(NerdWallet) – Khi mua nhà, có thể bạn khó nắm vững các con số liên quan đến lãi suất, các tỉ lệ bách phân và điểm tín dụng – đặc biệt bởi vì chúng thay đổi không ngừng.
Nhưng có một con số mà bạn nên nhớ nằm lòng: 20%.
Hãy ghi nhớ quy tắc 20% khi bạn xem xét việc mua nhà. Ðiều này sẽ giúp bạn chủ động về tài chánh, sự linh động và an toàn. Quy tắc đó hoạt động như thế nào?
Nếu bạn còn trẻ, hãy mua một căn nhà rộng hơn 20% so với nhu cầu của bạn ngay bây giờ. (Hình minh họa: Getty Images)
Vay 20% ít hơn
Bạn cảm thấy đã sẵn sàng để làm chủ một căn nhà. Bạn đã đưa các con số vào máy tính để ước lượng khả năng ngân sách của bạn. Bạn đã được chấp thuận trước để vay một món thế chấp.
Bây giờ bạn hãy nhớ quy tắc thế chấp rất quan trọng này: Bất kể ngân hàng nói bạn được vay bao nhiêu, hãy vay ít hơn 20%.
Ðúng vậy: Nếu ngân hàng chấp thuận cho bạn vay một món thế chấp $500,000, bạn chỉ nên vay $400,000. Bằng cách vay bớt đi 20%, khả năng tài chánh của bạn sẽ không bị đẩy tới mức tối đa. Ðiều này sẽ giúp bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn và dành một ít tiền mặt để thực hiện những cải tiến cho căn nhà, trang bị đồ đạc, trả các chi phí tiện ích, bảo trì, và bất cứ chi phí bất ngờ nào khác có thể phát sinh.
Dù ngân hàng nghĩ rằng bạn đủ sức trả nợ, nên tránh khoản nợ phụ trội 20% đó cùng với tiền lời trên món nợ. Trong tương lai bạn sẽ biết ơn quyết định của mình.
Ðặt cọc 20%
Sau cuộc suy thoái kinh tế vừa qua, luật lệ cho vay trở nên chặt chẽ hơn, những món thế chấp “chỉ trả tiền lời” và các chương trình cho vay với tiền đặt cọc từ 0% đến 10% hiện giờ khá hiếm hoi – điều đó tốt cho nền kinh tế và cho cả bạn nữa.
Khi bạn đặt cọc 20%, bạn sẽ vay ít hơn. Ðiều này giúp bạn thanh toán tiền thế chấp hàng tháng dễ dàng hơn và giảm bớt số tiền lời phải trả trong cuộc đời của món vay. Ðiều này cũng giúp bạn làm chủ ngay lập tức một phần trị giá của căn nhà và giúp bạn một nơi an toàn để giữ tiền mặt của bạn khi thị trường tăng giá sau này.
Thêm 20% không gian cho chính bạn
Các chuyên viên địa ốc sẽ nói với bạn rằng bạn chỉ nên mua một căn nhà nếu bạn có thể cam kết ở lại trong căn nhà đó từ 5 đến 7 năm. Ðó là thời gian cần thiết, tính trung bình, để các chủ nhà thu hồi các phí tổn hoàn tất vụ mua bán và phí tổn dọn nhà nhờ trị giá nhà bình thường gia tăng.
Nhưng bất kể bạn đang ở giai đoạn nào trong đời, 5 năm đến 7 năm là một thời gian dài. Bạn không thể thực sự tiên đoán được những gì sẽ xảy ra trong khung thời gian đó, kể cả những thay đổi về số người trong gia đình của bạn.
Ðó là lúc áp dụng quy tắc 20%: nếu bạn còn trẻ, hãy mua một căn nhà rộng hơn 20% so với nhu cầu của bạn ngay bây giờ. Bạn nên có một ít chỗ cựa quậy để thích ứng với một gia đình đang phát triển.
Bạn cũng có thể áp dụng quy tắc này nếu bạn đã quá tuổi nuôi con nhỏ, bằng cách mua căn nhà nhỏ hơn 20% so với nhu cầu trước đây của bạn. Ðúng, có thể bạn muốn có chỗ cho trẻ con và cháu bé khi chúng tới thăm, nhưng hàng ngày, bạn sẽ phải sưởi ấm, làm mát, dọn dẹp và bảo trì thêm 20%. Ðiều đó sẽ giúp bạn có thêm tự chủ về tài chánh để vui hưởng cuộc sống bên ngoài bốn bức tường của căn nhà đối với bất cứ lợi tức nào.
Với bất cứ thị trường địa ốc nào, 20% là một con số quan trọng mà bạn cần nhớ. Hãy gắn bó với nó, để bạn có thể mua nhà một cách an toàn và vững chắc. (n.n)
