(realtytimes.com) – Khi bạn vay tiền thế chấp, khoản tiền thanh toán hằng tháng của bạn được tính toán bằng cách sử dụng ba yếu tố khác nhau: lãi suất, số tiền vay và thời hạn của món vay.
Trong khi chúng ta đều quen thuộc với ý tưởng rằng lãi suất chịu trách nhiệm về khoản thanh toán hằng tháng, thời hạn của món vay cũng vậy. Thời hạn vay thông thường nhất trong số những món vay để mua nhà là lãi suất tiêu chuẩn cố định 30 năm. Tiền lời và số tiền vay được trừ dần trong thời gian 30 năm, hoặc chính xác hơn trong 360 tháng.
Khi mỗi kỳ thanh toán hằng tháng được thực hiện, một phần để trả tiền lời một phần được trừ vào kết toán món vay còn phải trả. Tuy nhiên, điều mà nhiều người có thể không ý thức là thời hạn của món vay cũng quan trọng như vậy khi cần tính khoản tiền thanh toán hằng tháng.
Trong khi thời hạn 30 năm phổ biến nhất, thời hạn thông dụng kế tiếp là 15 năm, hay 180 tháng. Thời hạn 30 năm sẽ cung cấp khoản thanh toán hằng tháng thấp nhất, và thời hạn 15 năm là lựa chọn thông thường thứ nhì. Thời hạn vay 15 năm sẽ đưa tới một khoản thanh toán hằng tháng cao hơn, nhưng số tiền lời trả cho nhà cho vay giảm một cách đáng kể.
Chẳng hạn, lấy thí dụ một món vay $300,000 được trừ dần trong 30 năm với lãi suất 3% đưa tới một khoản thanh toán hằng tháng là $1,264. Một thời hạn 15 năm với cùng số tiền vay và lãi suất đưa tới một khoản thanh toán hằng tháng là $2,071. Trong suốt cuộc đời của món vay, món vay thời hạn 15 năm sẽ trả tiền lời ít hơn khoảng $82,000.
Tóm lại, thời hạn vay càng ngắn, số tiền thanh toán hằng tháng càng cao nhưng tiền lời tổng cộng thấp hơn. Cùng số tiền vay, cùng lãi suất, nhưng với các hậu quả khác nhau nếu ta thay đổi thời hạn của món vay.
Hầu hết người tiêu thụ có thể thường đồng ý rằng một món vay càng được trả sớm càng tốt. Tuy nhiên, vì khoản thanh toán hằng tháng gia tăng với một món vay 15 năm so với 30 năm, đôi khi những người vay muốn thời hạn 15 năm nhưng không đủ điều kiện vay tiền vì khoản thanh toán hằng tháng quá cao.
Hầu hết các nhà cho vay khi quảng cáo lãi suất của họ sẽ nêu một giá thời hạn 30 năm và một giá thời hạn 15 năm. Những gì mà nhiều người có thể không biết là còn có những thời hạn khác để họ lựa chọn. Đó là các thời hạn 20 năm và 25 năm.
Nếu việc thanh toán một món vay thời hạn 15 năm quá cao nhưng số tiền lời phải trả với một món vay 30 năm quá nhiều, một thời hạn 20 năm hoặc 25 năm có thể là một giải pháp tốt hơn.
Bạn cũng nên so sánh các thời hạn 20 năm và 25 năm. Ngoài ra, nhiều chương trình cho vay có thể được trừ dần trong thời gian 10 năm, mặc dù những kỳ thanh toán hằng tháng còn cao hơn nữa.
Khi bạn gọi viên chức cho vay và đưa ra câu hỏi thông thường “Lãi suất của quý vị hôm nay bao nhiêu?” rất có thể bạn sẽ nghe họ nói về thời hạn vay 30 năm. Việc hỏi thêm có thể đưa tới thời hạn 15 năm nhưng nếu bạn hỏi có các thời hạn khác hay không, bạn sẽ được cho biết những thời hạn đó sau khi bạn yêu cầu. Nhà cho vay của bạn không thực sự để ý bạn lựa chọn thời hạn nào với điều kiện có thể bạn vẫn rơi vào loại mà bạn đủ sức trả nợ.
Vì một món vay 30 năm được trừ dần trong 360 tháng, phần lớn những kỳ thanh toán sơ khởi sẽ đi vào tiền lời, với rất ít được dành để trả bớt kết toán món vay. Với một món vay 15 năm, số tiền đi vào tiền lời ít hơn so với món vay 30 năm. Tuy nhiên, đừng bỏ qua những món vay 20 năm và 25 năm. Chúng có thể cung cấp sự cân bằng giữa sự mong muốn trả tiền lời ít hơn theo thời gian cùng với việc nhận được những kỳ thanh toán hằng tháng thuận lợi và có thể kham nổi. (N.N.) [qd]
