Khai phá sản: Giữ hay không giữ thẻ tín dụng?

 


 


Luật Sư LyLy Nguyễn


 





LTS – Luật Sư LyLy Nguyễn chuyên về Luật Bảo Vệ Tài Sản, Luật Thương Mại cho các công ty hoặc tiểu thương, cố vấn điều hành tài sản, bênh vực thân chủ trong những vụ rắc rối khi bị kiểm tra thuế, kế hoạch địa ốc, khai phá sản và luật gia đình. Luật Sư LyLy còn thay mặt cho thân chủ trong các vấn đề liên quan đến Thuế Lợi Tức Cá Nhân (Income Tax), Thuế Trả Nhân Công (Employment Tax), Thuế Mua Bán (Sale And Use Tax) Và Thuế Tài Sản (Estate Tax), ở cả hai cấp liên bang và tiểu bang, cũng như đã nhiều lần diễn thuyết về các vấn đề giao dịch thương mại, ngân hàng, thuế và điều hành tài sản tại nước ngoài. Ngoài ra LyLy Nguyễn còn rất giàu kinh nghiệm về Luật Gia Ðình với các vụ ly dị có con nhỏ và có tranh chấp tài sản; Luật Khánh Tận với Chương 7 hay Chương 13. Luật Sư LyLy Nguyễn được chứng nhận hành nghề tại Supreme Court of California, United States District Court, United States Court of Appeals for the Ninth Circuit và United States Tax Court. Nếu cần tham khảo riêng xin liên lạc với Luật Sư LyLy Nguyễn tại văn phòng ở 2009 North Broadway, Santa Ana, CA 92706. ÐT: (714) 531-7080.




 


Sống trên đất Mỹ hầu hết mọi người đều mắc nợ thẻ tín dụng (credit cards) như Visa, Mastercard, Discovery, American Express, hoặc các loại thẻ của các công ty thương mại lớn, cửa hàng bách hóa, các hãng xăng dầu. Ðây là một loại nợ thịnh hành nhất vì thông thường không thế chấp và cũng không giới hạn số thẻ được cấp.


Những ai hội đủ hai điều kiện chính là đủ “khả năng trả nợ (ability to pay debt)” như có nhà cửa, công ăn việc làm hay địa vị vững vàng cộng thêm quá trình trả nợ tốt, chứng tỏ được “ý muốn trả nợ (willing to pay debt)” sẽ được điểm tín dụng cao, nhiều khi được cấp hàng chục thẻ đủ loại với mức “giới hạn tín dụng (credit limit)” rộng rãi – là số tiền cho vay tối đa người có thẻ được xài – nhiều khi lên đến vài chục ngàn khiến tổng số nợ có thể tới bạc triệu.


Những chi tiết đó được ghi trong hồ sơ cá nhân tại các công ty báo cáo tín dụng (credit reporting company) mà các ngân hàng phải căn cứ vào đó khi xét đơn xin cấp thẻ. Ngày nay thẻ tín dụng đang tràn ngập thị trường tài chánh Mỹ nên các hãng tín dụng thường gởi thư mời mọc cấp thẻ “chấp thuận trước (pre-approved),” một người đi làm có quá trình tín dụng tương đối sạch cũng có thể được cấp một vài thẻ rất dễ dàng.


Nếu khai phá sản theo Chương 7, các thẻ tín dụng – vì không có thế chấp – sẽ được thanh toán theo ưu tiên thấp nhất sau khi “Tín Viên Khánh Tận (Bankruptsy Trustee)” do tòa chỉ định, bán các tài sản không miễn trừ trả cho các nợ có ưu tiên pháp định cao hơn, phần còn lại mới đến lượt các thẻ. Thông thường người ta khai phá sản khi tình trạng tài chánh kiệt quệ đến khô cạn không còn gì nữa nên được gọi là vỡ nợ không tài sản (non-asset bankruptcy), trường hợp này tất cả nợ thẻ tín dụng thường được rũ sạch.


