(NerdWallet.com) – Vụ mua sắm lớn nhất mà hầu hết mọi người sẽ thực hiện trong đời của họ là vụ mua nhà. Ðó cũng là vụ mua sắm tồn tại lâu nhất mà hầu hết mọi người sẽ thực hiện. Với ý tưởng đó trong đầu, điều quan trọng là bạn mua một căn nhà sẽ đem lại cho bạn niềm vui chứ không phải là sự buồn phiền.
Bảo trì là phí tổn phải có khi dự tính mua nhà. (Hình: Getty Images)
Quá nhiều người căng kéo khả năng tài chánh của họ vượt ra khỏi giới hạn mà họ có thể chịu đựng, khi mua một căn nhà mà họ không đủ sức mua và mua với giá đòi hỏi sự cố gắng quá mức về tài chánh, đưa tới sự suy giảm phẩm chất của đời sống và ngay cả sự bất hòa trong gia đình. Làm theo những nguyên tắc phổ thông sau đây có thể giúp bảo đảm rằng bạn không cố gắng quá sức mình trong cuộc tìm kiếm căn nhà thích hợp với khả năng của bạn.
1. Tránh lệ phí PMI
Nguyên tắc đầu tiên khi mua một căn nhà là bảo đảm bạn đã tiết kiệm đủ cho một món tiền đặt cọc (down payment) bằng 20% trị giá căn nhà. Một món tiền đặt cọc 20% sẽ cho phép người vay với tín dụng tốt đủ điều kiện để hưởng lãi suất thế chấp tốt nhất trong khi không phải trả lệ phí bảo hiểm thế chấp tư PMI (Private Mortgage Insurance).
Người vay tiền thế chấp phải mua PMI khi một nhà cho vay sợ người vay có thể không trả nợ. Trên căn bản, PMI là một hợp đồng bảo hiểm của một nhà cho vay mà người vay phải trả lệ phí. Bạn, với tư cách người vay, không được lợi gì, trong khi phải tốn tiền. Do đó, giả sử bạn có tín dụng tốt, việc có đủ tiền cho một món đặt cọc 20% cho phép bạn tránh được sự thua thiệt đó.
2. Kiểm soát các phí tổn PITI
Nguyên tắc thứ nhì là các phí tổn PITI – gồm nợ thế chấp chính (Principal), tiền lời thế chấp (Interest), các thứ thuế bất động sản (Taxes) và bảo hiểm của chủ nhà (Insurance) – chỉ nên chiếm khoảng một phần tư chi phí sinh hoạt tổng cộng. Thí dụ, nếu các chi phí tổng cộng của bạn là $4,000 mỗi tháng, khi đó các phí tổn PITI phải vào khoảng $1,000. (Dĩ nhiên, các chi phí sinh hoạt tổng cộng của bạn do lợi tức của bạn cung cấp, sau khi đã dành riêng tiền cho việc nghỉ hưu, các quỹ chi tiêu khẩn cấp và những chi phí dự phòng khác).
Các nhà cho vay thường sử dụng một nguyên tắc được gọi là nguyên tắc 28% khi cứu xét đơn vay tiền của bạn. Ðiều đó có nghĩa các chi phí cho chỗ ở không được quá 28% lợi tức tổng cộng của bạn. Khi ngân sách của bạn có thể dành ra một phần tư chi phí tổng cộng cho các phí tổn PITI, tài chánh của bạn được coi như ở trong tình trạng tốt.
3. Không quên các phí tổn bảo trì
Bạn nên dành một ngân sách khoảng 1% phí tổn tổng cộng của căn nhà cho việc bảo trì hàng năm. Ðây chỉ là phí tổn bảo trì căn nhà và mặt đất, ngân sách này không bao gồm những cải tiến hoặc những sửa chữa theo dự trù. Ðối với một căn nhà trị giá $300,000, ngân sách này là $3,000 một năm, hay $250 một tháng. Mặc dù có vẻ như bạn phải dành riêng rất nhiều tiền, bạn sẽ biết ơn khi có sẵn tiền để sửa chữa máy điều hòa không khí hoặc một lỗ thủng trên mái nhà.
Kết luận
Làm theo những nguyên tắc trên có vẻ như khó khăn, đặc biệt là việc tiết kiểm đủ 20% cho một khoản tiền đặt cọc. Tuy nhiên, nếu bạn có khả năng làm điều đó, bạn sẽ có thể đủ sức thanh toán tiền nợ thế chấp hàng tháng. Ngoài ra, nếu bạn có thể tiết kiệm được 20% cho một căn nhà, bạn sẽ không gặp khó khăn trong việc duy trì một quỹ khẩn cấp mà dù sao bạn cũng nên có sẵn. (n.n.)
