(RealtyTimes) – Có bao giờ bạn tự hỏi liệu ngân hàng cho vay của bạn có tính toán đúng kết toán món vay của bạn hiện nay hay không? Thường thường, chúng ta coi như đương nhiên rằng các kết toán do ngân hàng cho vay cung cấp cho chúng ta là đúng và không bao giờ nghĩ tới chuyện tự mình kiểm tra các con số. Khi chúng ta sắp bán nhà, sự kích động thường làm chúng ta bỏ qua một vấn đề quan trọng: bản tuyên bố trả dứt món vay do ngân hàng cho vay cung cấp có chính xác hay không?
(Hình minh họa: Brendan Smialowski/AFP/Getty Images)
Các nhà cho vay khác nhau có những chương trình tính toán khác nhau cho máy điện toán của họ. Tuy nhiên, vào cuối mỗi năm, một ngân hàng thế chấp có bổn phận phải cung cấp cho người vay một bản tuyên bố cho biết số tiền lời đã được thanh toán trong năm trước đó, và, thuế bất động sản được trả bao nhiêu.
Vài ngân hàng cho vay cung cấp một bản tuyên bố nối tiếp từng tháng, cho thấy kết toán món vay cũ, số tiền mà người vay thanh toán được phân tích thành tiền lời và món nợ chính, và kết toán mới sau khi trừ đi khoản thanh toán món nợ chính. Nên nhớ rằng khi bạn trả tiền chế chấp cho ngân hàng cho vay của bạn, tiền lời được tính toán trước đối với kết toán khi đó, và sự sai biệt đi tới việc giảm bớt món nợ chính.
Hãy lấy một thí dụ. Bạn vay $100,000 với lãi suất 4%, được trừ dần trong thời gian ba mươi năm. Theo máy tính thế chấp của Bankrate.com, tiền thanh toán hàng tháng để trả dứt món vay trong 30 năm là $447.42. Kỳ thanh toán đầu tiên gồm $333.33 cho tiền lời và chỉ có $144.08 cho món nợ chính. Kết toán mới là $99,855.92, sẽ được dùng để tính toán tiền lời và nợ chính trong vụ thanh toán kế tiếp. Với số tiền $447.42 được trả cho kỳ thanh toán thứ nhì, tiền lời giảm chút ít: $332.85 và tiền trả cho nợ chính tăng chút ít: $144.56. Vì kết toán nợ sẽ giảm dần, tiền lời trên món nợ sẽ giảm dần trong khi phần thanh toán cho nợ chính sẽ tăng dần.
Người ta có thể thấy rằng nếu bạn thực hiện một vụ thanh toán lớn hơn mỗi tháng, bạn sẽ giảm đáng kể thời gian trả nợ. Thực vậy, nếu bạn trả một khoản tiền phụ trội mỗi năm, bạn có thể giảm thời hạn trả nợ 30 năm còn khoảng 22 năm.
Nếu bạn quyết định thực hiện những vụ thanh toán phụ trội này, hãy bảo đảm bạn thông báo rõ ràng cho ngân hàng cho vay của bạn mỗi lần bạn thực hiện một vụ thanh toán phụ trội như vậy.
Nếu bạn không sử dụng máy điện toán, những phép tính – trong khi có vẻ dễ dàng – có thể đòi hỏi nhiều thì giờ. Do đó, mỗi năm, khi bạn nhận được bản kết toán cuối năm, bạn nên bỏ ra một vài phút thực hiện những phép tính cho năm trước, để đoan chắc các con số được tính đúng.
Nếu các con số của bạn không phù hợp với những con số do ngân hàng cho vay cung cấp, bạn nên yêu cầu ngân hàng cho vay cung cấp ngay một bản tiểu sử những kỳ thanh toán. Ít nhất một lần mỗi năm, ngân hàng cho vay của bạn phải có thể cung cấp cho bạn một bản như vậy – miễn phí. Hãy xem xét bản kết toán thật cẩn thận, bảo đảm bạn đã không bị tính lệ phí trả trễ hoặc các lệ phí tương tự khác một cách sai lầm.
Các ngân hàng cho vay và máy điện toán của họ không phải luôn luôn đúng. Nhưng với điều kiện bạn có thể xác định là bạn tính toán đúng. (n.n.)
