(Nerdwallet.com) – Lãi suất thấp hiện nay đang khuyến khích nhiều người tái tài trợ. Việc chuyển sang một món vay mới với lãi suất thấp hơn có thể cắt giảm những khoản thanh toán hàng tháng và giúp bạn có tiền để chi tiêu cho các nhu cầu khác.
Nhưng nếu bạn gần tới lúc nghỉ hưu thì sao? Liệu việc tái tài trợ có chứa bất cứ rủi ro đặc biệt nào không? Theo bà Laura Scharr-Bykowsky, một cố vấn tài chánh và là một thành viên của NerdWallet, có những điều nên và không nên của chiến lược này.
(Hình minh họa: Spencer Platt/Getty Images)
Những điều bạn cần nhớ về chuyện tái tài trợ nếu bạn gần nghỉ hưu
Nhiều khi, người ta sẽ chỉ chú trọng vào khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn khi tái tài trợ các món thế chấp. Nên nhớ rằng mỗi lần một người tái tài trợ, họ chấp nhận một thời hạn mới. Nếu bạn chỉ còn tám năm để trả hết món vay hiện nay nhưng rồi tái tài trợ với một món thế chấp mới có thời hạn 15 năm, những khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thấp hơn, nhưng bạn có một thời gian trả nợ dài hơn, và trong dài hạn có thể sẽ trả nhiều hơn đáng kể.
Ngoài ra, người ta có khuynh hướng đánh giá thấp tâm trạng tự do của một người nghỉ hưu khi người đó không có một bổn phận lớn như một món thế chấp phải trả trong thời gian nghỉ hưu.
Bạn nên xét xem bạn sẽ ở trong căn nhà đó bao lâu nữa, bạn muốn nợ một món thế chấp bao lâu nữa, và, quan trọng hơn cả, món vay sẽ tốn kém cho bạn bao nhiêu trong cuộc đời của món vay, hay trong thời gian bạn còn sống.
Hơn nữa, nên nhớ rằng nếu bạn có nhiều equity trong căn nhà của bạn (tức bạn làm chủ một phần đáng kể trị giá của căn nhà, sau khi trừ đi số tiền thế chấp còn nợ), bạn sẽ có thể xoay sở trong trường hợp bạn gặp những vấn đề sức khỏe nghiêm trọng đòi hỏi phí tổn săn sóc dài hạn. Nếu bạn lấy tiền mặt trong một vụ tái tài trợ, trong đó bạn vay tiền dựa trên equity trong căn nhà của bạn, có thể rồi ra bạn không có nguồn ngân quỹ tiềm tàng này.
Tuy nhiên, nếu một người cần nghỉ hưu sớm hoặc gặp khó khăn và có một nhu cầu cấp thiết để giảm bớt các chi phí, việc tái tài trợ có thể hoàn toàn hợp lý, đặc biệt nếu họ còn ít nhất 10 năm để trả dứt món vay hiện tại và lãi suất của món vay cao hơn đáng kể so với lãi suất mới khi tái tài trợ.
Trường hợp nào bạn không nên tái tài trợ?
Bạn không nên tái tài trợ nếu bạn dự tính dọn đi nơi khác trong vòng năm năm nữa, hoặc thời hạn của món vay mới quá dài, do đó gia tăng phí tổn tổng quát của món vay. Bạn cũng nên bảo đảm là các phí tổn hoàn tất vụ tái tài trợ sẽ được đền bù trong một thời hạn hợp lý, chẳng hạn từ hai đến ba năm.
Một vấn đề nữa là khi bạn muốn tài tài trợ để có tiền chi tiêu bừa bãi (như sửa sắc đẹp, du lịch hoặc nghỉ hưu sớm), đó có thể là một dấu hiệu cho thấy bạn đang có một khó khăn về dòng tiền mặt. Những người thực hiện điều này đang tìm cách gia tăng các nghĩa vụ cố định của họ để họ có thể chi tiêu nhiều hơn cho những mục vui chơi, không cần thiết. Tiếc thay, vài người có khuynh hướng lấy tiền tiết kiệm để chi tiêu và trở thành những người tái tài trợ liên tiếp.
Tóm lại, bạn nên nhớ một điểm then chốt: bạn nên tái tài trợ với một thời hạn gần nhất với thời hạn còn lại của món vay hiện nay và việc tái tài trợ sẽ không làm cho bạn phải trả nhiều hơn trong cuộc đời của món vay. (N.N.)
