SACRAMENTO, California (NV) – Sự rút lui ra khỏi California của các công ty bảo hiểm nhà khiến cư dân và chính quyền tiểu bang vội tìm cách đối phó, theo báo CalMatters hôm 15 Tháng Sáu.
Sau khi State Farm tuyên bố hồi cuối Tháng Năm, 2023 rằng họ sẽ không bán thêm hợp đồng bảo hiểm nhà ở California, nhiều chủ nhà bị bớt đi sự lựa chọn.
Sau đó, khi phát hiện rằng Allstate đã âm thầm chấm dứt bảo hiểm nhà từ năm ngoái, người dân California xôn xao: “Tình trạng này tệ vậy sao? Chính phủ nên phản ứng thế nào?”
Mức phí bảo hiểm nhà ở California rẻ hơn mức trung bình toàn quốc nhưng quá thấp so với phí bảo hiểm ở các tiểu bang dễ bị thiên tai như Florida và Louisiana. Đó là chưa kể California có giá nhà thuộc hàng mắc nhất trong cả nước.
“California vẫn có khoảng 115 công ty bán bảo hiểm nhà. ” Ông Michael Soller, thành viên ủy ban bảo hiểm của tiểu bang, cho biết. “Và chúng tôi không nghĩ họ sẽ làm theo State Farm và Allstate.”
Các nhóm bảo hiểm và người tiêu dùng cũng như các chuyên gia khác có ý kiến về những gì họ muốn California làm trước sự việc này.
Dưới đây là bốn ý kiến.
Yêu cầu State Farm tiếp tục bán bảo hiểm nhà
Có nhiều phe, trong đó có nhóm Consumer Watchdog, cho rằng ý tưởng này không hợp pháp. Ý tưởng xoay quanh cách quy định giá bảo hiểm ở California.
Theo luật hiện hành, các công ty bảo hiểm không thể tự ý định giá mà phải gửi mức giá đề nghị của mình cho cơ quan kiểm soát bảo hiểm của tiểu bang và phải giải thích chi phí, tổn thất, doanh thu,…
Cơ quan kiểm soát bảo hiểm tiểu bang có thể phê duyệt hoặc từ chối mức giá của công ty, ví dụ như nếu họ cho rằng mức giá này cao một cách vô lý hoặc quá thấp đến mức họ có thể đặt tài chính của công ty vào tình trạng rủi ro.
Ông Harvey Rosenfield, sáng lập viên Consumer Watchdog, cho biết, nếu một công ty đột nhiên nói rằng họ sẽ không nhận được số lượng khách hàng như dự định khi được sự chấp thuận của chính phủ, thì công ty đó đã thay đổi các giả định cơ sở cho sự chấp thuận đó.
“Họ tự cho mình mức tăng lãi suất trên thực tế bằng cách giảm rủi ro ở một tiểu bang mà điều đó là bất hợp pháp,” ông Rosenfield nói.
“Chính phủ có thể thông báo cho State Farm và yêu cầu công ty tiếp tục bán các hợp đồng bảo hiểm nhà ở mới cho đến khi họ đệ trình các mức giá mới có thể được chấp thuận.”
Để các công ty bảo hiểm sử dụng các mô hình thảm họa tân tiến
Khi một công ty bảo hiểm muốn biện minh cho những thay đổi về tỷ giá, họ phải dựa vào những khoản lỗ trong quá khứ để dự đoán những khoản lỗ trong tương lai.
Công ty không thể sử dụng các yếu tố như địa điểm của những ngôi nhà mới mà họ đang bảo hiểm cho dù chúng ở trung tâm thành phố San Francisco hay vùng nông thôn sản xuất rượu vang, hoặc khu có nguy cơ cháy rừng gia tăng do biến đổi khí hậu.
“Chúng ta đang theo cách làm việc rất lỗi thời và cần đổi mới,” ông Rex Frazier, chủ tịch Personal Insurance Federation of California, một nhóm ngành bảo hiểm coi State Farm là thành viên, cho biết.
Ông ủng hộ việc sử dụng các mô hình tân tiến, thường được các công ty tư nhân cung cấp.
California đã cho phép các công ty bảo hiểm sử dụng các mô hình bảo hiểm động đất.
Ông Frazier nói, nếu một công ty đang xem họ nên tính phí bảo hiểm động đất là bao nhiêu, thì công ty đó sẽ xem xét mức độ gần với các đường nứt, nhưng đối với bảo hiểm cháy rừng, California lại không làm như vậy.
Các nhóm người tiêu dùng thường phản đối việc cho phép các công ty bảo hiểm sử dụng các mô hình, sợ rằng các công ty sẽ tăng giá quá mức và cách tính phức tạp đó sẽ khiến việc giám sát khó khăn.
“Đây chỉ là trò chơi rất tinh vi. Các mô hình này có thể cản trở tính minh bạch.” Bà Amy Bach, giám đốc điều hành nhóm United Policyholders, nói. “Chúng tôi e sợ là họ phóng đại sự rủi ro.”
Khoảng một tuần rưỡi sau thông báo của State Farm, cơ quan kiểm soát bảo hiểm tiểu bang cho biết họ sẽ tổ chức một hội thảo công khai về việc sử dụng các mô hình trong định giá bảo hiểm, trước khi xem xét các quy định.
