Julie Appleby/KFF Health News (*)
Đối với hàng triệu người Mỹ mua bảo hiểm theo Đạo Luật Y Tế Giá Cả Phải Chăng (ACA) hay còn gọi là Obamacare, thời gian ghi danh cho năm 2026 vẫn còn. Tuy nhiên, việc tăng phí bảo hiểm và việc hết hạn các khoản trợ cấp thuế tăng cường đã dẫn đến chi phí cao hơn dự trù.
Nhiều người mua bảo hiểm lo lắng liệu họ có thể làm gì, và đang tham khảo ý kiến của người bán bảo hiểm hoặc gọi điện thoại cho đại diện của thị trường ACA.
Audrey Morse Gasteier, giám đốc điều hành của Massachusetts Health Connector, thị trường bảo hiểm của bang này, cho biết: “Chúng tôi đang nhận được phản hồi từ những người có tình trạng bệnh lý phức tạp; họ lo sợ rằng mình sẽ không thể cầm cự được nếu không nhận được dịch vụ chăm sóc y tế.”
Và một số người đang cân nhắc tìm kiếm các lựa chọn hợp túi tiền khác ngoài ACA. Tuy nhiên, điều này đòi hỏi phải rất thận trọng.
Khả năng để Quốc Hội gia hạn các khoản trợ cấp tăng cường trước khi nó kết thúc cuối năm nay có vẻ như ngày càng bất khả thi. Tối Thứ Tư, Hạ Viện đã thông qua một giải pháp được phe bảo thủ ủng hộ nhưng không đề cập đến các khoản trợ cấp và hầu như chắc chắn sẽ bị bác bỏ tại Thượng Viện. Tuy nhiên, trước đó cùng ngày, bốn dân biểu ôn hòa thuộc đảng Cộng Hòa đã cùng với các dân biểu đảng Dân Chủ ký vào một bản kiến nghị để buộc phải tiến hành bỏ phiếu – có thể vào Tháng Giêng – về việc gia hạn các khoản trợ cấp thêm ba năm. Thượng Viện và Tổng Thống Donald Trump cũng có thể sẽ phải phê chuẩn, nhưng nếu được gia hạn, các khoản trợ cấp có thể được áp dụng hồi tố.
Trong khi đó, thời hạn chọn kế hoạch y tế đang đến gần. Thời điểm kết thúc chính thức của kỳ đăng ký tự do là ngày 15 Tháng Giêng để bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1 Tháng Hai. Ở hầu hết các bang, hiện đã quá muộn để đăng ký bảo hiểm bắt đầu từ ngày 1 Tháng Giêng.
Dưới đây là năm lưu ý trong quá trình ra quyết định:
1-Kế hoạch ngắn hạn: “Bạn phải có sức khỏe tốt”
Một số người mua bảo hiểm ACA có thể cân nhắc các kế hoạch bảo hiểm ngắn hạn được bán bên ngoài các thị trường do chính phủ điều hành, hoặc do những người môi giới bảo hiểm hướng dẫn. Hãy cảnh giác.
Kế hoạch ngắn hạn đúng như tên gọi của nó: bảo hiểm ban đầu được thiết kế như một khoản bảo hiểm tạm thời cho các tình huống như thay đổi công việc hoặc đi học. Chúng có thể rất giống với bảo hiểm truyền thống, với các khoản khấu trừ (deductibles), đồng chi trả (copayments) và mạng lưới bệnh viện, bác sĩ liên kết. Tuy nhiên, chúng không phải là các kế hoạch có tiêu chuẩn của ACA và không có trên các thị trường ACA chính thức.
Chúng thường rẻ hơn các gói ACA, nhưng phạm vi người mua bảo hiểm được trả ít hơn. Ví dụ, không giống như ACA, chúng có thể áp đặt hạn mức chi trả tối đa hàng năm và trọn đời. Đại đa số không bao gồm chăm sóc thai sản. Một số có thể không bao gồm thuốc kê đơn.
Các gói bảo hiểm ngắn hạn yêu cầu người nộp đơn phải hoàn thành bảng câu hỏi y tế, và các công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả hoặc hủy hợp đồng hồi tố đối với những người có bệnh nền từ trước. Ngoài ra, tùy thuộc vào các điều khoản, một người mắc bệnh trong thời gian được bảo hiểm có thể không được chấp nhận gia hạn.
Thêm vào đó, các hợp đồng ngắn hạn không bắt buộc phải chi trả cho các dịch vụ trong danh mục lợi ích thiết yếu của ACA, chẳng hạn như chăm sóc phòng ngừa, nằm viện hoặc dịch vụ cấp cứu. Đảng Dân Chủ đã gọi những thiếu sót này là “bảo hiểm vô nghĩa.” Chính quyền Trump lập luận rằng chúng phù hợp với một số người và tìm cách phổ biến chúng rộng rãi.
