(realtytimes.com) – Việc vay tiền để mua một kiến trúc mới xây dựng cũng như việc vay tiền để mua một căn nhà hiện hữu đều liên quan đến việc vay tiền và sử dụng bất động sản làm vật thế chấp.
Cả hai việc đều giống nhau theo cách đó nhưng rõ ràng khác nhau ở những điểm khác. Chúng ta hãy xét xem việc tài trợ một kiến trúc mới và tài trợ một bất động sản hiện hữu khác nhau như thế nào.
Khi một người quyết định mua một căn nhà hiện hữu và vay một món thế chấp mới, các lựa chọn gần như không có giới hạn.
Trước hết, có các lựa chọn về thế chấp với lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh hay còn được gọi là thả nổi. Các chương trình lãi suất cố định giản dị có nghĩa lãi suất được chọn sẽ giữ nguyên trong suốt cuộc đời của món vay.
Điều này giúp việc hoạch tài chánh dễ dàng hơn cho những người có ý định giữ tài sản lâu dài, khi biết khoản thanh toán thế chấp của họ sẽ như thế nào, chẳng hạn trong năm thứ 28.
Khoản thanh toán sẽ giống hệt như trong năm thứ nhất. Các khoản vay này có thể có các thời hạn khác nhau, từ 10 đến 30 năm, với vài loại thế chấp “vốn đầu tư” có thời hạn lên đến 40 năm.
Một món thế chấp với lãi suất có thể điều chỉnh, như tên của nó, có thể điều chỉnh, nhưng để làm như vậy món vay phải tuân theo các quy tắc rất cụ thể được phác họa trong hợp đồng.
Một món thế chấp với lãi suất có thể điều chỉnh, hoặc ARM (Adjustable Rate Mortgage), có lãi suất được điều chỉnh dựa trên một chỉ số được lựa chọn và rồi thêm một biên độ vào chỉ số đó để đạt được lãi suất thế chấp mới cho đến kỳ điều chỉnh tiếp theo. Ngoài ra còn có các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng được gọi là “giới hạn tối đa” không chỉ giới hạn mức lãi suất có thể thay đổi vào thời kỳ điều chỉnh mới mà còn cả mức lãi suất có thể điều chỉnh trong suốt thời hạn của món vay. ARM cũng có thể có nhiều thuật ngữ khác nhau.
Nhìn chung, đối với cả hai hình thức cho vay, thời hạn càng ngắn, số tiền phải trả hàng tháng càng cao nhưng đồng thời, tiền lời tổng cộng phải trả trong thời gian vay càng ít.
Một món vay xây dựng được sử dụng để tài trợ viêc xây dựng mới. Những món thế chấp được sử dụng để tài trợ cho một bất động sản hiện hữu không thể được sử dụng để tài trợ việc xây dựng mới. Các món vay xây dựng chỉ được cung cấp trong khoảng thời gian cần thiết để xây nhà. Sau khi căn nhà được hoàn thành, nhà cho vay xây dựng cử một nhân viên kiểm tra tới để kiểm tra lần chót nhằm bảo đảm căn nhà đã hoàn tất và sẵn sàng để ở. Sau khi thực hiện việc xác định này, món vay xây dựng phải được thay thế bằng một món thế chấp vĩnh viễn, giống như các món vay mua nhà được sử dụng để tài trợ cho một bất động sản hiện hữu.
Khi một nhà cho vay xây dựng cung cấp việc tài trợ cho một căn nhà mới, số tiền cho vay được căn cứ trên các kế hoạch và đặc điểm kỹ thuật do nhà xây dựng đưa ra. Tất cả các phí tổn, cả “căn bản” và “phát sinh” được cộng vào. Các món vay này cũng thường đòi hỏi người vay phải có thêm vốn sở hữu sơ khởi (initial equity).
Trong khi một căn nhà đối với một bất động sản hiện hữu có thể có khoản trả trước rất thấp, đôi khi bằng số không, một món vay xây dựng có thể đòi hỏi khoản trả trước lên tới 20%. Nếu những người vay đã làm chủ lô đất để xây dựng, lô đất đó thường chiếm 20% vốn sở hữu sơ khởi cần thiết.
Một món vay cho một căn nhà hiện hữu có thể tìm được tại một công ty thế chấp hoặc thông qua ngân hàng của người mua, trong khi một món vay xây dựng thường chỉ được cung cấp bởi một ngân hàng. (N.N) [kn]
