(US News & World Report) – Nằm trong sứ mạng cải cách kỹ nghệ thế chấp có lợi cho những người mua nhà, Phòng Bảo Vệ Tài Chánh Người Tiêu Thụ (CFPB) đã thay các mẫu cho vay hiện hữu của kỹ nghệ bằng những tài liệu giản dị hơn. Những tài liệu này bắt đầu có hiệu lực từ đầu Tháng Mười.
Sau đây là năm vấn đề chính mà bạn cần biết về những mẫu tiết lộ mới này.
Thủ tục mới sẽ giúp việc mua và bán nhà nhanh chóng hơn. (Hình minh họa: Getty Images)
1. Bốn mẫu trở thành hai
Khi nộp đơn vay một món thế chấp, trước đây bạn nhận được các bản tuyên bố Good Faith Estimate (bản ước tính ngay tình) và Truth-in-Lending Act (TILA, hay bản tiết lộ sự thật khi cho vay). Trước ngày hoàn tất vụ mua bán, bạn được cấp một văn kiện được gọi HUD-1 và bản TILA cuối cùng.
Hiện giờ, bạn chỉ phải quan tâm tới hai tài liệu thế chấp, thay vì bốn: Loan Estimate (ước tính món vay), được cung cấp cho bạn trong vòng 3 ngày sau khi bạn nộp đơn vay một món thế chấp, và Closing Disclosure (bản tiết lộ hoàn tất), được gởi cho bạn ba ngày trước ngày hoàn tất vụ mua bán theo dự trù.
Theo CFPB, các mẫu mới, phải mất vài năm để soạn thảo, dễ hiểu và dễ sử dụng hơn.
2. Bản Ước Tính Món Vay giúp bạn dễ so sánh các món vay…
Một trong những khía cạnh quan trọng nhất trong việc mua nhà, ngoài vấn đề tìm được căn nhà đúng cho bạn và gia đình, là việc lựa chọn một món thế chấp thích hợp nhất với hoàn cảnh của bạn.
Bản ước tính món vay giúp bạn so sánh các đề nghị của các ngân hàng thế chấp khác nhau dễ dàng hơn, bằng cách cung cấp cho bạn một ý tưởng thấu đáo về nhiều phí tổn liên quan đến một món vay, gồm có:
– Lãi suất của món vay và đó là lãi suất cố định hay thả nổi.
– Số tiền bạn phải trả hàng tháng.
– Món vay có thể làm bạn tốn bao nhiêu trong năm năm đầu.
Với mỗi đơn vay tiền thế chấp, bạn sẽ nhận được một mẫu này, gồm ba trang, giúp bạn so sánh từng điểm giữa các món vay khác nhau.
3. Và cũng dễ so sánh các nhà cho vay
Mỗi nhà cho vay có những lệ phí khởi động món vay riêng của họ. Những lệ phí này được mô tả trên trang thứ nhì của bản Ước Tính Món Vay. Theo một quy tắc được nhiều người công nhận, bạn nên nộp đơn vay tiền thế chấp với ít nhất hai hoặc ba nhà cho vay khác nhau để có thể so sánh.
4. Tiền mặt để hoàn tất không phải là một bí mật
Trang thứ nhất của bản Ước Tính Món Vay liệt kê những thông tin về số tiền phỏng chừng mà bạn nên đem theo tới bàn kết thúc vụ mua bán để hoàn tất vụ mua nhà của bạn.
Bản ước lượng tiền mặt để hoàn tất, bao gồm các phí tổn hoàn tất gắn liền với vụ vay tiền. Nếu bất cứ phí tổn hoàn tất nào được thêm vào số tiền vay của bạn, phí tổn đó cũng sẽ được ghi trên bản ước tính món vay.
Tiền mặt để hoàn tất cũng bao gồm khoản tiền đặc cọc, trừ đi bất cứ số tiền ký thác nào mà bạn đã thực hiện, hoặc các khoản tiền mà người bán cấp cho bạn.
5. Phí tổn hoàn tất không thể thay đổi nhiều
Các lệ phí được liệt kê trong bản Tiết Lộ Hoàn Tất – mẫu mà bạn nhận được ba ngày trước khi hoàn tất vụ mua bán – có thể không y hệt bản Ước Tính Món Vay của bạn, nhưng hai văn kiện phải tương tự với nhau.
Theo CFPB, có ba loại phí tổn hoàn tất: Những phí tổn không thể gia tăng, những phí tổn có thể tăng tới 10% và những phí tổn có thể tăng với bất cứ con số nào.
Các lệ phí và các dịch vụ của ngân hàng cho vay – những thứ mà bạn không được phép quyết định – không thể tăng, trong khi các lệ phí cho các dịch mà bạn có thể chọn mua, như bảo hiểm của chủ nhà hoặc bảo hiểm bằng khoán, có thể gia tăng với bất cứ con số nào. Các lệ phí trả cho các dịch vụ của phe thứ ba theo đòi hỏi của nhà cho vay, và các lệ phí đăng bạ, có thể gia tăng tới 10%.
Tuy nhiên, nếu hoàn cảnh của bạn đã thay đổi đáng kể kể từ ngày bạn nộp đơn vay một món thế chấp, có thể bạn sẽ được cấp một bản ước tính món vay mới, và tiến trình mua nhà bắt đầu trở lại. (n.n.)
