(Nerdwallet.com) – Nhiều người thuộc thế hệ trẻ đã sẵn sàng để mua căn nhà đầu tiên của họ, nhưng họ lo ngại một điều sẽ cản trở. Đó là họ còn mắc nợ tiền học thời sinh viên, có thể lên tới cả trăm ngàn.
(Hình minh họa: Joe Raedle/Getty Images)
Đây là lý do trì hoãn quyết định lớn trong đời của nhiều người thuộc thế hệ trẻ. Quá nửa những người vay tiền thời sinh viên cho biết nợ nần của họ ảnh hưởng tới khả năng hoặc quyết định của họ để trở thành một chủ nhà, theo một cuộc khảo sát năm 2015 liên quan đến 1,934 người vay tiền học, được thực hiện bởi một tổ chức bất vụ lợi ở Boston-American Student Assistance.
Nhưng bạn có thể trở thành một chủ nhà dù bạn còn nợ tiền học thời sinh viên. Sau đây là một vài lời khuyên để giúp bạn làm chủ một căn nhà.
Tìm mua một căn nhà hợp với túi tiền của bạn
Tìm nhà để mua có thể là một công việc đầy cám dỗ. Nhà xe có thể chứa được ba xe! Các mặt bàn bằng đá hoa cương! Các dụng cụ bằng thép trắng!
Trước khi bạn bị mê hoặc, hãy nghiên cứu loại nhà mà bạn thực sự có thể kham nổi việc thanh toán hàng tháng. Nếu bạn là một người mua nhà lần đầu, có thể bạn phải bằng lòng với một căn nhà khởi đầu thay vì căn nhà mơ ước của bạn.
Nhưng có những lý do để bạn nên mua một căn nhà sớm thay vì trễ hơn, chẳng hạn các khích lệ về thuế và cơ hội gây dựng tài sản nhờ phần trị giá căn nhà thuộc về bạn ngày càng tăng.
Giảm thiểu nợ thẻ tín dụng và tiền vay mua xe
Khi các nhà cho vay đánh giá bạn để cho bạn vay một món thế chấp, họ thường nhìn vào bốn thứ:
– Lợi tức của bạn.
– Tiền tiết kiệm của bạn.
– Điểm tín dụng của bạn.
– Tỉ số nợ nần trên lợi tức hàng tháng của bạn.
Tỉ số nợ nần trên lợi tức cho ngân hàng thấy các nghĩa vụ tài chánh tổng cộng của bạn – kể cả tiền vay mua xe, nợ thẻ tín dụng và các món vay thời sinh viên – so với lợi tức của bạn. Các nhà cho vay thường tìm kiếm những người vay với một tỉ số nợ nần trên lợi tức khoảng 36% hay thấp hơn, kể cả khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Để giữ tỉ số của bạn ở mức thấp, bạn hãy trả dứt nợ càng nhiều càng tốt trước khi nộp đơn vay tiền để mua nhà.
Hạ thấp những khoản thanh toán hàng tháng tiền vay thời sinh viên
Dù bạn không có những loại nợ khác, mắc nợ nhiều thời sinh viên có thể khiến tỉ số nợ nần trên lợi tức của bạn ở mức cao. Để hạ thấp tỉ số đó và cho ngân hàng thế chấp thấy bạn có đủ tiền mặt phụ trội để thực hiện những kỳ thanh toán hàng tháng, bạn hãy xem xét việc tái tài trợ những món vay thời sinh viên hoặc chuyển qua một kế hoạch trả nợ dựa trên lợi tức để hạ giảm những khoản thanh toán hàng tháng.
Khi bạn tái tài trợ những món vay tiền học của liên bang, chúng trở thành những món vay tư nhân và bạn mất những bảo vệ của liên bang. Những kế hoạch trả nợ căn cứ vào lợi tức, với khoản thanh toán hàng tháng của bạn so với lợi tức không được quá một tỉ lệ nào đó, sẽ gia tăng số tiền lời mà bạn sẽ phải trả theo thời gian, bởi vì chúng kéo dài thời hạn trả nợ.
Hầu hết các ngân hàng thế chấp không cần quan tâm về chuyện món nợ thời sinh viên của bạn sẽ gia tăng, họ chỉ quan tâm đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Thực hiện những kỳ thanh toán đúng hạn
Khi các ngân hàng thế chấp nhìn vào tiểu sử tín dụng của bạn, họ muốn thấy rằng bạn đã trả dứt những món nợ khác đúng hạn. Nếu bạn đã chứng tỏ bạn có thể lo liệu nợ nần một cách có trách nhiệm, họ có khuynh hướng chấp thuận cho bạn vay tiền, dù bạn vẫn còn nợ tiền học.
Tiết kiệm cho một món tiền đặt cọc
Mua một căn nhà không phải chỉ là vấn đề vay mượn một món thế chấp, bạn sẽ còn phải trả trước các phí tổn hoàn tất vụ mua bán và tiền đặt cọc. Các phí tổn hoàn tất bao gồm việc kiểm tra nhà, lệ phí khởi động món vay, bảo hiểm thế chấp, bảo hiểm của chủ nhà… Tổng cộng, các lệ phí hoàn tất tốn trung bình cho người mua nhà khoảng 2% đến 5% giá nhà.
Một khoản tiền đặt cọc truyền thống là 20% phí tổn của căn nhà. Người mua có thể đặt cọc ít hơn nhưng hàng tháng phải trả một lệ phí bảo hiểm thế chấp tư. (N.N.)
