảnh hưởng đến hồ sơ bảo lãnh?

Những nơi tổ chức Tết Trung Thu 2018 tại Little Saigon

Tết Trung Thu 2018 trong cộng đồng Việt Nam sẽ được tổ chức trong hai ngày Thứ Bảy và Chủ Nhật, 22 và 23 Tháng Chín.

Xem kỹ trước khi mua một căn nhà

Nhưng trước khi bạn nhắm mắt tiến tới, bạn nên có một cuộc kiểm tra nhà. Bạn nên tự mình kiểm tra xem có bất cứ dấu hiệu “lạ” nào hay không.