Bảo vệ căn nhà và tín dụng khi bạn trễ hạn trả nợ thế chấp

Bạn có thể cứu được căn nhà qua một thủ tục được gọi là hoãn nợ hoặc điều chỉnh món vay. (Hình minh họa: virginia-organizing.org)

(realtor.com) – Nếu bạn chưa thanh toán tiền thế chấp của bạn hơn 90 ngày, có thể ngân hàng cho bạn vay tiền sẽ gõ cửa, hoặc dán một báo thị xiết nhà trên cửa nhà của bạn ngay lúc này.

Cũng may là việc mất nhà sẽ không diễn ra một sớm một chiều. Có nhiều cách để chặn đứng việc xiết nhà và bảo vệ căn nhà của bạn – hoặc ít nhất bảo vệ tín dụng của bạn.

Xiết nhà là gì? 

Theo luật, việc ký một món vay thế chấp với tư cách một người mua nhà có nghĩa bạn hứa sẽ trả lại ngân hàng cho vay số tiền mà bạn đã vay (trong một thời kỳ được ấn định trong hợp đồng vay tiền). Nếu bạn thất hứa, nhà cho vay của bạn được luật pháp cho phép lấy lại căn nhà và bán đi để thu hồi số tiền của họ. Nhưng làm thế nào để bạn ngăn chặn mọi chuyện như vậy đừng xảy ra?

Làm thế nào để chặn đứng việc xiết nhà? 

Câu trả lời đơn giản nhất là phải thực hiện những kỳ thanh toán đã quá hạn để đưa món vay của bạn trở lại tình trạng bình thường. Điều đó không có nghĩa bạn phải trả dứt toàn thể món thế chấp, mà chỉ trả những kỳ thanh toán trễ hạn. Nếu bạn có thể đưa món vay trở lại điểm đó, thủ tục trước khi xiết nhà sẽ chấm dứt, và bạn trở lại tình trạng chỉ phải trả nợ thế chấp của bạn trên một căn bản thường xuyên.

Vậy bạn có thời gian bao lâu giữa một báo thị xiết nhà và vấn đề bạn thực sự phải rời khỏi căn nhà của bạn? Điều đó tùy thuộc tiểu bang bạn sinh sống. Khung thời gian đó thay đổi từ 30 ngày đến 60 ngày, tùy theo quản hạt.

Nếu bạn sống tại một trong 22 tiểu bang quy định việc xiết nhà phải có án tòa, đòi hỏi một tòa án sẽ quyết định liệu vụ xiết nhà có hợp pháp hay không, điều này có thể làm chậm lại thủ tục thêm một thời gian so với trong các tiểu bang không đòi hỏi việc xiết nhà phải thông qua tòa án.

Nhưng dù thời hạn chót kéo dài bao lâu, nếu bạn có ngân khoản để thanh toán những hóa đơn đã quá hạn, bạn hãy thực hiện điều đó một cách nhanh chóng.

Bạn phải làm gì khi không thể trả nợ thế chấp của bạn 

Nếu bạn đang chật vật để thực hiện những kỳ thanh toán tiền thế chấp, bạn cần mạnh dạn gọi ngay cho ngân hàng cho vay của bạn. Bạn có thể cứu được căn nhà qua một thủ tục được gọi là hoãn nợ (forebearance) hoặc điều chỉnh món vay (loan modification).

Với việc hoãn nợ, ngân hàng cho vay đồng ý tạm thời ngưng trách nhiệm thanh toán của bạn. Đây không phải là tiền cho không – nó sẽ được thêm vào cuối món vay của bạn – nhưng nó có thể cho bạn một cơ hội để tổ chức lại tình trạng tài chánh của bạn.

Chương trình điều chỉnh món vay của Bộ Phát Triển Gia Cư và Đô Thị cũng có thể là một giải pháp cho bạn. Chương trình này, do Fannie Mae điều hành, nhằm giúp các gia đình chủ nhà gặp khó khăn có thể tiếp tục ở lại căn nhà của họ.

Bán dưới mức nợ 

Nếu bạn không nghĩ rằng bạn sẽ có thể thực hiện những kỳ thanh toán thế chấp – dù với một vụ điều chỉnh món vay – một giải pháp cuối cùng để ngưng một vụ xiết nhà là yêu cầu nhà cho vay cho phép bạn thuê mướn một địa ốc viên để bán căn nhà dưới mức nợ mà bạn còn phải trả. Nếu nhà cho vay đồng ý, bạn sẽ phải bán căn nhà của bạn, và số tiền bán được sẽ thuộc về ngân hàng cho vay để trừ nợ. Bạn sẽ mất nhà, nhưng hồ sơ của bạn sẽ không có một vụ xiết nhà.

Điều gì xảy ra cho tín dụng của bạn sau vụ xiết nhà? 

Các chủ nhà có nguy cơ bị xiết nhà có thể cũng thắc mắc về chuyện thủ tục sẽ ảnh hưởng ra sao đối với tín dụng của họ, dù họ đã chặn đứng được thủ tục xiết nhà trước khi nó hoàn tất.

