Có nên nhập chung nợ tiền học vào món thế chấp?

(cnbc.com) – Có hai loại nợ nần mà hầu hết người Mỹ thường mắc phải là những món thế chấp và nợ thời sinh viên.

Theo Quỹ Dự Trữ Liên Bang (Fed), năm nay, nợ thời sinh viên đã leo lên tới $1,500 tỷ, là loại nợ tiêu thụ chỉ kém những món nợ thế chấp, lên tới một con số choáng váng là $9,000 tỷ.

Năm ngoái, Fannie Mae đã thêm một giải pháp cho những người vay tiền thế chấp mà còn nợ thời sinh viên. Những người vay chọn giải pháp này sẽ trả hết nợ thời sinh viên bằng cách tái tài trợ món nợ thế chấp của họ.

Mannie Mae sẽ miễn điều chỉnh giá mức vay, bình thường áp dụng cho những giao dịch này. Phí tổn để điều chỉnh giá tùy thuộc vào các yếu tố rủi ro của người vay, như điểm tín dụng và tỉ số nợ nần trên lợi tức. Vài người có thể trả 1% món vay để nhận được sự dàn xếp này.

Trả một món vay bằng một món vay khác cũng được gọi là tổ chức lại nợ nần. Bạn vẫn mắc nợ tiền học, bạn chỉ thay đổi thời hạn và có thể đã từ bỏ những bảo vệ mà bạn có thể cần tới sau này.

Trên thực tế, bạn sẽ gắn món nợ tiền học vào căn nhà của bạn: sau một thời gian trả nợ thế chấp, đáng lẽ bạn sẽ làm chủ một phần trị giá của căn nhà (equity), nhưng bây giờ phần trị giá đó được dùng để trả nợ tiền học.

Lãi suất thế chấp thấp hơn lãi suất vay tiền học 

Một lợi ích khi tái tài trợ món thế chấp để trả dứt nợ tiền học là bạn có thể giảm bớt lãi suất mà bạn trả.

Một món thế chấp 30 năm cố định có lãi suất trung bình là 4.41% vào Tháng Tám, 2018, trong khi một món vay được liên bang trợ giá có lãi suất 5%, trong khi những món vay không được trợ giá có lãi suất 7.7% và những món vay PLUS có lãi suất 8%. Nhưng nên nhớ rằng những món nợ tiền học thường có thời hạn ngắn hơn nhiều so với thời hạn 30 năm của những món thế chấp. Có nghĩa bạn sẽ phải trả thêm nhiều tiền lời nếu bạn đi hết thời hạn của món thế chấp.

Bạn sẽ mất sự bảo vệ quý giá 

Chuyển nợ tiền học vào một món thế chấp có nghĩa bạn sẽ từ bỏ những lợi ích vốn có. Chẳng hạn, nếu bạn mất việc làm, bạn có thể xin hoãn trả nợ tiền học. Ngoài ra, bạn sẽ không còn được hưởng các chương trình xóa nợ của liên bang nếu bạn nhập chung những món nợ tiền học vào món thế chấp của bạn.

Những món nợ tiền học thường không đòi hỏi bạn phải trả tiền lời trong thời gian hoãn trả nợ. Nhưng nếu bạn nhập những món nợ tiền học vào món vay mua nhà, bạn không còn được hưởng ân huệ này: Nếu bạn không trả nợ thế chấp (trong đó có nợ tiền học), bạn có thể bị ngân hàng cho vay xiết nhà.

Bạn có nguy cơ mất nhà 

Mặc dù bạn có thể giảm lãi suất mà bạn đang phải trả cho món nợ tiền học, bạn sẽ tăng các hóa đơn nợ thế chấp. Điều này sẽ gia tăng nguy cơ không thể trả nợ thế chấp.

Món nợ phụ trội làm giảm equity mà bạn có với căn nhà của bạn, do đó nếu trị giá nhà sụt giảm, bạn có thể có equity âm. Điều này có thể đưa tới những vấn nạn nếu bạn muốn bán căn nhà của bạn.

Không có công thức nào thích hợp cho tất cả mọi người. Đối với một vài người, nhất là những người có một lợi tức ổn định và có thể trả bớt nợ một cách nhanh chóng, việc hạ thấp lãi suất của những món nợ tiền học của họ bằng giải pháp tái tài trợ có thể hợp lý. Nhưng đối với những người khác, những lợi ích khi tái tài trợ có thể chỉ là một ảo tưởng. (N.N.)