(RealtyTimes) – Hầu hết những người đã mua nhà ít nhất đều có một ít hiểu biết về tỉ số nợ nần trên lợi tức. Những ngân hàng cho vay thường muốn khoản thanh toán hàng tháng món thế chấp của bạn ở trong khoảng từ 28% đến 33% lợi tức, và tổng số nợ nần (kể cả trả nợ tiền vay mua xe, nợ thẻ tín dụng, v.v…) so với lợi tức của bạn ở dưới mức 40%.
Ðừng để căn nhà thành gánh nặng trong đời sống hàng ngày. (Hình: Getty Images)
Lý do là tỉ số càng cao, người vay càng dễ lâm vào tình trạng không thể trả nợ. Tỉ số cao thường được coi như nguy cơ cao, do đó, nếu ngân hàng chấp thuận cho vay, lãi suất thường cao và việc vay tiền sẽ tốn kém hơn cho người vay hoặc người vay sẽ cần mua bảo hiểm thế chấp để phòng trường hợp họ không trả nợ.
Khi tiền thanh toán thế chấp hàng tháng so với lợi tức ở mức cao, người vay chỉ còn ít tiền mặt để chi tiêu cho các nhu cầu khác: họ “nghèo vì nhà.”
Investopedia mô tả tình trạng “nghèo vì nhà” như “một hoàn cảnh trong đó một người chi tiêu một phần lớn tổng số lợi tức của họ cho việc sở hữu nhà, kể cả những khoản thanh toán tiền thế chấp, thuế bất động sản, chi phí bảo trì và các phí tổn tiện ích.” Những người “nghèo vì nhà” thường thiếu tiền mặt để chi tiêu cho những khoản cần thiết và thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng các nghĩa vụ tài chánh khác.
Nghèo vì sửa nhà
Việc mua một căn nhà mà bạn không đủ khả năng tài chánh một cách thoải mái mới chỉ là khởi đầu. Sau khi nhận chìa khóa bạn còn khả năng tài chánh để bảo trì căn nhà hay không? Sự thôi thúc muốn phá bỏ để sửa sang, và làm cho căn nhà hợp với sở thích và phong cách của bạn đôi khi là điều bạn khó cưỡng lại. Chẳng mấy chốc bạn chi tiêu thẻ tín dụng tối đa và chật vật trong việc thực hiện mọi vụ thanh toán đúng hạn. Bạn có thể phải ăn mì gói để tiết kiệm hoặc cắt truyền hình dây cáp hoặc Internet và cố thực hiện những biện pháp cắt thêm chi phí. Ðó có thể là một tình thế nguy hiểm, không những cho tín dụng của bạn mà còn cho lối sống cũng như tinh thần của bạn.
Người Mỹ thường coi việc sở hữu nhà như một biểu tượng về an ninh tài chánh và sự thành công, nhưng thật oái oăm, nếu bạn đang sống trong tình cảnh nghèo vì nhà, tài chánh của bạn không an toàn chút nào!
Nghèo vì nhà có thể thực sự nguy hiểm nếu bạn bị mất việc hoặc hoàn cảnh gia đình thay đổi. Khi bạn sống nhờ vào chi phiếu trả lương từng tháng, mất một kỳ lương cũng có thể làm cho thế giới của bạn sụp đổ.
Chuẩn bị cẩn thận cho vụ mua nhà
Bạn nên nhớ nguyên tắc 3P: Price (Giá Nhà), Practicality (Thực Tế), và Patience (Kiên Nhẫn).
– Giá nhà: Bạn không nên mua căn nhà với giá tối đa mà ngân hàng cho bạn vay. Giá mua căn nhà chỉ là một phần của phí tổn mà bạn sẽ trả hàng tháng. Hãy xem xét khả năng thanh toán hàng tháng của bạn đối với mọi phí tổn chứ không phải là giá nhà.
– Thực tế: Nếu ngân sách của bạn bị căng kéo tới mức tối đa, trong tương lai bạn có thể tiết kiệm để trả tiền học cho con cái và các chi tiêu quan trọng khác hay không? Bạn có phải giới hạn các khoản chi tiêu cho giải trí, nghỉ hè, quà tặng hay không?
– Kiên nhẫn: Khi bạn không tìm được căn nhà thích hợp trong tầm giá của bạn, bạn có khuynh hướng nâng tầm giá đó lên. Hãy nhớ bạn muốn sống như thế nào trong căn nhà đó và kiên nhẫn tiếp tục tìm kiếm. (n.n)
