(Redfin.com) – Bạn đang tự hỏi mình đã sẵn sàng để mua nhà chưa? Làm chủ một căn nhà là cột mốc quan trọng trong đời mà nhiều người mơ ước đạt đến. Tuy nhiên, có một loạt các yếu tố cần xem xét khi đưa ra một trong những quyết định tài chính lớn nhất của đời người.
Nếu đang nghĩ đến việc trở thành chủ nhà, nhưng đang phân vân liệu mình có chuẩn bị tinh thần hay không, bạn đã tìm đúng chỗ. Redfin đã đặt ra 8 câu hỏi để giúp đưa ra quyết định mua nhà hay chưa.
1-Bạn có tiền cho khoản trả trước không?
Mặc dù quan niệm phổ biến là người mua nhà lần đầu cần phải trả trước 20%, nhưng thực tế không phải vậy. Thông thường, chỉ cần khoản thanh toán trước 3.5%-10% giá bán căn nhà theo chương trình vay FHA, và 3%-5% cho khoản vay phổ biến khác.
Điều quan trọng cần nhớ là khoản trả trước càng lớn, khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất càng thấp. Một hạn chế khác nếu khoản trả trước thấp là bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo hiểm bảo vệ Bên cho vay trong trường hợp người đi vay không thể trả nợ thế chấp. Nếu bạn trả trước dưới 20%, có thể sẽ phải trả PMI, được tính vào khoản thanh toán khoản vay hàng tháng.
2-Bạn có một quỹ tiết kiệm và quỹ khẩn cấp đáng kể không?
Mặc dù đã để dành đủ tiền cho khoản trả trước, nhưng đừng quên tính thêm chi phí đóng giao dịch bao gồm phí pháp lý, phí cho vay, thuế,… khoảng từ 2% đến 5% giá mua căn nhà. Ngoài ra, trong quá trình kiểm tra nhà, một số hạng mục bảo trì nhà cần sửa chữa sớm vẫn tốt hơn, như bể tự hoại bị rò rỉ hoặc các vết nứt trên tường hoặc trần nhà. Đây là lúc các khoản tiết kiệm bổ sung sẽ có ích.
Khi thuê nhà, nếu có vấn đề gì thì có thể gọi cho chủ nhà từ lò sưởi ngừng hoạt động vào giữa mùa đông hay máy giặt bị hỏng,… Nhưng một khi trở thành chủ nhà, bạn phải chịu trách nhiệm tất cả mọi việc. Vì vậy, nếu tiền tiết kiệm chỉ đủ để trả khoản trả trước, hãy tạm dừng việc tìm mua nhà và hãy tiếp tục để dành tiền.
3-Điểm tín dụng có tốt không?
Nhiều người mua nhà lo lắng không thể mua được vì điểm tín dụng thấp. Tuy nhiên, thực sự không cần phải có điểm tín dụng hoàn hảo mới mua được nhà. Nhiều khoản và chương trình vay dành cho người mua nhà lần đầu mà không cần điểm tín dụng hoàn hảo. Điều đó nói lên rằng, điểm số cao hơn sẽ giúp người đi vay đủ điều kiện nhận lãi suất vay thấp hơn, giúp tiết kiệm tiền về lâu dài.
Một trong những câu hỏi phổ biến nhất mà người mua lần đầu thường đặt ra là “Cần bao nhiêu điểm tín dụng mới mua được nhà?” Mặc dù không có quy tắc cố định, nhưng bạn có thể sẽ cần điểm tín dụng tối thiểu là 600 để được chấp thuận vay. Tuy nhiên, để đủ điều kiện nhận lãi suất ưu đãi nhất, hãy cố gắng cải thiện điểm tín dụng và đợi cho đến khi đạt 700 trở lên.
4-Bạn có xử lý được khoản nợ không?
Đừng hoảng sợ, bạn không cần phải hoàn toàn không mắc nợ khi mua nhà. Giữa các khoản vay dành cho sinh viên, tiền mua xe và các hóa đơn khác, hầu hết các công ty cho vay thế chấp đều biết rằng việc kỳ vọng người vay hoàn toàn không mắc nợ những ngày nay là không thực tế. Họ chủ yếu muốn biết rằng bạn có đủ khả năng chi trả khoản thế chấp dựa trên số tiền bạn kiếm được so với số tiền bạn cần trả cho các khoản nợ khác.
