ORANGE COUNTY, California (NV) – Khi lãi suất vay tiền mua nhà giảm xuống mức thấp lịch sử và giảm xuống dưới 3% vào năm 2020, việc vay thế chấp dường như là điều dễ hiểu.
Nhưng giờ đây, lãi suất đã tăng trở lại khoảng 7%. Điều này đặt ra câu hỏi: Nếu có tiền, liệu có nên cố gắng trả toàn bộ tiền mặt cho một căn nhà không? Hay vay thế chấp sẽ có ý nghĩa tài chính hơn? Quyết định tài chính nào thông minh nhất?
Theo trang House Beautiful, dù tin hay không, gần 1/3 số nhà ở Mỹ được mua bằng tiền mặt, theo một phân tích vào năm 2021 của Redfin.
Một đề nghị hoàn toàn bằng tiền mặt giúp người mua nổi bật trong thị trường cạnh tranh bởi vì, nếu không quá bất ngờ, giao dịch sẽ được chốt nhanh hơn.
Cần nhớ rằng ngay cả khi có thể mua một căn nhà hoàn toàn bằng tiền mặt, theo các chuyên gia, việc có nên làm như vậy hay không phụ thuộc vào bức tranh tài chính tổng thể và chi phí cơ hội của mỗi người.
Ví dụ: nếu đang nghĩ đến việc bán cổ phiếu để mua nhà, sẽ cần xem xét thuế suất phải trả trên lợi nhuận thu được khi vốn tăng.
Melissa Cohn, phó chủ tịch khu vực của William Raveis Mortgage, cho biết nếu là khoản tiền lớn, thì vay thế chấp có thể sẽ rẻ hơn và khuyên hãy coi lãi suất hiện nay là một “khoản vay bắc cầu” và tái cấp vốn khi lãi suất giảm.
Mua nhà cũng có nghĩa là liên quan đến thuế, đặc biệt nếu liệt kê các khoản khấu trừ của mình thay vì lấy khoản khấu trừ tiêu chuẩn.
Levon Galstyan, một CPA của Oak View Law Group, cho biết những người vay tiền mua nhà có thể yêu cầu khấu trừ lãi suất thế chấp, điều này có thể làm giảm thu nhập chịu thuế của họ. Khoản khấu trừ cho tiền lãi thế chấp được trả cho khoản nợ thế chấp $750,000 đầu tiên.
Bỏ qua các vấn đề về thuế, đối với những người có tiền mặt để mua nhà, có một câu hỏi bao trùm là: “Liệu tôi có đủ tiền cho quỹ khẩn cấp không?”
Kendall Meade, một CFP và là kế hoạch gia tài chính của SoFi, cho biết số tiền đó phải bằng ba đến sáu tháng chi phí. Ba tháng có thể là đủ nếu một gia đình có hai thu nhập; sáu tháng là vừa cho những người có thu nhập dao động. Hãy xem xét quỹ khẩn cấp tách biệt với và ngoài các chi phí khác như chuyển nhà, chi phí đóng cửa, và mua đồ nội thất mới.
Nếu đã lo xong quỹ khẩn cấp và còn dư tiền, hãy xem xét nên đầu tư vào đâu. Jill Fopiano, giám đốc điều hành của O’Brien Wealth Partners, cho biết: Mặc dù căn nhà có thể là một tài sản có giá trị trong bức tranh tài chính tổng thể, nhưng tính thanh khoản lại kém hơn nhiều so với các khoản đầu tư khác. Lý tưởng nhất là cùng với địa ốc, hãy nên có số dư các khoản đầu tư thanh khoản có thể tiếp cận dễ dàng khi cần tiền mặt hoặc thấy cơ hội đầu tư.
Nếu không trả hoàn toàn bằng tiền mặt khi mua nhà, có thể đầu tư số tiền đó vào những nơi khác. “Cách tốt nhất để đầu tư dài hạn là có một danh mục đầu tư đa dạng với sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu phù hợp với mục tiêu cá nhân và gia đình,” Fopiano chỉ ra.
“Lãi suất cao thường có nghĩa là giá trái phiếu mua vào thấp, vì vậy đây thực sự là thời điểm tốt để đầu tư.”
Nếu vẫn không biết chắc chắn cần phải làm gì? Meade nói: Hãy nhớ rằng khoản trả trước cho căn nhà không nhất thiết phải là tất cả số tiền hoặc không trả đồng nào. Mặt tích cực nếu khoản trả trước lớn khi vay là sẽ giúp tiết kiệm tiền lãi trong nhiều năm.
Fopiano chỉ ra rằng mặc dù lãi suất thế chấp hiện nay cao hơn so với một năm trước, nhưng theo lịch sử, lãi suất vẫn khá hợp lý. (Ng.Tr)[kn]