WASHINGTON, DC (NV) – Cơ Quan Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Thụ (CFPB) hôm Thứ Tư, 17 Tháng Giêng, công bố kế hoạch được chờ đợi từ lâu về việc thay đổi tính phí “thấu chi” (overdraft) của các ngân hàng, theo NBC News.
Cơ quan giám sát độc lập này cho biết quy định mới sẽ lấp đi lỗ hổng mà trong nhiều thập niên qua đã miễn trừ các khoản lệ phí thấu chi (overdraft) này khỏi các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng theo yêu cầu của Đạo Luật “Truth in Lending Act” (TILA) ban hành năm 1968.
Theo dữ liệu của CFPB, kể từ năm 2000, người tiêu dùng Mỹ phải trả khoảng $280 tỷ lệ phí tiền phạt “overdraft.”
Trong thời gian đó, doanh thu hàng năm của các ngân hàng tăng vọt nhờ được khoản lệ phí này, đặc biệt khi khách hàng nhận thẻ “debit card” được liên kết với tài khoản của họ.
Tổng Thống Joe Biden hôm Thứ Tư nhận định về các quy định mới như sau: “Trong một thời gian quá dài, một số ngân hàng đã tính lệ phí phạt tiền ‘overdraft’ ở mức cắt cổ, đôi khi từ $30 trở lên. Việc làm này thường ảnh hưởng nặng nề nhất đến những người Mỹ dễ bị tổn thương kinh tế nhất, trong khi các ngân hàng tăng thu lợi nhuận.”
“Các ngân hàng gọi đó là dịch vụ. Tôi gọi đó là sự bóc lột,” Tổng Thống Biden lên án.
Thấu chi (overdraft) là một phương cách cho vay khi tài khoản của khách hàng không có đủ tiền, hoặc thậm chí không có tiền, ngân hàng vẫn cho phép chủ tài khoản rút tiền hoặc ứng trước trả tiền cho bên thứ ba. Việc ứng trước khi cho vay thấu chi như vậy dựa trên mức tín dụng của chủ tài khoản. Sau đó, ngân hàng lấy một khoản lệ phí khi cung cấp dịch vụ này.
Mặc dù đây là một phương thức thuận tiện cho khách hàng, nhưng luôn có lỗ hổng để ngân hàng kiếm thêm lệ phí không hợp lý.
Ví dụ, hiện nay, nói chung các ngân hàng tính lệ phí thấu chi từ $30 trở lên. Giả sử tài khoản của khách chỉ còn $1 và tới hạn tự động trả $1.50 hóa đơn hàng tháng cho một doanh nghiệp. Ngân hàng thấu chi 50 cent để trả cho doanh nghiệp rồi tính chủ tài khoản mức lệ phí $35. Trong trường hợp này, nếu trả trễ $1 cho doanh nghiệp cũng không bị “mất” tiền ngay trước mắt khi phải trả $35 chỉ cho 50 cent được thấu chi.
Hoặc có những khách hàng than phiền khi rơi vào trường hợp chẳng hạn tài khoản còn $100, họ tiếp tục trả giao dịch trên thẻ “debit card” theo thứ tự lần một: $20, lần hai: $30, và lần thứ ba: $90.
Khách hàng có thể dự trù rằng số tiền trong tài khoản đủ trả cho hai lần đầu tiên, tổng số $50, ngân hàng chỉ thấu chi lần cuối cùng, $90, khách chỉ trả $35 cho phí thấu chi một lần (theo ví dụ trên).
Tuy nhiên, đến cuối ngày nhiều ngân hàng lại tính chi trả theo thứ tự: Lớn nhất được tính trước. Như vậy, trong sổ sách, ngân hàng trả giao dịch trị giá $90 trước, tài khoản chỉ còn lại $10 không đủ trả cho hai giao dịch trước đó. Ngân hàng sẽ thấu chi hai giao dịch, và tính lệ phí thấu chi cho hai lần: $70 phí tổn cho hai lần. Khách phải trả thêm $35 theo “cái bẫy” này.
CFPB cho biết các quy định mới sẽ được áp dụng đối với các ngân hàng có tài sản trên $10 tỷ, tổng cộng có khoảng 175 tổ chức tài chính như thế trên toàn quốc. Tổng hợp lại, các ngân hàng này thường chiếm phần lớn khoản tiền phạt này cho bất kỳ năm nào.
Các giới chức CFPB cho biết họ dự kiến quy định này sẽ được hoàn thiện trong năm tới và có hiệu lực vào Tháng Mười, 2025.
Các nhóm ngân hàng thương mại phản đối mạnh mẽ bất kỳ thay đổi nào trong các quy tắc thấu chi đã bắt đầu huy động sự phản đối, điều này dự kiến sẽ ngày càng gia tăng. Đầu tháng này, Hiệp Hội Ngân Hàng Phục Vụ Giới Tiêu Thụ ra mắt một trang web nhằm quảng bá “giá trị của các dịch vụ thấu chi và lý do tại sao các yêu cầu của chính phủ lại sai lầm.”
Hạn chế ngân hàng tính lệ phí thấu chi
Quy tắc đề xuất về cơ bản sẽ cung cấp cho các ngân hàng lớn hai lựa chọn trong việc áp dụng việc thấu chi.
Theo lựa chọn đầu tiên, các ngân hàng lớn có thể cung cấp các khoản vay thấu chi để kiếm lợi nhuận, miễn là các ngân hàng coi số tiền họ tạm ứng là các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng, tuân theo tất cả các quy định của TILA.
“Ví dụ, người tiêu dùng sẽ nộp đơn xin tín dụng và các tổ chức sẽ bảo lãnh để xác định khả năng trả nợ của người tiêu dùng. Người tiêu dùng sẽ có thể hoàn trả khoản tín dụng theo cách thủ công nếu họ thích thanh toán thủ công hơn là thanh toán tự động. Và các tổ chức sẽ phải tuân thủ các giới hạn về lệ phí phạt và lệ phí được tính trong năm đầu tiên,” theo thông tin từ CFPB.
Những biện pháp bảo vệ này có thể khiến người tiêu dùng ít bị bất ngờ hơn trước các khoản thấu chi và lệ phí phát sinh, một vấn đề mà CFPB đã nêu chi tiết trong một báo cáo hồi Tháng Mười Hai vừa qua.
Lựa chọn thứ hai là các ngân hàng lớn sẽ tiếp tục cung cấp bảo hiểm thấu chi cho người tiêu dùng như một dịch vụ ưu đãi, thay vì hạn mức tín dụng tạo doanh thu. Là một dịch vụ ưu đãi, quỹ sẽ tiếp tục được miễn các quy định của TILA.
Nhưng để đổi lấy sự miễn trừ tiếp tục này, các ngân hàng cung cấp bảo hiểm thấu chi ưu đãi sẽ chỉ được phép tính lệ phí “phù hợp với chi phí của họ hoặc phù hợp với tiêu chuẩn đã được thiết lập,” thông tin CFPB cho biết.
Cơ quan này đã đề xuất một số mức giá chuẩn có thể áp dụng, dao động từ $3 đến $14 cho mỗi giao dịch.
Số tiền cuối cùng sẽ được phát hành khi quy tắc được công bố, có thể là vào thời điểm nào đó trong năm tới. (MPL) [đ.d.]