Hội thảo sẽ diễn ra vào ngày 13 Tháng Bảy.
Vừa qua, cơ quan kiểm soát bảo hiểm đã tổ chức một phiên điều trần về mô hình.
Khi được một nhà lập pháp hỏi liệu cơ quan có đang hướng tới việc kết hợp các mô hình thảm họa hay không, một đại diện của cơ quan đã xác nhận là đúng như vậy.
“Việc không ước tính đầy đủ rủi ro cháy rừng ngày càng tăng hoặc các biện pháp giảm thiểu rủi ro này ngày càng thiếu,” ông Michael Peterson, ủy viên cơ quan bảo hiểm, cho biết trong phiên điều trần.
Giải quyết vấn đề chi phí bảo hiểm ngày càng tăng đối với các công ty bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm cũng giống như chúng ta: Họ mua bảo hiểm! Khi các công ty bảo hiểm mua bảo hiểm, việc này gọi là “tái bảo hiểm.”
Chi phí tái bảo hiểm đã tăng lên đáng kể và State Farm đã trích dẫn “thị trường tái bảo hiểm đầy khó khăn” là một trong những lý do khiến họ quyết định ngừng bán bảo hiểm nhà ở mới ở California.
Khi các công ty bảo hiểm giải thích chi phí của họ cho cơ quan kiểm soát bảo hiểm theo quy trình chứng minh giá cả, họ không được phép đưa vào chi phí tái bảo hiểm. Ông Soller cho biết, trước đây cơ quan không cho phép điều đó vì họ không điều chỉnh việc tái bảo hiểm.
“Các công ty bảo hiểm phải làm gì khi một mặt, cơ quan bảo hiểm yêu cầu họ ‘duy trì khả năng thanh toán’ và mặt khác, khi chi phí của họ tăng lên, họ không được tính phí đó,” ông Frazier nói.
Các nhóm ngành bảo hiểm cho biết sẽ hợp lý nếu họ có thể kết hợp chi phí tái bảo hiểm vào giá của họ. Nhưng các nhóm người tiêu dùng nói rằng hành động này sẽ khiến phí bảo hiểm tăng đột biến.
“Người dân California sẽ bị tăng giá ngay,” bà Carmen Balber, giám đốc điều hành Consumer Watchdog, cho biết.
“Một công ty cung cấp tái bảo hiểm do California quản lý sẽ giải quyết các vấn đề mà họ gặp trong thị trường tái bảo hiểm, nhưng điều đó hiện không tồn tại.”
Giảm nguy cơ thiên tai
Vấn đề cơ bản là các thiên tai xảy ra ở California với tốc độ ngày càng tăng do biến đổi khí hậu, và các ngôi nhà đang gặp rủi ro. Chúng ở giữa rừng, hoặc giữa đồng cỏ khô dễ cháy, hoặc ở sát dốc đứng dễ sụp.
Do đó, làm cho những ngôi nhà khó bị cháy, bị lũ lụt hoặc bị sụp đổ sẽ là điều tốt cho chủ nhà và cũng sẽ khiến California ít rủi ro hơn đối với các công ty bảo hiểm.
Có rất nhiều ý kiến về cách giảm thiểu rủi ro và đã có những hành động trong mặt trận này trong những năm gần đây.
Ví dụ, cơ quan kiểm soát bảo hiểm đã yêu cầu các công ty bảo hiểm yêu cầu thực hiện một số bước nhất định để bảo vệ ngôi nhà của họ, như lắp đặt ống thông hơi chống cháy và dọn sạch dưới gầm nhà để giảm giá bảo hiểm.
California đã dành $2.7 tỷ chống cháy rừng trong ba năm qua, theo cơ quan kiểm soát bảo hiểm.
Khi cơ quan triệu tập một nhóm người ủng hộ môi trường, các nhà nghiên cứu, các chuyên gia về chính sách công và bảo hiểm để đưa ra các đề nghị về cách giảm thiểu rủi ro của biến đổi khí hậu, họ đã đưa ra một danh sách dài.
Đây là một số các đề nghị: Thành lập bản đồ khu vực nguy hiểm trên toàn tiểu bang để công chúng biết rõ rủi ro; Tăng tài trợ tu sửa nhà cũ; Áp dụng các quy chuẩn xây dựng phòng chống hỏa hoạn ở những khu vực có nguy cơ hỏa hoạn (từ trung bình đến cao).
“Cắt giảm khí thải vẫn sẽ là cách tốt nhất để giảm thiểu rủi ro. Nhưng trái đất sẽ ấm hơn ngay cả khi chúng ta giảm lượng khí thải,” bà Alice Hill, chủ tịch nhóm và là thành viên cấp cao về năng lượng và môi trường tại Hội Đồng Quan Hệ Đối Ngoại, nói. “Vì vậy việc tập trung vào địa điểm và cách thức xây nhà rất quan trọng.”
“Điều đó có thể có nghĩa là không xây dựng ở những khu vực đang trở nên quá rủi ro,” theo bà Hill. (ĐG) [kn]