Tuy nhiên việc giải quyết nợ thẻ tín dụng cũng có nhiều khúc mắc tùy thuộc tình trạng thẻ “còn nợ (balance)” hay “không nợ (zero balance),” hiện đang trả đúng hạn hay “đang chậm trễ (in default).” Ngay lúc bắt đầu khai phá sản luật sư sẽ cố vấn người khai tức khắc ngưng trả ngay mọi thẻ dù đang ở bất cứ tình trạng đúng kỳ hạn hay đã chậm trễ.


Trong đơn khai ngoài tất cả các tài sản và nợ nần khác người khai phải liệt kê tất cả thẻ tín dụng hiện hữu với tổng số nợ tính đến ngày khai. Nếu người giữ thẻ có kết toán thẻ nào với số “không” tức là không có nợ thẻ ấy thì khỏi phải liệt kê trong danh sách tài sản khánh tận.


Mặc dù vậy không có nghĩa là còn quyền sử dụng thẻ bởi vì Tín Viên Khánh Tận có thể tịch thu và yêu cầu viết thư thông báo nơi cấp thẻ tình trạng vỡ nợ của mình. Tuy ngân hàng cấp tín dụng nhiều khi không được thông báo kịp thời nhưng họ vẫn truy ra khách hàng khai phá sản qua các hãng báo cáo tín dụng (credit bureau) hoặc được các hãng này thông báo trực tiếp qua tin tức thâu lượm được từ tòa án.


Ðiều quan trọng trước khi nộp đơn khai khánh tận không nên cố tâm dồn trả cho một vài thẻ với ý định sẽ giữ lại các thẻ ấy. Trong đơn khai có mục liệt kê tất cả mọi giao dịch tiền bạc trong vòng 60 ngày, Tín Viên Khánh Tận sẽ xét kỹ xem người khai có chiếu cố đặc biệt trả một món nợ nào mà lờ đi không đếm xỉa đến các nợ khác. Tòa án cấm ngặt hành động này gọi đó là trả theo cảm tình (preferences). Vị này có quyền xin tòa đòi lại số tiền được trả cảm tình cho bất cứ ai đem chia lại cho các chủ nợ khác.


Nói chung người khai bị buộc là trả cảm tình nếu trả trên $600 cho một món nợ trong vòng 90 ngày trước khi khai (một năm nếu trả cho bạn bè hay thân nhân) mà không trả cho các nợ khác. Trường hợp một người có hồ sơ tín dụng tốt vì hàng tháng đã cố trả số tối thiểu cho tất cả mọi thẻ đến khi khai vẫn phải liệt kê tất cả dù chưa từng chậm trễ.


Như đã nói ở trên, đừng dại dột tìm cách giữ lại bất cứ thẻ nào vì có rất nhiều ngân hàng cấp thẻ có khuynh hướng tìm cách dụ dỗ khách hàng giữ lại nợ qua hình thức ký hợp đồng “tái xác nhận (reaffirmation agreement)” có nghĩa là bằng lòng giữ thẻ với nguyên nợ số nợ cũ. Ðôi khi họ còn hứa hẹn giảm lãi suất thấp hơn, dĩ nhiên đừng bao giờ nghe lời thuyết phục mà ký vì như vậy nợ đâu vẫn hoàn đó.


Trường hợp khai lúc đã trả chậm hay không trả theo kỳ hạn cũng giống như trên nhưng có điều khác biệt là nơi cấp thẻ có thể dùng nhiều mánh khóe khiếu nại với tòa xin bắt buộc người khai tái xác nhận nợ với lý do “nợ không xóa được (non-dischargeable)” hoặc với lý do “nợ có thế chấp.”


Các ngân hàng cấp thẻ tín dụng muốn thưa tòa xin ngăn không cho xóa nợ phải chứng minh một trong các lý do như không kê khai thẻ đó trong đơn xin, man khai tình trạng tài chánh lúc xin cấp thẻ, mua sắm vật dụng xa xỉ hay rút tiền ứng trước trong vòng 60 ngày. Họ phải nộp “Ðơn Thưa Xin Cứu Xét Quyền Xóa Nợ (Complaint to Determine Dischargeability of the Debt).” Sau khi nhận được đơn này tòa ra lệnh cho người khai phải nộp một tờ trả lời chính thức nếu không tòa sẽ xử thua kiện.


