(RealtyTimes) – Không ai trong chúng ta có thể tiên đoán được tương lai. Mặc dù chúng ta luôn luôn tin rằng tai họa sẽ không bao giờ xảy ra cho mình, đôi khi tai họa giáng xuống, khiến chúng ta phải đối phó với những vấn đề khó khăn và rất gay go này.
Bạn làm chủ một căn nhà, với một món nợ thế chấp khá lớn. Bỗng nhiên, bạn (hoặc người phối ngẫu) mất việc làm, và bạn không thể thực hiện những khoản thanh toán tiền thế chấp hàng tháng.
Một căn nhà bị ngân hàng tịch thu. (Hình: Getty Images)
Có một số giải pháp mà bạn nên xem xét tức khắc. Tuy nhiên, công việc đầu tiên mà bạn nên làm là nói chuyện với nhà cho vay của bạn. Ðừng chỉ thảo luận các vấn đề của bạn với một nhân viên cấp thấp. Hãy cố tiếp xúc với giới chức cao cấp của công ty, càng cao càng tốt. Và nên thẳng thắn trình bày sự thật. Các nhà cho vay thế chấp sẽ cố gắng làm việc với bạn, bởi vì họ không muốn tống xuất bạn và rồi phải làm chủ và trông nom căn nhà của bạn cho tới khi họ bán được căn nhà đó.
Sau đây là vài giải pháp có thể được cung cấp cho bạn:
1. Nhân nhượng tạm thời
Ở đây, nhà cho vay, theo yêu cầu của bạn, có thể dành cho bạn một thời gian ngắn – thường không quá ba tháng – để bạn sửa chữa tình trạng không trả nợ. Tuy nhiên, điều này chỉ là sự trợ giúp tạm thời, và vào cuối thời kỳ ngắn hạn đó, bạn phải hoàn toàn trở lại tình trạng trả nợ đều đặn.
2. Kế hoạch trả nợ
Ở đây, người vay được dành cho một thời hạn cố định – thường không quá một năm – để đưa việc thanh toán tiền thế chấp trở lại bình thường, bằng cách thực hiện và tiếp tục những khoản thanh toán vượt quá khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Ðiều quan trong là kế hoạch trả nợ phải được xác định trên tài liệu viết và được cả ngân hàng cho vay lẫn người vay ký.
3. Thỏa thuận hoãn trả nợ
Ở đây, những khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thường lệ được đình chỉ hoặc giảm bớt trong một thời kỳ lên tới 18 tháng kể từ ngày tới hạn thanh toán của khoản thanh toán hàng tháng đầu tiên mà bạn đã không trả. Vào cuối thời kỳ hoãn trả nợ này, những kỳ thanh toán thường lệ phải được tái tục. Ngoài ra, một kế hoạch chi tiết phải được đôi bên đồng ý về việc thanh toán số tiền đã được đình chỉ.
Trong trường hợp này, ngân hàng cho vay sẽ xác định rằng tình trạng không trả nợ có thể sửa chữa được, và căn cứ vào các dữ kiện tài chánh và thẩm định trị giá nhà hiện nay, ngân hàng cho vay phải hài lòng với triển vọng người vay sẽ có thể tuân theo kế hoạch trả nợ. Rõ ràng, bạn có trách nhiệm cung cấp tài liệu để biện minh cho kế hoạch, nhằm thỏa mãn những đòi hỏi của ngân hàng cho vay.
4. Bán dưới mức nợ (short sale)
Nhà cho vay sẽ cho phép bạn bán căn nhà theo trị giá thực sự của nó, và họ bằng lòng nhận số tiền đó. Lấy một thí dụ, căn nhà có thể được bán với giá $395,000, nhưng tiền vay của bạn để mua căn nhà đó là $425,000. Nhà cho vay có thể cho phép bạn bán căn nhà với giá $395,000, cho người trung gian một khoản tiền hoa hồng. Nhà cho vay sẽ nhận số tiền còn lại và bạn không được đồng nào. Tuy nhiên, giải pháp bán dưới mức nợ này sẽ giải thoát cho bạn khỏi món nợ thế chấp.
5. Giao bằng khoán thay vì xiết nhà
Ðây là một giải pháp khác. Theo sự dàn xếp này, bạn giao bằng khoán bất động sản cho ngân hàng cho vay thay vì ngân hàng sẽ xúc tiến thủ tục xiết nhà.
6. Xiết nhà
Nhà cho vay sẽ bán đấu giá căn nhà của bạn. Bạn sẽ mất nhà và điểm tín dụng. Những nhà cho vay thường không muốn xiết nhà, và họ chỉ miễn cưỡng khởi sự tiến trình này nếu mọi giải pháp khác đều thất bại.
7. Phá sản
Giải pháp cuối cùng của bạn là khai phá sản. Khi bạn khai phá sản, có nhiều biện pháp bảo vệ được tự động áp dụng kể từ ngày đơn khai phá sản được nộp trước tòa phá sản. Sự bảo vệ quan trọng nhất theo luật lệ phá sản là đương nhiên bạn được ở lại căn nhà, trừ phi ngân hàng cho vay xin tòa bãi bỏ việc ở lại. (n.n)
