(RealtyTimes) – Mọi vụ mua nhà đều khác nhau, và mọi người mua đều có những nhu cầu vay tiền thế chấp khác nhau, căn cứ vào tình hình tài chánh cá nhân của mỗi người. Nếu bạn đang khảo giá để vay một món thế chấp, một trong những điều mà bạn nên xem xét để nói chuyện với viên chức cho vay của bạn là chọn một món thế chấp với lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi. Có những điều lợi và bất lợi khi chọn một lãi suất thả nổi, và sau đây là một duyệt xét tóm lược về loại vay này.
(Hình: Getty Images)
Lãi suất thả nổi là gì?
Khi vay một món thế chấp với lãi suất thả nổi, hay có thể điều chỉnh (ARM: Adjustable-Rate Mortgage), lãi suất của món vay có thể thay đổi theo thời gian. Ðiều này có nghĩa những khoản thanh toán hàng tháng có thể thay đổi. Chúng có thể tăng hoặc giảm tùy theo chỉ số biến thiên được gắn với món vay. Vài chỉ số được sử dụng để xác định những sự trồi sụt này.
Lãi suất của một món thế chấp với lãi suất thả nổi được ấn định lại bao lâu một lần?
Mặc dù mọi món thế chấp đều khác nhau, lãi suất của một món thế chấp với lãi suất thả nổi thường bất động trong vài năm đầu, và rồi khởi sự được điều chỉnh, thường trên một căn bản hàng năm. Chẳng hạn, một món thế chấp lãi suất thả nổi 5/1 sẽ có lãi suất cố định trong năm năm đầu và sau đó lãi suất thay đổi trên căn bản hàng năm. Cũng có những loại lãi suất thả nổi thông dụng khác như 3/1, 7/1 và 10/1. Cũng như hầu hết các món thế chấp với lãi suất cố định, thời hạn thông thường nhất của các món thế chấp với lãi suất thả nổi là 15 năm và 30 năm.
Những lợi ích của ARM
Hầu hết các món thế chấp với lãi suất thả nổi đều có lãi suất sơ khởi rất hấp dẫn. Ðiều này có thể đặc biệt cám dỗ những người mua nhà cần duy trì những khoản thanh toán hàng tháng của họ ở mức thấp và tiết kiệm tiền bạc trong thời kỳ mở đầu. Ðối với những người mua dự tính bán lại căn nhà trong một thời gian ngắn – trước khi lãi suất được điều chỉnh – việc lợi dụng lãi suất thấp có thể là một giải pháp tuyệt hảo. Cũng vậy, nếu một người mua tin rằng lợi tức của họ sẽ tăng trước khi thời kỳ mở đầu chấm dứt, một món thế chấp với lãi suất thả nổi có thể là một đường lối tốt để tiết kiệm một ít tiền vào lúc đầu. Ngoài ra, luôn luôn có sự khả dĩ rằng những thay đổi trong chỉ số sẽ đưa tới một lãi suất thấp hơn. Nhưng bất cứ người nào vay một món thế chấp với lãi suất thả nổi cũng phải sẵn sàng khi lãi suất và những khoản thanh toán hàng tháng gia tăng.
Những bất lợi của ARM
Sự nguy hiểm khi vay một món thế chấp với lãi suất thả nổi là nếu lãi suất bất ngờ tăng mạnh, bạn có thể đứng trước những khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn nhiều. Ðiều quan trọng là bạn phải có ngân khoản dự phòng cần thiết để hỗ trợ những kỳ thanh toán lớn hơn trong trường hợp lãi suất của bạn tăng. Nếu việc hoạch định ngân sách cho những chi tiêu hàng tháng vốn đã khó khăn, một người vay có thể nên xét lại xem liệu một món vay với lãi suất thả nổi có phải là một lựa chọn tài chánh khôn ngoan hay không. Các hợp đồng ARM cũng thường phức tạp hơn các hợp đồng thế chấp với lãi suất cố định, bởi vì có thêm các biến số cần định nghĩa. Và vài ARM có một khoản trừng phạt nếu trả trước thời hạn, điều có thể làm bạn tốn tiền nếu bạn quyết định bán nhà hoặc tái tài trợ. Do đó, điều quan trọng là bạn cần hiểu rõ mọi khác biệt của món vay ARM của bạn. (n.n.)