Gần đây ngân hàng gia tăng thưa kiện về “lừa đảo thẻ tín dụng (credit card fraud).” Luật Khánh Tận ấn định nếu dùng thẻ mua sắm hay dịch vụ xa xỉ hơn $1,150 hoặc dùng thẻ rút hơn $1,150 tiền ứng trước (cash advance) trong vòng 60 ngày trước khi khai phá sản là phạm tội lừa đảo. Nếu vụ kiện được đem ra xử thì tòa thường xét đến yếu tố thời gian sử dụng thẻ sau khi nộp đơn khai hay sau khi đã gặp luật sư cố vấn, sử dụng thẻ mua sắm xa xỉ phẩm hoặc túng quẫn biết không trả nổi nhưng vẫn mua sắm cho cố bằng thẻ.


Visa và Mastercard gần đây rất tích cực trong các chương trình thu hồi tiền nợ đã mất bằng cách tìm chứng cớ người khai cố ý dùng thẻ nhiều hơn trong vòng 60 đến 90 ngày trước, hay người khai dùng thẻ sau khi đã tìm gặp luật sư cố vấn. Dù họ áp dụng những biện pháp mạnh nhưng không có nghĩa là thắng kiện.


Luật sư thường thành công trong việc bênh vực thân chủ với chứng cớ là ngân hàng hay công ty cấp tín dụng đã mời mọc cấp thẻ “chấp thuận trước” một cách quá dễ dàng, không xét kỹ đến tình trạng tài chánh của khách hàng mà cứ cẩu thả cấp thẻ; ngoài ra còn tung ra nhiều câu quảng cáo hấp dẫn khuyến khích nên tận dụng thẻ thí dụ như “Chúng tôi sẵn sàng mỗi khi quí vị thiếu tiền!” “Hãy tận hưởng một chuyến nghỉ hè như trong mộng tưởng! Ðã có chúng tôi lo hết mọi thứ!” “Hãy dùng thẻ để mua món quà tặng tráng lệ cho người yêu!” Do đó phần đông tòa xử các ngân hàng phải chịu trách nhiệm liên đới vì sơ suất trong việc cấp thẻ rồi “vẽ đường cho hươu chạy,” khuyến khích khách hàng tiêu xài quá lố tạo điều kiện cho họ sa chân xuống vực thẳm nợ nần; những người này chỉ là nạn nhân mềm lòng trước những cám dỗ mù quáng tiêu xài bằng tiền plastic dễ dàng hơn là mua bằng tiền thật do mồ hôi nước mắt kiếm ra.


Phần đông các ngân hàng cấp tín dụng vì thấy có vẻ khó ăn muốn tránh thưa kiện nên đổi chiến thuật dùng mánh khóe khác thí dụ như gửi thư vừa hứa hẹn sẽ báo cáo tín dụng tốt, vừa dọa dẫm làm khó dễ nếu người khai không tái xác nhận món nợ.


Ðiều cần nhấn mạnh ở đây những ai một khi định khai phá sản thì chớ bao giờ dại dột giữ lại bất cứ một món nợ không thế chấp nào bởi vì mục đích chính là rũ sạch nợ nần; tái xác nhận có nghĩa vẫn buộc tròng nợ vào cổ như cũ, không những thế sau này còn bị kẹt cứng vô phương thoát nổi bởi vì luật pháp đã cho một cơ hội làm lại cuộc đời mới mà không nắm lấy thì phải đợi ít nhất sáu bẩy năm nữa mới có quyền xin lại. Cũng có nhiều trường hợp có nhiều thẻ có giới hạn tín dụng thấp chấp nhận coi như mất vì tốn phí đòi nợ cao và biết đằng nào cũng mất, cho nên không khiếu nại.