Điều đó tùy thuộc vào chuyện vụ xiết nhà đã được chặn đứng như thế nào. Điểm tín dụng được căn cứ vào những kỳ thanh toán trễ. Một vụ điều chỉnh món vay và một vụ bán dưới mức nợ đều tránh được những kỳ thanh toán trễ.

Tuy nhiên, tín dụng của bạn sẽ sửa chữa nhanh hơn trong một vụ bán dưới mức nợ, bởi vì bạn sẽ trả dứt nợ với số tiền ít hơn số tiền mà bạn phải trả. Tuy nhiên, một vụ bán dưới mức nợ sẽ khiến bạn không có nhà, do đó, tùy bạn quyết định để chọn giải pháp nào ít nguy hại hơn cho bạn. (N.N.)

Mời độc giả xem chương trình “Con Yêu” với đề tài “Đối thoại trong gia đình để hiểu những uẩn khúc của con em”(Phần 1)

Bài liên quan

Báo Người Việt hoan nghênh quý vị độc giả đóng góp và trao đổi ý kiến. Chúng tôi xin quý vị theo một số quy tắc sau đây:

Tôn trọng sự thật.
Tôn trọng các quan điểm bất đồng.
Dùng ngôn ngữ lễ độ, tương kính.
Không cổ võ độc tài phản dân chủ.
Không cổ động bạo lực và óc kỳ thị.
Không vi phạm đời tư, không mạ lỵ cá nhân cũng như tập thể.

Tòa soạn sẽ từ chối đăng tải các ý kiến không theo những quy tắc trên.

Xin quý vị dùng chữ Việt có đánh dấu đầy đủ. Những thư viết không dấu có thể bị từ chối vì dễ gây hiểu lầm cho người đọc. Tòa soạn có thể hiệu đính lời văn nhưng không thay đổi ý kiến của độc giả, và sẽ không đăng các bức thư chỉ lập lại ý kiến đã nhiều người viết. Việc đăng tải các bức thư không có nghĩa báo Người Việt đồng ý với tác giả.

Thẻ xanh 10 năm, mẫu đơn I-751, phần 1

Điều kiện của thẻ xanh 2 năm có thể bỏ đi nếu “người thừa hưởng” làm mẫu đơn I-751 chung với “người bảo lãnh” 90 ngày trước khi thẻ hết hạn.

Đôi điều về một số thuốc ngủ không cần toa

Chỉ nên dùng các thuốc không cần toa nếu bị mất ngủ nhất thời (thử xem thế nào). Thường thì không cần dùng thuốc ngủ, các cơn mất ngủ thoáng qua cũng sẽ chỉ... thoáng qua rồi đi (dù có dùng thuốc hay không).

Tiểu đêm nhiều lần

Bàng quang sở dĩ thải được nước tiểu ra ngoài, phải nhờ vào khí hóa của tam tiêu. Tam tiêu dùng được tác dụng của khí hóa lại cần vào sự chưng bốc của thận dương.

Bed Bath & Beyond khó khăn tài chánh trầm trọng

Công ty Bed Bath & Beyond tuần qua đưa bản dự đoán tương lai không lấy gì làm sáng sủa, khiến cổ phiếu công ty tụt xuống mức thấp nhất từ gần 10 năm nay.

Facebook và thông tin cá nhân của bạn

Facebook là mạng xã hội (social network) lớn nhất thế giới. Mới đây Facebook đã bị tai tiếng rất nhiều, đến nỗi ông trùm Facebook Mark Zuckerberg phải ra điều trần trước Hạ Viện và Thượng Viện Hoa Kỳ.

Gia tăng việc xây nhà nhưng cung chưa đủ cầu

Việc xây nhà đã gia tăng quá mức mong đợi trong Tháng Ba, giữa sự hồi phục trong việc xây dựng loại nhà chung cư, nhưng lại sút giảm trong việc xây dựng loại nhà biệt lập.

Vi khuẩn E. coli hoành hành tại 16 tiểu bang

Số người vào bệnh viện vì nhiễm vi khuẩn E. coli đang tăng, nhất là sau khi ăn rau sống romaine cắt nhỏ, Trung Tâm Phòng Ngừa Bệnh Tật (CDC) cho biết, theo CNN.

Sửa nhà khi gia đình có người tàn tật

Theo Cục Kiểm Kê Dân Số Hoa Kỳ (U.S. Census Bureau), trong năm 2000 có gần 50 triệu người ở Hoa Kỳ bị tàn tật một mức độ nào đó.

Cháo ếch Singapore ở Sài Gòn

Từ mấy năm trở lại đây, các hàng quán cháo ếch Singapore xuất hiện ngày một nhiều tại Sài Gòn, thêm vào thực đơn của các nhà hàng, quán tiệm về các món ăn ngon lạ và độc đáo...

Thịt nướng kiểu Nhật ở Huntington Beach, ăn hết vẫn còn thèm

Thịt nướng kiểu Nhật của quán Gyu-Kaku ở Huntington Beach rất đặc sắc, ngon đến mức ăn hết mà vẫn còn thèm thuồng.