“Chúng tôi khuyên dùng loại bảo hiểm này khi nó thực sự phù hợp,” Joshua Brooker, một người bán bảo hiểm ở Pennsylvania cho biết. “Nhưng nếu bạn định ghi danh bảo hiểm ngắn hạn, bạn cần phải biết những điều khoản nào không bao gồm trong đó.”
“Loại này không dành cho tất cả mọi người. Bạn phải có sức khỏe tốt,” Ronnell Nolan, chủ tịch kiêm giám đốc điều hành của Health Agents of America, cho biết.
Và bảo hiểm này chỉ hiện diện có ở 36 tiểu bang, theo KFF, một tổ chức phi lợi nhuận chuyên về thông tin y tế, bao gồm cả KFF Health News. Một số tiểu bang, chẳng hạn như California, cấm loại bảo hiểm này. Các tiểu bang khác lại đặt ra những hạn chế chặt chẽ.
2-Cảnh giác với các loại bảo hiểm không toàn diện
Có những loại bảo hiểm khác do các nhà môi giới hoặc các tổ chức cung cấp.
Một loại bảo hiểm, được gọi là bảo hiểm bồi thường, nhằm mục đích bổ sung cho bảo hiểm y tế truyền thống bằng cách chi trả một phần phí khấu trừ hoặc phí đồng chi trả.
Những kế hoạch bảo hiểm này cũng không cần tuân theo các quy định bảo hiểm của ACA. Thông thường, chúng chi trả một khoản tiền cố định, ví dụ như vài trăm đô la mỗi ngày, cho thời gian nằm viện hoặc một khoản tiền nhỏ hơn cho mỗi lần khám bác sĩ. Thông thường, khoản thanh toán này không đủ để trang trải toàn bộ chi phí và người mua bảo hiểm phải trả phần còn lại. Người mua loại bảo hiểm này thường phải điền vào các mẫu đơn y tế nêu rõ bất kỳ bệnh lý có sẵn nào.
Một lại khác, gói bảo hiểm dựa trên đức tin (Faith-based sharing plan). Theo quỹ Commonwealth Fund, một tổ chức hỗ trợ nghiên cứu chăm sóc sức khỏe và cải thiện hệ thống y tế, các kế hoạch này không bắt buộc phải duy trì bất kỳ khoản dự trữ tài chính cụ thể nào và các thành viên không có gì để được đảm bảo rằng họ được chi trả chi phí y tế.
Các chương trình chia sẻ chi phí y tế đã mở rộng ra ngoài cộng đồng tôn giáo sau khi ACA được thông qua. Giống như các gói bảo hiểm ngắn hạn, chúng có chi phí thấp hơn so với các gói bảo hiểm theo ACA nhưng cũng không phải tuân theo các quy định của ACA.
Loại này không được coi là bảo hiểm, và một số chương trình đã bị các cơ quan quản lý tiểu bang cáo buộc gian lận.
“Đúng là nó rẻ hơn, và đúng là nó có hiệu quả đối với một số người,” Ronnell Nolan, chủ tịch kiêm giám đốc điều hành của Health Agents of America nói. “Nhưng bạn cần phải hiểu rõ chương trình đó hoạt động như thế nào. Đó sẽ là lựa chọn cuối cùng của tôi.”
3-Cân nhắc gói “Bronze” hoặc “Catastrophic” nhưng hãy lưu ý mức khấu trừ
Đối với những người muốn ở lại với ACA, phí bảo hiểm thấp nhất thường nằm trong các danh mục “Catastrophic” hoặc “Bronze.”
Jessica Altman, giám đốc điều hành chương trình bảo hiểm y tế ACA của California, cho biết tiểu bang của bà đã nhận thấy sự gia tăng số lượng người đăng ký các gói bảo hiểm cấp độ đồng. Các gói này có phí bảo hiểm thấp hơn nhưng mức khấu trừ hàng năm cao – tức là số tiền mà người mua bảo hiểm phải chi trả trước khi hầu hết các khoản bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực. Theo KFF, mức khấu trừ trung bình đối với các gói bảo hiểm cấp độ đồng trên toàn quốc là gần $7,500.
Một lựa chọn khác cho năm 2026 là mở rộng đối tượng tham gia gói Catastrophic, trước đây chỉ giới hạn cho người dưới 30 tuổi. Các gói bảo hiểm này dành cho những người muốn có bảo hiểm y tế để đề phòng họ mắc phải những bệnh lý nghiêm trọng, chẳng hạn như ung thư hoặc chấn thương do tai nạn giao thông, và các gói này có thể có mức khấu trừ cao bằng giới hạn chi phí tự trả hàng năm theo ACA – $10,600 cho cá nhân hoặc $21,200 cho gia đình.
Nhưng hiện nay, những người mất trợ cấp do hết hạn tín dụng thuế tăng cường cũng có thể đủ điều kiện tham gia các gói bảo hiểm này. Tuy nhiên, không phải khu vực nào cũng có loại bảo hiểm này.