Trường hợp khai phá sản theo Chương 13 người khai trong đơn xin sẽ đề nghị trả cho các chủ nợ không thế chấp kể cả các thẻ tín dụng một số phần trăm nào đó, thí dụ như 25% chẳng hạn, theo một lịch trình rõ ràng. Cũng xin nhắc lại nợ có thế chấp bắt buộc phải trả 100% không như nợ không thế chấp. Các ngân hàng cấp phát thẻ phải ngậm đắng nuốt cay mà chấp nhận thu hồi được đồng nào hay đồng nấy và dĩ nhiên họ sẽ đóng trương mục thẻ. Nên nhớ đằng nào thẻ cũng mất đừng để bận tâm vì Tín Viên Khánh Tận cũng sẽ tịch thu tất cả không cho dính dáng đến nợ nần thêm nữa và đó là điều tốt cho tương lai.


Cũng như thường lệ người viết xin xác nhận nội dung của những loạt bài tìm hiểu luật pháp này chỉ hoàn toàn được sử dụng với tính cách thông tin (information) giúp quí độc giả một vài kiến thức tổng quát căn bản về luật pháp Hoa Kỳ mà thôi và không thể coi như liên hệ của luật sư với thân chủ (attorney-client relationship). Do đó nếu có vấn đề liên quan đến luật, quí độc giả vẫn cần phải thảo luận với luật sư chuyên môn về trường hợp của quí vị.


Nếu cần tham khảo riêng xin liên lạc với Luật Sư LyLy Nguyễn tại văn phòng ở 2009 North Broadway, Santa Ana, CA 92706. ÐT: (714) 531-7080.


Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Cách nào bảo lãnh nhân viên đến Hoa Kỳ làm việc

Để được bảo lãnh công nhân ở nước ngoài vào làm việc ở Hoa Kỳ, cơ sở thương mại phải nộp đơn chứng minh Hoa Kỳ không có nhân viên đủ khả năng

Chíp điện tử trong thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có chíp điện tử có tên gọi chính thức là thẻ tín dụng EMV, còn được gọi là thẻ thông minh. Thế thì thẻ này hoạt động ra sao?

Cần chuẩn bị nếu muốn làm chủ một căn nhà

Bạn có đủ sức mua một căn nhà? Việc làm có ổn định? Nơi bạn muốn sinh sống ra sao?... là những việc cần chuẩn bị nếu muốn làm chủ một căn nhà

Những giấc mơ ướt át

Ngủ mơ thấy “chuyện này nọ” rồi xuất tinh, có người gọi là mộng tinh, được các nhà nghiên cứu cho là một hiện tượng sinh lý bình thường.

Bệnh tê

Bệnh tê thấp có thể do ngoại cảnh gây ra như dầm mưa gió, hoặc áo ẩm ướt do làm việc cực nhọc ra mồ hôi mà sinh ra, hoặc có thể do uống rượu

5 sửa sang bên ngoài giúp tăng giá trị căn nhà trước khi bán

Hàng rào chung quanh, lối xe ra vào, cửa trước, sân vườn, ánh sáng sẽ giúp tô điểm bên ngoài của căn nhà và gia tăng giá trị tổng quát để bán

Truyền Ký, tiệm cơm lừng danh của người Hẹ ở Chợ Lớn

Nhiều chục năm sau biến cố 1975, cư dân từng sống ở quanh khu nhà thương Chợ Rẫy và sân vận động Cộng Hòa khi nghe nhắc đến quán ăn Truyền Ký đều không ngờ cái quán này còn bán...

Món ‘Tiểu Long Bao’ đặc biệt của Đài Loan ở Costa Mesa

Nhà hàng Din Tai Fung đến từ Đài Loan, nổi tiếng nhất với món bánh bao nhân nước súp bên trong có tên là “tiểu long bao” kiểu Thượng Hải.

Khi nào nên thay các ổ khóa trong nhà?

Điểm then chốt để ngăn ngừa tội phạm tại nhà là bạn có nhiều lớp bảo vệ, khiến kẻ trộm khó xâm nhập vào nhà bạn và chở đi các tài sản có giá trị.

Năm 2020, nhà mới ở California phải có năng lượng mặt trời

Nhà chức trách California đã chấp thuận, đòi hỏi hầu hết những căn nhà mới trong tiểu bang phải có những tấm năng lượng mặt trời trên mái nhà, bắt đầu vào năm 2020.