(LATimes.com) – Không có điểm tín dụng cao, bạn sẽ không đủ điều kiện để hưởng lãi suất thế chấp tốt nhất. Ðiều đó có nghĩa cuối cùng bạn sẽ trả nhiều tiền hơn trong cuộc đời của món vay.
Ngay cả với lãi suất ở mức thấp lịch sử như hiện nay, sự khác biệt giữa lãi suất 3.5% và 3.75% có thể đáng kể, nhất là nếu bạn vay một món thế chấp với lãi suất cố định 30 năm.
Cùng với một tỉ số nợ nần trên lợi tức ở mức thấp và một tiểu sử tài chánh lành mạnh, một điểm tín dụng cao giúp bạn nhận được một lãi suất thế chấp thấp. Tại sao?
Những nhà cho vay muốn nhắm vào những người có một hồ sơ thanh toán đúng hạn cho các chủ nợ.
Nếu một người có một điểm tín dụng cao, điều đó chứng tỏ họ đáp ứng tốt các nghĩa vụ của họ, dù đó là thẻ tín dụng, tiền vay mua xe hay những món vay mua nhà khác trong quá khứ.
Ðiểm tín dụng của bạn thường được tính toán theo mẫu tính điểm FICO và được căn cứ vào các thông tin trên các báo cáo tín dụng của bạn, là những chi tiết được đúc kết bởi các công ty báo cáo tín dụng. Các báo cáo của bạn bao gồm một tiểu sử các thói quen thanh toán đối với tiền bạc bạn đã vay mượn.
Ðiểm tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất để bạn đủ điều kiện. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 680, bạn vẫn có thể được vay tiền, nhưng bạn cần phải có điểm 700 trở lên để được vay với lãi suất thấp nhất.
Mời độc giả xem video Điểm tin buổi sáng Thứ Năm, ngày 13 tháng 10 năm 2016
Nếu điểm của bạn ở mức cao, chẳng hạn từ 720 trở lên, điểm của bạn được coi như xuất sắc. Nếu điểm giảm dần tới 700, điểm của bạn chỉ được coi như tốt. Một khi bạn giảm tới 680, bạn hướng tới điểm trung bình. Và nếu bạn giảm gần tới 640, bạn có thể gặp khó khăn trong việc vay một món thế chấp cổ điển từ một ngân hàng hoặc nhà cho vay nào khác.
Kỹ nghệ cho vay gia tăng thang điểm tín dụng thành từng đoạn 20 điểm và điều chỉnh lãi suất được đề nghị cho những người vay khi điểm tín dụng tăng hoặc giảm khoảng 20 điểm.
Nếu bạn có một điểm từ 760 trở lên, điểm của bạn có thể được coi như vàng. Từ đó trở xuống, cứ giảm 20 điểm lãi suất của bạn lại tăng một chút.
Một người vay với một khoản đặt cọc 20% xin vay một số tiền $300,000 với lãi suất cố định 30 năm để mua một căn nhà. Ðiểm FICO của người đó là 780 và được vay tiền với lãi suất 3.5%. Tiền thanh toán hằng tháng là $1,347.
Nếu điểm tín dụng của người vay giảm 100 điểm còn 680, lãi suất của người đó sẽ tăng lên tới 3.75%, và tiền thanh toán hằng tháng trở thành $1,389, tức nhiều hơn $42 một tháng, hay hơn $500 một năm.
Nhìn thoáng qua, sự sai biệt có vẻ như không đáng kể, nhưng sẽ trở thành một số tiền lớn theo thời gian. Với điểm tín dụng giảm 100 điểm như trong thí dụ trên, người vay sẽ phải trả thêm $15,120 trong thời gian 30 năm.
Tuy nhiên, nếu điểm của bạn đã tốt rồi, bạn nên chấp nhận lãi suất mà bạn đủ điều kiện. Sự sai biệt lãi suất giữa một điểm 710 và một điểm 750 không quá lớn để bạn nên chờ đợi một thời gian để tìm cách tăng điểm tín dụng. Nhất là nếu lãi suất trên thị trường gia tăng trong khi bạn còn chờ để gia tăng điểm tín dụng của bạn.
Sau đây là vài phương cách tốt nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn:
– Thực hiện những kỳ thanh toán đúng hạn, kể cả tiền thuê nhà, nợ thẻ tín dụng và tiền vay mua xe.
– Giữ mức chi tiêu không quá 30% giới hạn trên các thẻ tín dụng.
– Trả bớt nợ thẻ tín dụng để duy trì kết toán ở mức thấp.
– Kiểm tra bất cứ sai lầm nào trên báo cáo tín dụng của bạn, và tìm cách sửa chữa những sai lầm đó.
– Khảo giá lãi suất tín dụng trong một thời kỳ không quá 30 ngày, quá nhiều thăm hỏi của những nhà cho vay được trải rộng có thể làm giảm điểm của bạn.
– Làm việc với một cố vấn tín dụng hoặc một nhà cho vay để tìm cách cải thiện điểm của bạn. (N.N.)
