(Realtytimes.com) – Nếu bạn là một chủ nhà và có thể đang nghĩ tới chuyện tái tài trợ căn nhà hiện hữu hoặc tìm mua một căn nhà mới, chắc chắn lãi suất là điều làm cho bạn suy nghĩ. Lãi suất sẽ xác định khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn cũng như xác định bạn có đủ khả năng tài chánh hay không.
Trong bất cứ trường hợp nào, điều quan trọng là bạn phải biết rằng bất cứ lãi suất nào mà bạn thấy được quảng cáo trên Internet hoặc một lãi suất mà bạn nhận được từ viên chức cho vay của bạn, không phải là được cung cấp ngay cho bạn.
Lãi suất thế chấp có thể thay đổi hàng ngày, và trong vài trường hợp, khi các thị trường hơi bất ổn, lãi suất có thể buổi sáng một giá, chiều một giá khác. Dù sao, bất cứ lãi suất nào mà bạn thấy cũng không phải là tốt cho tới khi bạn khóa (lock) lãi suất đó. Đó là một bảo đảm của một nhà cho vay thế chấp theo đó trong một thời kỳ được ấn định họ sẽ cung cấp một món thế chấp cho người nộp đơn với một lãi suất nào đó.
Nhưng làm thế nào để bạn khóa một lãi suất thế chấp và thủ tục như thế nào?
Trước hết, và có thể là trên hết, đừng trông mong nhấc điện thoại để gọi một công ty thế chấp và yêu cầu khóa một lãi suất. Những nhà cho vay coi những vụ khóa lãi suất cũng quan trọng như bạn và sẽ không khóa một lãi suất cho một người mới chỉ thực hiện một cú điện thoại. Những nhà cho vay muốn bạn cam kết nhiều hơn một chút. Để đi tới bước đầu tiên quan trọng này, tối thiểu bạn phải nộp một đơn vay tiền và cung cấp những tài liệu theo như đòi hỏi.
Những nhà cho vay có thể nêu giá lãi suất trên điện thoại để cung cấp cho bạn một ý tưởng tổng quát về những gì mà thị trường lãi suất đang diễn ra, nhưng còn các yếu tố khác khi các nhà cho vay nêu một lãi suất đặc biệt cho một khách hàng.
Điểm tín dụng FICO, sự chiếm ngụ, vấn đề equity trong vụ giao dịch, tất cả đều đóng một vai trò quan trọng. Vài trong số các thông tin này sẽ không được biết cho tới khi bạn nộp đơn vay tiền và gởi các bản sao phiếu trả lương, các mẫu W-2 và những tài liệu được yêu cầu khác.
Khi bạn đã đi tới giai đoạn này, bạn ở vào một địa vị có thể khóa lãi suất. Nhưng cũng có thể chưa.
Không có những hướng dẫn tổng quát nào để các nhà cho vay phải tuân theo trong vấn đề khi nào và làm thế nào bạn có thể khóa một lãi suất. Nhưng các nhà cho vay quả thật có những bản tiết lộ về việc khóa lãi suất mà họ sử dụng để cung cấp cho bạn một bản sao về chính sách khóa lãi suất của riêng họ.
Hãy đọc một cách cẩn thận bởi vì bản tiết lộ này đặc biệt được phác họa khi nào bạn có thể khóa một lãi suất. Viên chức cho vay của bạn cũng sẽ có thể giúp giải thích bản tiết lộ này cho bạn.
Điều gì xảy ra nếu lãi suất tăng lên hoặc sụt giảm sau khi bạn khóa lãi suất?
Nếu lãi suất tăng trong thời kỳ bạn khóa lãi suất, bạn sẽ không bị ảnh hưởng gì: bạn vẫn trả nợ thế chấp với lãi suất thấp mà bạn đã khóa. Tuy nhiên, nếu lãi suất sụt giảm thì sao?
Thường bạn sẽ không thể lợi dụng lãi suất hạ giảm đó. Nhưng có vài ngoại lệ, trước hết nếu hợp đồng của bạn có điều khoản được gọi là “float down” nói rằng trong thời kỳ khóa lãi suất, nếu lãi suất sụt giảm, người vay có thể nhận được lãi suất thấp đó. Nhưng, nên biết rằng, đặt điều khoản đó trong hợp đồng có thể tốn kém cho bạn. Một biện pháp khác là bạn có thể viết lại hợp đồng khóa lãi suất để phản ánh lãi suất mới thấp hơn, nhưng điều này cũng có thể tốn kém cho bạn.
Thời kỳ khóa lãi suất có thể thay đổi nhưng hầu hết những vụ khóa lãi suất có hiệu lực trong khoảng từ 10 ngày đến 60 ngày hoặc có thể dài hơn. Thời kỳ khóa lãi suất càng dài, lãi suất và các lệ phí càng cao. Chiến lược tốt nhất cho bạn là khóa lãi suất của bạn với thời hạn ngắn nhất có thể được trong khi vẫn đáp ứng ngày hoàn tất vụ mua bán hoặc cung cấp cho nhà cho vay đủ thời gian để chấp thuận món vay của bạn, giao hổ sơ vay tiền của bạn cho nhân viên địa ốc lo về vấn đề hoàn tất vụ mua bán.
Cuối cùng, nếu vụ khóa lãi suất của bạn hết hạn trong khi món vay vẫn ở trong giai đoạn cứu xét, hầu hết các nhà cho vay sẽ lại khóa lãi suất của món vay với một lãi suất cao hơn lãi suất sơ khởi hoặc phù hợp với lãi suất của thị trường. (N.N) [kn]
