ORANGE COUNTY, California (NV) – Sau khi mưa đá lớn bằng trái bóng chày được ghi nhận tại Colorado trong tuần này, hàng ngàn chủ nhà sẽ phải kiểm tra nhà cửa và xe cộ để đánh giá thiệt hại, theo MarketWatch.
Với những trường hợp phát hiện mái nhà bị hư hỏng nặng, lựa chọn trước mắt của chủ nhà là khá nan giải. Họ có thể nộp yêu cầu bảo hiểm bồi thường và chấp nhận rủi ro bị tăng phí, hoặc tự bỏ tiền sửa chữa hoặc thay mái.
Nỗi lo này có cơ sở. Chi phí thay mái thường dao động từ $5,000 đến hơn $30,000, tùy kích thước căn nhà và vật liệu. Chỉ một yêu cầu bồi thường cũng có thể khiến phí bảo hiểm nhà tăng thêm khoảng 7% đến 10%, tùy địa điểm và mức độ thiệt hại, theo ước tính của một số chuyên gia pháp lý.
Đây là quyết định lớn đối với chủ nhà, nhất là trong lúc chi phí bảo hiểm ngày càng nặng. Nhiều gia đình vốn đã phải xoay xở với tiền thực phẩm và xăng, khi lạm phát lên mức cao nhất trong ba năm vào Tháng Năm. Phí bảo hiểm đắt đỏ cũng trở thành rào cản lớn hơn với người muốn mua nhà, bên cạnh giá nhà cao, lãi suất vay mua nhà trên 6% và thuế địa ốc tăng.
Với các trường hợp nhà bị hư mái trong mùa mưa đá và bão lớn, chuyên gia bảo hiểm khuyên chủ nhà nên xác định rõ mức độ thiệt hại thực tế trước. Sau đó, chủ nhà cần so sánh khoản bồi thường có thể nhận với mức khấu trừ và tác động lâu dài đến hồ sơ bảo hiểm trước khi nộp yêu cầu bồi thường.
Một điểm quan trọng khác là Fannie Mae và Freddie Mac hiện cho phép hợp đồng bảo hiểm nhà chỉ chi trả mái nhà theo giá trị đã khấu hao, thay vì toàn bộ chi phí thay mới. Điều đó có nghĩa công ty bảo hiểm có thể chỉ trả phần giá trị còn lại của mái, còn phần thiếu sẽ do chủ nhà tự gánh lấy.
Các hợp đồng chỉ trả theo giá trị đã khấu hao thường có phí thấp hơn. Tuy nhiên, bà Lindsay Frangie, giám đốc chi nhánh của công ty cho vay Alcova Mortgage ở Georgia, cảnh báo rằng chủ nhà có thể bị sốc nếu chưa chuẩn bị trước. Một mái nhà cần $18,000 để thay có thể chỉ được bảo hiểm trả $9,000, phần còn lại chủ nhà phải tự trả.
Cân nhắc kỹ trước khi nộp yêu cầu bồi thường
Bà Loretta Worters, phó chủ tịch phụ trách quan hệ truyền thông của Viện Thông Tin Bảo Hiểm, cho biết các công ty bảo hiểm thường xem lịch sử yêu cầu bồi thường khi định phí. Nhiều yêu cầu trong thời gian ngắn có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm trong tương lai, hoặc ảnh hưởng đến khả năng được tiếp tục bảo hiểm, tùy công ty và quy định của từng tiểu bang.
Dù vậy, nếu chủ nhà chưa rõ mức độ thiệt hại, đặc biệt sau mưa đá, hoặc nếu chi phí sửa chữa có thể cao hơn mức khấu trừ, chuyên gia khuyên nên báo cáo tổn thất kịp thời để công ty bảo hiểm kiểm tra tài sản.
Trong lúc chưa quyết định có nộp yêu cầu bồi thường hay không, chủ nhà vẫn nên chụp hình và quay video thiệt hại, có ghi ngày giờ, để lưu bằng chứng.
Bà Jennifer Taylor, CEO của Claim Ready, cho rằng với thiệt hại do mưa đá, chủ nhà cần phân biệt giữa việc không báo thiệt hại và việc không kiểm tra thiệt hại. Sau một cơn bão lớn, điều cần làm trước tiên là xác định căn nhà có bị hư hại hay không, mức độ ra sao, rồi mới quyết định việc nộp yêu cầu bồi thường có hợp lý về tài chính hay không.
Bảo hiểm rẻ hơn có thể khiến chủ nhà chi trả nhiều hơn
Vào Tháng Ba, Cơ Quan Tài Chính Nhà Ở Liên Bang (FHFA) thông báo Fannie Mae và Freddie Mac cho phép các hợp đồng bảo hiểm nhà chỉ bảo hiểm mái theo “giá trị tiền mặt thực tế,” gọi là ACV. Theo cách này, nếu chủ nhà cần thay mái, công ty bảo hiểm chỉ trả phần giá trị còn lại sau khấu hao, thay vì trả theo toàn bộ chi phí thay mới.
Chính quyền Tổng Thống Donald Trump cho rằng thay đổi này có thể giúp giảm chi phí, vì phí bảo hiểm ACV thường rẻ hơn 10% đến 20% so với hợp đồng trả theo giá trị thay mới. Nhưng sau một trận bão, phần tiền chủ nhà phải tự trả có thể lớn hơn nhiều so với khoản phí tiết kiệm được.
Ví dụ, nếu mái nhà bị mưa đá làm hư và cần $10,000 để thay, hợp đồng theo giá trị thay mới sẽ trả khoản này sau khi trừ mức khấu trừ. Với hợp đồng ACV, công ty bảo hiểm sẽ tính tuổi đời và tình trạng mái trước khi bồi thường. Nếu mái nhà chỉ được định giá còn $2,000, chủ nhà phải tự trả $8,000 còn lại.
Amy Bach, giám đốc nhóm bảo vệ người tiêu dùng United Policyholders, cảnh báo rằng nhiều chủ nhà không nhận ra hợp đồng họ mua hoặc gia hạn là loại ACV, vì chi tiết này đôi khi chỉ được nhân viên bảo hiểm nói lướt qua.
Bà khuyên chủ nhà nên hỏi thẳng đại lý khi mua bảo hiểm: “Nếu mái nhà tôi bị hư, hợp đồng này sẽ trả bao nhiêu tiền để sửa hoặc thay mái?”
Nếu không thể tự trả phần thiếu, chủ nhà nên lập quỹ khẩn cấp cho mái nhà, hoặc cân nhắc trả phí cao hơn để mua bảo hiểm theo giá trị thay mới. (Ng.Tr) [T.C.]
