Nợ tiền học gây khó khăn cho việc sở hữu nhà

(cnbc.com) – Nợ tiền học đã trở nên một rào cản lớn cho việc sở hữu nhà tại Mỹ.

Khoảng 45 triệu người tại Hoa Kỳ vẫn còn mắc nợ thời sinh viên. Theo Hiệp Hội Địa Ốc Toàn Quốc (NAR), khoảng một phần năm con số đó nợ trên $100,000.

Những khoản thanh toán hằng tháng cho món nợ thời đi học có thể ngoạm một miếng lớn trong lợi tức của họ, đe dọa hạ thấp điểm tín dụng và làm cho việc tiết kiệm gần như không thể thực hiện được.

Khoảng 83% những người tuổi từ 22 đến 35 còn nợ tiền học và chưa mua nhà đổ lỗi cho những món nợ thời sinh viên của họ, theo NAR. Và trong khi 86% thế hệ trẻ tin rằng việc mua một căn nhà là một khoản đầu tư tài chánh tốt, chỉ có 15% hiện có vay một món thế chấp, theo công ty dịch vụ thông tin Experian.

Những người còn mắc nợ thời sinh viên quả thật cũng muốn làm chủ một căn nhà, đó là một phần trong mơ ước của người Mỹ. Nhưng nếu họ vẫn phải đi thuê nhà, chẳng qua vì họ khó mua nhà vào lúc này.

Chắc chắn những người có một nền học vấn cao hơn thường kiếm được lợi tức cao hơn, có thể bù đắp một phần yếu kém tài chánh vì nợ thời đi học, nhưng dù sao nợ tiền học cũng làm giảm khả năng mua một căn nhà.

Thách đố 1: Tỷ số nợ nần trên lợi tức

Khoảng một phần năm những người còn mắc nợ thời đi học khi nộp đơn vay một món thế chấp sẽ bị từ chối bởi vì tỷ số nợ nần trên lợi tức của họ. Tỷ số đó là những gì mà một người phải trả so với số tiền mà họ kiếm được.

Theo một nhà phân tích tại Đại Học Harvard, mức lợi tức ở giữa đối với những người vay tiền còn nợ tiền học là $59,746. Đối với những người vay dưới 30 tuổi, số tiền thanh toán hằng tháng trung bình là $351, theo tổ chức Student Loan Hero.

Ngân hàng coi đó như món nợ không có bảo đảm. Với một món thế chấp, bạn có căn nhà để bảo đảm: nếu bạn không trả nợ, bạn có thể bị xiết nhà.

Nhưng người mắc nợ tiền học không có gì để bị xiết nợ. Nói khác đi, các ngân hàng biết rất có thể bạn bị mắc kẹt với món nợ thời sinh viên của bạn cho tới khi bạn trả hết nợ.

Viên chức thế chấp muốn thấy các chi phí tổng cộng của bạn cho căn nhà và nợ nần – kể cả nợ thời sinh viên và tiền vay mua xe – không vượt quá 36% lợi tức của bạn. Và điều đó sẽ thực sự trở thành những hạn chế nếu bạn chỉ kiếm được $50,000 một năm.

Trong một vài vùng, nơi phí tổn sinh hoạt cao hơn, mức nợ nần tối đa cao hơn.

Thách đố 2: Điểm tín dụng

Theo Hiệp Hội Địa Ốc Toàn Quốc, khoảng 8% những người vay còn nợ thời sinh viên bị từ chối không được vay tiền thế chấp bởi vì điểm tín dụng của họ quá thấp.

Một số các sinh viên không thể kiếm được việc làm và chẳng bao lâu sẽ không trả được nợ thời sinh viên. Theo Viện Brookings, từ nay tới năm 2023, sẽ có khoảng 40% người vay không trả được nợ như vậy.

Và một sinh viên bỗng thấy rằng điểm tín dụng của mình giảm tới dưới mức 500, mức điểm được công ty tín dụng Experian coi như rất thấp. Và nếu sinh viên đó nộp đơn xin vay tiền thế chấp, hầu như ngân hàng nào cũng từ chối.

Thách đố 3: Tiền trả trước

Trường hợp trên không phải là lẻ loi. Theo NAR, 85% những người vay còn nợ thời sinh viên cho biết sự khó khăn trong việc tiết kiệm đã trì hoãn khả năng mua nhà của họ.

Những người còn nợ tiền học gặp khó khăn để có thể dành dụm được $40,000 cho món tiền trả trước (một căn nhà ở Mỹ có giá ở giữa là $241,700).

Một sinh viên đã tốt nghiệp cho biết cô còn nợ thời sinh viên $43,000. Cô đang làm việc và kiếm được khoảng $30,000 một năm trong khi phải trả nợ tiền học $450 một tháng. Điều đó làm cho việc để dành tiền không thể thực hiện được: hầu hết các chi phiếu lương hằng tháng của cô đi vào món nợ. Và cô cho biết mỗi khi cô dành dụm được một vài ngàn, lại có điều gì xảy ra và làm cho cô lại cạn tiền.

Vì nợ nần thời sinh viên tiếp tục tồi tệ hơn, việc làm chủ một căn nhà – đường lối chính yếu để nhiều người Mỹ gây dựng tài sản và sự ổn định – có nguy cơ bị đe dọa nhiều hơn. (N.N.)