Lauren Jenkins, một người môi giới bảo hiểm ở Oklahoma, cho biết một số khách hàng của bà có thu nhập dưới $25,000 trong năm nay đã đủ điều kiện tham gia các gói bảo hiểm chi phí rất thấp hoặc miễn phí nhờ các khoản trợ cấp tăng cường. Tuy nhiên, năm sau, chi phí của họ có thể tăng lên $100 hoặc hơn mỗi tháng cho gói bảo hiểm “silver,” cao hơn so với gói “bronze.”
Vì vậy, bà đang giới thiệu cho họ các gói bảo hiểm “bronze” để giảm chi phí hàng tháng. “Nhưng họ có thể phải trả khoản khấu trừ $6,000, $7,000 hoặc $10,000,” bà Jenkins nói. “Đối với những người chỉ kiếm được $25,000 một năm, điều đó sẽ rất bất lợi.”
4-Các gói bảo hiểm khác có thể có phí thấp hơn
Tìm kiếm và so sánh giá, chất lượng ở nhiều nơi khác nhau sẽ mang lại lợi ích. Một số người có thể tìm được mức phí bảo hiểm thấp hơn bằng cách chuyển sang gói bảo hiểm khác, thậm chí là gói do cùng một công ty bảo hiểm cung cấp. Cũng có nhiều mức độ bảo hiểm khác nhau, từ mức “bronze” đến “platinum” với phí bảo hiểm cũng khác nhau tùy thuộc vào từng mức độ. Brooker cho biết ở một số địa điểm, các gói bảo hiểm “gold” lại có giá thấp hơn so với mức “silver,” mặc dù điều này có vẻ không hợp lý.
Ngoài ra, một số doanh nghiệp chỉ có một nhân viên có thể đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhóm thay vì bảo hiểm cá nhân. Đôi khi, bảo hiểm nhóm có thể rẻ hơn.
Bà Nolan cho biết không phải tiểu bang nào cũng cho phép điều này. Ví dụ, bà Nolan nói rằng bà có một khách hàng mà nhân viên duy nhất của ông ấy là vợ mình, vì vậy bà sẽ xem liệu họ có thể tham gia bảo hiểm nhóm với mức phí thấp hơn hay không.
“Điều đó có thể có lợi cho họ,” bà nói.
Mức phí bảo hiểm ACA dành cho các gói bảo hiểm nhóm nhỏ (dưới 50 nhân viên) khác nhau tùy theo từng khu vực và không phải lúc nào cũng rẻ hơn bảo hiểm cá nhân, ông Brooker cho biết.
“Mức phí khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào từng trường hợp,” ông nói.
5-Những quy tắc quan trọng khác
Các chuyên gia bảo hiểm khuyến khích mọi người không nên chờ đến phút cuối cùng mà hãy thực hiện ít nhất những bước sơ bộ. Người mua bảo hiểm có thể truy cập trang web chính thức của liên bang hoặc tiểu bang và điền hoặc cập nhật đơn đăng ký với thông tin thu nhập và các thông tin cần thiết khác để xác định những lựa chọn bảo hiểm nào sẽ có sẵn cho họ trong năm 2026.
Ví dụ, ngay cả khi Quốc Hội không can thiệp, các khoản trợ cấp sẽ không biến mất hoàn toàn. Tuy nhiên, chúng sẽ nhỏ hơn và có giới hạn thu nhập tối đa – ngưỡng giới hạn đối với các hộ gia đình có thu nhập cao hơn bốn lần mức nghèo khổ, tương đương $62,600 cho một cá nhân và $84,600 cho vợ chồng vào năm 2026.
Khi tìm mua bảo hiểm, người tiêu dùng nên bảo đảm truy cập vào trang web chính thức của ACA, vì có những trang web giả mạo có thể không cung cấp các gói bảo hiểm tuân thủ ACA. Healthcare.gov là trang web chính thức của liên bang. Từ đó, mọi người có thể tìm thấy các trang web phục vụ ở 20 tiểu bang, cùng với D.C, nơi điều hành các giao dịch bảo hiểm ACA.
Các trang web của chính phủ cũng có thể hướng dẫn người tiêu dùng đến những người bán bảo hiểm được cấp phép và các cố vấn khác có thể giúp đỡ trong việc ghi danh.
Và một lời nhắc nhở: Người tiêu dùng cũng cần phải thanh toán phí bảo hiểm tháng đầu tiên để bảo hiểm có hiệu lực.
Bài phóng sự do KFF Health News thực hiện. KFF Health News là cơ quan truyền thông quốc gia chuyên cung cấp thông tin chuyên sâu về các vấn đề y tế – một trong những chương trình hoạt động chính của KFF – nguồn thông tin độc lập về nghiên cứu chính sách y tế, thăm dò ý kiến, và báo chí. KFF Health News là nhà xuất bản của California Healthline, một dịch vụ độc lập về biên tập thuộc Quỹ Chăm Sóc Sức Khỏe California.