Để xác định điều này, bên cho vay sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập. Đây là một ước tính về thu nhập hàng tháng dành cho việc trả nợ. Miễn là tỷ lệ nợ thấp hơn 43%, bạn có đủ điều kiện để vay thế chấp.
5-Bạn đã bao giờ tính toán khả năng chi trả hàng tháng?
Để tìm hiểu xem khả năng chi trả hàng tháng, trước tiên cần phải tính toán khoản thanh toán thế chấp. Công cụ tính thế chấp trực tuyến có thể hỗ trợ ước tính. Tuy nhiên, việc sở hữu một ngôi nhà không chỉ mỗi khoản thanh toán thế chấp. Các khía cạnh tài chính khác khi sở hữu nhà có thể bao gồm:
-Thuế tài sản và bảo hiểm.
-Phí Hiệp hội Chủ sở hữu Nhà (HOA), nếu có.
-Chi phí nhà (nước thải, rác thải, Internet,…).
-Tiện ích (nước, điện,…).
Trước khi quyết định chuyển đổi từ thuê sang mua, hãy đảm bảo rằng bạn đã tính toán kỹ càng và có thể chi trả tất cả các chi phí hàng tháng dành cho chủ nhà.
6-Bạn có một công việc ổn định?
Việc làm và thu nhập ổn định giúp bên cho vay biết bạn có thể mua được nhà bao nhiêu và là chỉ số quan trọng để đủ điều kiện vay. Tuy nhiên, ngay cả khi có thể chứng minh sự ổn định tài chính trên giấy tờ, bạn chỉ nên mua một ngôi nhà nếu nghĩ rằng thu nhập sẽ vẫn ổn định trong tương lai.
Một viễn cảnh ác mộng đối với hầu hết người mua nhà là bị mất việc ngay sau khi họ đóng giao dịch hoặc vừa chuyển đến nhà mới. Vì vậy, nếu có bất định nào về thu nhập hoặc việc làm, hãy đợi cho đến khi mọi thứ ổn định rồi mới mua nhà.
7-Bạn có cần thêm không gian?
Mặc dù tiền bạc rõ ràng là yếu tố quan trọng cần cân nhắc, nhưng có nhiều yếu tố khác cũng cần phải suy nghĩ khi đặt câu hỏi “bạn đã sẵn sàng mua nhà chưa?”
Nhiều người trong chúng ta dành phần lớn thời gian ở nhà, có lẽ rất cần một phòng làm việc tại nhà hoặc một phòng tập thể dục? Có thể muốn có sân sau lớn hơn hoặc một khoảnh vườn. Có con nhỏ hay sắp có con và cần thêm phòng? Nếu điều này nghe có vẻ đúng ý, đây là lúc cân nhắc mua nhà.
8-Bạn có định ở lại một thời gian không?
Không có luật nào ngăn bạn chuyển đi ngay sau khi mua nhà. Tuy nhiên, sở hữu ngôi nhà càng lâu, càng tích luỹ vốn chủ sở hữu và càng có khả năng kiếm nhiều lợi nhuận khi bán. Tốt nhất, hãy nên sống trong một ngôi nhà đủ lâu để tạo ra lợi nhuận. Vì vậy, nếu không thể cam kết gắn bó lâu dài ở một nơi, hãy tiếp tục thuê cho đến khi bạn sẵn sàng bám rễ.
Việc tìm hiểu xem mình sẵn sàng mua nhà hay không là một quyết định cá nhân và nó có nghĩa là hãy xem xét kỹ lưỡng các khía cạnh khác nhau trong cuộc sống: Từ tài chính, lối sống, tình hình công việc và các mục tiêu dài hạn. Nếu vẫn không chắc chắn hoặc đang phân vân với vấn đề cụ thể liên quan, hãy liên hệ với chuyên viên tín dụng hoặc địa ốc viên để được tư vấn. (Ng.Tr) (kn)