(redfin.com) – Ngày nay, việc mua nhà lần đầu trở nên khó khăn hơn khi các ngân hàng và công ty cho vay thế chấp đang thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay.
Mặc dù các yêu cầu tín dụng đối với khoản thế chấp có thể khác nhau, tùy thuộc vào loại khoản vay và công ty cho vay, điểm tín dụng 620 thường là điểm tín dụng tối thiểu cần thiết cho một khoản vay thông thường. Tuy nhiên, các công ty cho vay đang nâng cao điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc và hiện đang tìm kiếm ít nhất 700 điểm tín dụng từ những người vay mới.
Nếu bạn đang muốn mua nhà sớm, bạn cần phải tăng điểm nhanh chóng để đáp ứng các yêu cầu mới này. Mặc dù bạn không thể xây dựng tín dụng tốt trong một sớm một chiều, nhưng bạn vẫn có thể vẫn thực hiện một số điều ngay bây giờ để tăng điểm tín dụng trong thời gian kỷ lục. Hãy tham khảo các chiến lược dưới đây.
1-Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn
Thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng có thể làm giảm điểm số của bạn.
Trước tiên, hãy tìm hiểu điểm tín dụng của bạn bằng cách nhận báo cáo tín dụng. Bạn có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí trên những trang web như AnnualCreditReport.com. Ba văn phòng tín dụng Equifax, Experian và TransUnion cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí. Sau đó, bạn cần kiểm tra chúng để tìm ra những lỗi như sai tên hoặc địa chỉ không chính xác, hạn mức tín dụng không thuộc về bạn, các mục nhập trùng lặp và trạng thái tài khoản không chính xác.
Nếu phát hiện sai sót, bạn phải trình bày với từng văn phòng. Bạn có thể dễ dàng tìm thấy hướng dẫn trên trang web của họ. Ngoài ra, bạn có thể sử dụng dịch vụ sửa chữa lỗi tín dụng để có thể tăng điểm tín dụng một cách nhanh chóng.
Việc sửa lỗi trên báo cáo tín dụng không chỉ quan trọng đối với hồ sơ tín dụng của bạn mà còn là quyền hợp pháp của bạn với tư cách là người tiêu dùng được báo cáo chính xác bất kỳ tài khoản nào trên báo cáo tín dụng của bạn.
2-Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn
Bạn có thể tự hỏi tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì? Tỷ lệ sử dụng tín dụng là số tiền bạn hiện đang nợ chia cho hạn mức tín dụng của bạn.
Ví dụ, nếu bạn thường tính phí số dư thẻ tín dụng $1,500 mỗi tháng và tổng hạn mức tín dụng trên tất cả các thẻ của bạn là $10,000, thì tỷ lệ sử dụng của bạn là 15%. Tỷ lệ này có thể ảnh hưởng đến 30% điểm tín dụng của bạn, khiến nó trở thành một nhân tố chính trong điểm tín dụng tổng thể của bạn.
Thanh toán số dư của bạn
Bạn nên giữ tổng tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình dưới 30%. Vì vậy, nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn cao, việc trả bớt nợ thẻ tín dụng là một cách nhanh chóng để giảm tỷ lệ đó, nâng cao điểm số của bạn và tiến hành quá trình mua nhà của bạn.
Hầu hết các chuyên gia đề xuất hai cách tiếp cận có thể nhanh chóng loại bỏ nợ. Bạn có thể tập trung vào hóa đơn nhỏ nhất và thanh toán tài khoản đó nhanh nhất có thể. Sau khi thanh toán, hãy chuyển sang hóa đơn tiếp theo có số dư thấp nhất. Lựa chọn tiếp theo là nhắm mục tiêu vào hóa đơn có lãi suất cao nhất. Khi bạn thanh toán các tài khoản lãi suất cao, cuối cùng bạn sẽ tiết kiệm được tiền về lâu dài bằng cách không vứt tiền lãi hàng tháng.
Thanh toán nhiều lần mỗi tháng
Bạn có thể nghĩ rằng bạn đang quản lý thẻ tín dụng của mình rất tốt vì bạn luôn thanh toán hết thẻ mỗi tháng. Vấn đề là, các chủ nợ chỉ báo cáo số dư cho các công ty báo cáo mỗi tháng một lần. Vì vậy, nếu bạn hết số dư cao hoặc sử dụng hết thẻ mỗi tháng, có vẻ như bạn đang sử dụng quá mức tín dụng của mình.
Ví dụ, giả sử bạn có thẻ tín dụng với hạn mức $2,000 và bạn sử dụng thẻ này cho mọi thứ. Đến lúc thanh toán hóa đơn, bạn nợ $2,000 nhưng bạn vẫn trả hết như mọi khi. Tuy nhiên, tùy thuộc vào ngày nào trong tháng mà công ty phát hành thẻ tín dụng báo cáo số dư của bạn, nó có thể giống như bạn có giới hạn $2,000 và số dư $2,000 mỗi tháng. Điều đó có nghĩa là bạn có tỷ lệ sử dụng tín dụng là 100%.
Bạn có thể dễ dàng giải quyết vấn đề này bằng cách chia nhỏ các khoản thanh toán của mình. Bạn có thể tiếp tục tính phí mọi thứ vào thẻ của mình, nhưng hãy thực hiện thanh toán ít nhất hai lần một tháng để giữ số dư của bạn ở mức thấp, điều này sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Yêu cầu hạn mức tín dụng cao hơn
Khi hạn mức tín dụng của bạn tăng lên và số dư của bạn không đổi, nó ngay lập tức làm giảm khả năng sử dụng của bạn. Tất nhiên, điều này chỉ hoạt động nếu bạn giữ số dư của mình ở mức thấp.
