Tại sao vay tiền mua nhà vẫn khó khăn?

(RealtyTimes) – Trước đây, nếu bạn muốn vay một món thế chấp, bạn phải có một việc làm, có một số tiền để đặt cọc, và có tín dụng tốt. Trong khi điều đó hiện giờ vẫn đúng, người mua nhà khó vay tiền hơn.

(Hình minh họa: Bill Pugliano/Getty Images)

Các ngân hàng cho vay tìm kiếm thêm thông tin liên quan đến người vay tiền, khiến tiến trình kéo dài hơn trước. Nếu bạn thắc mắc tại sao, lý do là việc mua lại món thế chấp. Một ngân hàng cho vay sau khi cung cấp món vay thường bán lại cho một nhà cho vay khác hoặc bán cho Fannie Mae hoặc Freddie Mac.

Nếu người vay không trả nợ, những người cho vay muốn biết lý do tại sao. Fannie và Freddie sẽ xem xét liệu có một vấn đề gì trong việc bảo đảm món vay hoặc có gì gian dối về món vay hay không, khiến người vay không trả nợ. Nếu có, ngân hàng cho vay có thể bị buộc phải mua lại món vay.

Theo giải thích của ông David Reed, tác giả của vài cuốn sách tìm hiểu về thế chấp, “Khi một công ty thế chấp cho vay một món tiền mua nhà, họ không rút tiền từ trương mục tiết kiệm của họ, nhưng thay vào đó, họ rút ra từ một khoản tín dụng mà họ được cung cấp. Người cho vay chấp thuận một món vay, giảm bớt mức tín dụng của họ, chẳng hạn $300.000, để cung cấp món thế chấp. Nếu một ngân hàng cho vay thực hiện điều này nhiều lần trong ngày, chẳng mấy chốc mức tín dụng sẽ bắt đầu có vẻ ít ỏi. Khi một ngân hàng cho vay cần phải bổ sung quỹ cho vay thế chấp của họ, họ bán các món vay cho các nhà cho vay khác.”

Có những hợp đồng mua bán cụ thể giữa các ngân hàng cho vay khi họ mua và bán các món vay. Chúng được gọi là các món vay hợp thức (conforming loans), vì món vay phải đáp ứng một số tiêu chuẩn nhất định để đủ điều kiện bán cho một phe thứ ba. Món vay không thể vượt quá một mức nào đó, có thể cần phải có một khoản tiền cọc tối thiểu và điểm tín dụng của người vay có thể không dưới 620, chẳng hạn.

Bằng cách đó, các ngân hàng cho vay khi mua các món vay không phải tái bảo đảm một món vay đã được chứng thực bởi ngân hàng cho vay ban đầu như một món thế chấp “có thể bán,” theo ông Reed.

Ðể tránh việc có thể phải mua lại món vay, ngân hàng cho vay ngày nay đòi hỏi nhiều tài liệu hơn so với những đòi hỏi trước đây, hoặc yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện tín dụng chặt chẽ hơn so với những điều kiện đối với các món vay hợp thức. Kết quả là các ngân hàng cho vay hiện cần nhiều thời gian hơn để hoàn tất các món vay.

Ông Reed vạch rõ rằng nếu một người tự kinh doanh (self-employed), cơ sở bảo đảm món vay có thể sẽ yêu cầu nộp tờ khai thuế một năm. “Bây giờ, cần phải có hai năm khai thuế, và thậm chí ba năm, nếu cơ sở bảo đảm món vay cảm thấy bất an với một món vay.”

Ðiểm then chốt đối với người vay tiền là phải chuẩn bị để cung cấp thêm tài liệu và vụ mua nhà kéo dài hơn. Nhưng điều đó không có nghĩa ngân hàng cho vay sẽ từ chối món vay.

Trên thực tế, người ta có thể coi tình trạng đó như có lợi cho người vay. Vay một món tiền có thể khó khăn hơn, nhưng người vay cũng khó lâm vào tình trạng không trả nợ. (n.n.)