(realtytimes.com) – Vài người có vẻ tò mò về chuyện tại sao các công ty thế chấp lại sử dụng lợi tức gộp hằng tháng khi quyết định khả năng mua nhà của người vay tiền thay vì lợi tức mà người đó đem về nhà. Vả lại, số tiền đem về nhà mà người tiêu thụ sử dụng để trả tiền thế chấp cũng được trả cho những chi phí khác.
Nợ thẻ tín dụng và các món vay mua xe được trả hằng tháng nhưng cũng trả cho những thứ như hóa đơn điện thoại di động, thực phẩm, xăng và những chi phí khác. Nhưng có một vài lý do hợp lý khiến những nhà cho vay sử dụng lợi tức gộp thay vì lợi tức thuần (hay lợi tức sau khi trừ thuế).
Trước hết, đó là một áp dụng phổ quát. Ai cũng có thể sử dụng những hướng dẫn y hệt. Khi tính toán tỉ số nợ nần trên lợi tức để đánh giá khả năng tài chánh, những hướng dẫn về tỉ số nợ nần cũng sử dụng lợi tức gộp hằng tháng.
Thứ nhì, các nhà cho vay không biết những khoản khấu trừ của từng cá nhân. Một người có thể có một khoản khấu trừ hằng tháng về săn sóc sức khỏe trong khi một người khác được chủ nhân của họ trả phí tổn săn sóc sức khỏe với tính cách một phúc lợi của công ty. Những khoản thanh toán tiền cấp dưỡng con, các món vay thời sinh viên và những chi phí hằng tháng khác có thể thay đổi tùy từng người.
Các thị trường phụ hầu như không thể điều chỉnh một chương trình vay nào đó cho từng người dựa trên những lựa chọn của mỗi cá nhân. Chẳng hạn, hai công ty thế chấp khổng lồ Fannie Mae và Freddie Mac có những hướng dẫn về tỉ số nợ nần nhưng các hướng dẫn này đều được căn cứ trên lợi tức gộp hằng tháng. Lợi tức thuần có thể thay đổi trong khi lợi tức gộp hằng tháng thì không.
Khi các chủ nhân báo cáo lợi tức mỗi năm cho sở thuế IRS, số tiền được báo cáo cũng là lợi tức gộp, không phải là lợi tức thuần. Khi những người tiêu thụ được yêu cầu cung cấp tài liệu chứng minh liên quan đến lợi tức trong đơn vay tiền của họ, các mẫu W-2 của hai năm mới nhất cũng cần thiết cùng với những phiếu trả lương mới nhất. Những số tiền gộp trên các phiếu trả lương phải phù hợp với những mẫu W-2 được đính kèm. Chuyện cố tìm hiểu lợi tức thuần từ những tài liệu này hầu như không thể làm được.
Một lý do khác là những người tiêu thụ xem xét lợi tức của chính họ như thế nào. Chắc chắn họ sẽ biết số tiền là bao nhiêu trên mỗi chi phiếu lương cá nhân, nhưng khi được hỏi là họ kiếm được bao nhiêu mỗi tháng hoặc ngay cả mỗi năm, họ sẽ biết ngay đó là số tiền gộp.
Những người tiêu thụ cố hình dung số tiền được trả cho họ hằng năm bằng cách sử dụng lợi tức thuần sẽ khó nhận thức. Điều đó có thể thực hiện được, nhưng họ chỉ nhớ lợi tức gộp. Khi các chủ nhân quảng cáo tuyển nhân viên mới và vấn đề tiền lương được nêu lên, đó là số tiền gộp – trước khi trừ thuế. Không có cách nào để một chủ nhân biết hoàn cảnh tài chánh của những khoản khấu trừ và các chi phí của một cá nhân để giải thích họ trả bao nhiêu mỗi tháng.
Nếu bạn đang nghĩ tới việc mua căn nhà đầu tiên và muốn biết những gì để bạn có thể đủ điều kiện vay tiền, không thiếu gì những máy tính online cho biết trước bạn có đủ điều kiện hay không. Tuy nhiên, đôi khi người tiêu thụ có thể ghi trong đơn vay tiền của họ số tiền họ đem về nhà thay vì lợi tức gộp hằng tháng mà không biết rằng họ đang gây bất lợi cho chính mình khi làm như vậy. Các nhà cho vay muốn duy trì sự giản dị. Họ sử dụng lợi tức gộp, không phải lợi tức thuần. (N.N.)
