Việc khảo giá để tìm lãi suất thấp khi vay tiền mua nhà có thể có hậu quả trái ngược. Bạn càng khảo giá nhiều nơi, điểm tín dụng FICO của bạn càng có thể giảm đi, hậu quả là bạn bị trừng phạt vì cố tiết kiệm tiền bạc.
Ngoài ra, không phải chỉ cuối cùng bạn có thể nhận được một lãi suất thế chấp cao hơn, bạn còn có thể không được chấp thuận món vay. Theo ông Brad Seibel, phó chủ tịch điều hành của dịch vụ cho vay Planet Home Lending ở Florida, sai biệt một điểm trong điểm FICO có thể tốn hàng ngàn đô la hoặc có thể còn bị bác đơn vay tiền.
(Hình minh họa: Kevork Djansezian/Getty Images)
Vậy điểm FICO của bạn bị ảnh hưởng bao nhiêu mỗi lần bạn khảo giá để tìm một lãi suất thế chấp tốt? Thường thường bạn bị mất từ hai tới bảy điểm, theo bà Geri Detweiler, giám đốc phụ trách hướng dẫn người tiêu thụ tại Credit.com. Bà cũng nói các mô hình tính điểm FICO của các nhà cho vay thay đổi rộng rãi về việc bao nhiêu lần thăm hỏi thì được tính như một lần trong một thời gian nào đó. Bà giải thích rằng có thể mọi thăm hỏi của những nhà cho vay thế chấp trong vòng 15, 30 hay 45 ngày được tính như một lần thăm hỏi. Chuyện đó tùy thuộc vào kiểu tính điểm mà nhà cho vay đang sử dụng.
Làm cho bạn điên đầu thêm một chút, ông Anthony Sprauve, chuyên viên tín dụng người tiêu thụ tại FICO.com, xác nhận rằng có 49 nhu liệu tính điểm tín dụng trên thị trường.
Không có cách nào để bạn biết nhà cho vay của bạn đang sử dụng nhu liệu nào. Và bạn không biết họ tính nhiều lần thăm hỏi như một lần trong thời gian 15 ngày hay 45 ngày.
Ðối với hầu như mọi nhà cho vay, một điểm tín dụng từ 740 điểm trở lên nằm trong bậc thang cao nhất để bạn nhận được giá biểu thế chấp tốt nhất. Những điều chỉnh căn cứ vào sự rủi ro này lên xuống từng 20 điểm. Chẳng hạn, bậc thang kế tiếp dưới nó là từ 720 đến 739 điểm. Bạn có thể nghĩ tới một điểm 720 như một điểm A và 740 như một điểm A+.
Ðối với những món vay cổ điển, điểm tín dụng để được vay tiền bắt đầu ở 620 điểm. Ít khi có một nhà cho vay nào cho vay với điểm dưới 620.
Ðối với những món vay của Cơ Quan Gia Cư Liên Bang (FHA), bạn có thể được vay tiền dù điểm FICO chỉ ở mức 500 điểm.
Ông Sprauve khuyên nên kiểm tra tín dụng sáu tháng tới một năm trước một vụ mua sắm lớn. Mỗi năm bạn có quyền yêu cầu cấp miễn phí ba bản báo cáo tính dụng từ ba phòng báo cáo tín dụng Equifax, TransUnion và Experian tại www.AnnualCreditReport.com.
Một người vay tiền, ông Bill Jacob ở Fullerton, California, nhận thấy nợ thẻ tín dụng của ông làm hại điểm tín dụng của ông khi ông khởi sự đi khảo giá để vay một món thế chấp. Ông đã trả dứt một số nợ thẻ tín dụng đáng kể và rồi xem lại điểm tín dụng của ông. Ông nói ông đã tăng được tới 100 điểm.
Ðiều đó đã tạo một khác biệt lớn đối với các điều khoản tái tài trợ của ông. Lúc đầu, ông và vợ ông nhìn vào một lãi suất 4.5%. Sau khi cải thiện điểm tín dụng, ông được vay với lãi suất 3.5%. Sự cải thiện 1% về lãi suất tiết kiệm cho họ $455 mỗi tháng đối với món vay $755,000.
Bạn hãy tự bảo vệ. Chỉ cho phép một nhà cho vay kiểm tra các báo cáo và điểm tín dụng của ba cơ quan tín dụng chính. Các nhà cho vay thường không đòi lệ phí cho công việc này. Khi khảo giá, hãy nói với những nhà cho vay khác về điểm tín dụng của bạn, và nếu cần, gởi cho họ một bản sao báo cáo mà bạn có. Một khi bạn chọn một nhà cho vay, hãy cho phép nhà cho vay mà bạn lựa chọn kiểm tra tín dụng của bạn. Nhiều nhất, bạn sẽ có hai lần thăm hỏi. (n.n.)