Hãy gọi cho nhà phát hành thẻ của bạn và đảm bảo rằng họ có thể tăng giới hạn của bạn mà không cần thực hiện điều tra tín dụng vì điều này có thể làm giảm điểm của bạn. Bạn có thể yêu cầu tăng hạn mức tín dụng sáu tháng một lần.
Trở thành người dùng được ủy quyền
Bạn cũng có thể tăng nhanh điểm tín dụng bằng cách cõng người khác. Nếu bạn có người thân hoặc bạn thân có lịch sử tín dụng tốt, hãy cân nhắc yêu cầu họ thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên một trong các tài khoản của họ. Chủ thẻ không phải cho phép bạn sử dụng thẻ hoặc thậm chí cung cấp cho bạn số tài khoản nhưng bạn vẫn sẽ được hưởng lợi.
Hãy nhớ rằng, trong khi những người dùng được ủy quyền tạo dựng tín dụng, thì tín dụng đó có thể tốt hoặc xấu. Nó phụ thuộc vào cách chủ tài khoản chính quản lý số dư và thanh toán hóa đơn. Vì vậy, bạn chỉ muốn trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản thuộc sở hữu của người chịu trách nhiệm và bạn tin tưởng.
Trước khi yêu cầu hoặc thêm ai đó làm người dùng được ủy quyền, hãy đảm bảo tuân theo ba tiêu chí sau: 1) Thẻ được phát hành tối thiểu 2 năm trở lên 2) Số dư dưới 30% tín dụng khả dụng 3) Lịch sử thanh toán 100%.
3-Không mở tài khoản mới
Mỗi khi bạn đăng ký hạn mức tín dụng, công ty cho vay sẽ lấy báo cáo tín dụng của bạn như một phần của quy trình đăng ký. Đây được gọi là một cuộc điều tra khó và trong thời gian ngắn, nó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Một số loại khoản vay nhất định, cụ thể là hợp đồng trả góp như khoản vay mua ô tô, ban đầu có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong vài tháng trước khi khoản thanh toán bắt đầu giúp cải thiện lịch sử tín dụng của bạn. Ngoài ra, công ty cho vay sẽ xem xét DTI, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và một khoản thanh toán lớn mới hàng tháng có thể thay đổi các tỷ lệ đó và xếp bạn vào danh mục không còn đủ điều kiện cho khoản vay. Tốt nhất là bạn nên đợi sau khi mua nhà xong rồi mới đưa ra bất kỳ quyết định tài chính lớn nào khác.
Tài khoản quay vòng nói với các chủ nợ và văn phòng tín dụng rằng bạn là người tiêu dùng có kỷ luật và có thể được tin cậy với các tài khoản tín dụng. Vì vậy, nếu bạn không muốn mua một ngôi nhà ngay lập tức và thay vào đó có vài tháng để cải thiện lâu dài điểm số của mình, hãy cân nhắc việc lấy các tài khoản quay vòng như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cá nhân hoặc thẻ cửa hàng bán lẻ với hạn mức cao báo cáo cho 3 văn phòng tín dụng lớn.
4-Đừng đóng bất kỳ thẻ tín dụng nào
Nếu bạn đang gấp rút cải thiện điểm tín dụng để mua nhà, hãy lưu ý rằng việc đóng thẻ có thể khiến công việc khó khăn hơn nhiều. Đóng tài khoản ngay lập tức làm giảm tín dụng hiện có của bạn. Nếu bạn có nợ chưa thanh toán, điều này sẽ làm cho tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng lên. Do đó, điểm tín dụng của bạn giảm xuống.
Đóng tài khoản thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng cao có thể tác động tiêu cực đến điểm số của bạn, đặc biệt nếu bạn đang có số dư cao trên một thẻ khác.
5-Thanh toán hóa đơn đúng hạn
Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% điểm tín dụng, yếu tố quan trọng nhất. Vì vậy, thanh toán trễ hạn là điều tồi tệ nhất bạn có thể làm. Bạn sẽ muốn thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn như thẻ tín dụng, các khoản vay sinh viên, tiền thuê nhà, tiền điện nước, hóa đơn điện thoại,..
Đôi khi khi thanh toán trễ, chủ nợ sẽ tự động tăng lãi suất và tạo ra một vấn đề lớn hơn. Một giải pháp đơn giản để tránh bị trễ hạn thanh toán là thiết lập các gói “thanh toán tự động” và xem xét sử dụng ứng dụng lập ngân sách như Mint hoặc Everydollar.
Nếu bạn đang mắc nợ, cách tốt nhất là thanh toán nợ càng nhanh càng tốt. Hãy đề nghị thanh toán 50% số nợ, bạn có thể phải thương lượng một chút, nhưng bạn có thể thanh toán khoảng 65% khoản nợ. Ngoài ra, hãy hỏi xem họ có xóa nó khỏi báo cáo tín dụng của bạn không. Một số công ty sẽ xoá và một số công ty không xoá nợ khỏi báo cáo tín dụng, nhưng hãy luôn hỏi.
6-Mất bao lâu để cải thiện điểm tín dụng?
Sau khi đọc qua các cách trên, bạn có thể tự hỏi “chính xác thì mất bao lâu để cải thiện điểm tín dụng của tôi?” Thật không may, không có cách nào để dự đoán thời gian chính xác điểm tín dụng của bạn sẽ tăng lên. Vì vậy, hãy kiên nhẫn, thực hiện các cách trên và tiếp tục kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Bằng cách làm theo các bước này, bạn có thể cải thiện điểm số và mua ngôi nhà đầu tiên của mình. (Ng.Tr) [kn]
