HOA KỲ (Credit.com) – Bạn đang chuẩn bị để tái tài trợ căn nhà hiện nay hoặc mua một căn nhà trong năm nay, đúng không? Sau đây là những gì mà bạn cần biết để đơn vay tiền của bạn khỏi bị từ chối.
Hình minh họa. (Hình: Getty Images)
1. Ðiểm tín dụng của bạn không được như bạn nghĩ
Diễn tiến này quá quen thuộc. Một người tiêu thụ sẽ nhận một điểm tín dụng từ một công ty theo dõi tín dụng và nghĩ rằng 720 điểm đúng là điểm mà ngân hàng cho vay thế chấp sẽ sử dụng khi cứu xét đơn vay tiền. Nhưng thay vì chỉ sử dụng điểm tín dụng của một công ty, ngân hàng cho vay thế chấp sẽ rút ra ba điểm tín dụng, từ ba phòng báo cáo tín dụng chính. Ngân hàng cho vay sẽ sử dụng điểm tín dụng trung bình như một cách để đo lường rủi ro, và điểm trung bình đó không tới 720 điểm.
Ðể được vay một món thế chấp, bạn sẽ cần một điểm tín dụng ít nhất 620.
Nếu điểm tín dụng của bạn ở tầm mức 620, và bạn đang tìm kiếm một món vay cổ điển, bạn hãy chuẩn bị để đặt cọc một khoản tiền tối thiểu 20%, vì Fannie Mae và Freddie Mac không muốn cho vay với điểm tín dụng thấp đi kèm với tiền đặt cọc thấp.
2. Bạn có một khoảng trống việc làm hơn sáu tháng
Các công ty thế chấp muốn cung cấp những món vay mà người vay sẽ trả nợ đều đặn sau này. Như vậy, việc chứng tỏ việc làm liên tục cho ngân hàng thấy rằng việc cho bạn vay tiền ít có rủi ro. Khi bạn nộp đơn vay một món thế chấp, bạn cần có một tiểu sử ít nhất hai năm làm việc. Nếu trong hai năm qua bạn có một khoảng trống việc làm dài hơn sáu tháng, đó là một dấu hiệu cảnh giác trừ phi bạn có một sự giải thích hợp lý và có thể tin được về các sự kiện đưa đến khoảng trống. Tình trạng của bạn tế nhị hơn nếu, chẳng hạn, bạn làm việc trong một lãnh vực nào đó, có một khoảng trống công việc trong tám tháng, và rồi trở lại làm việc nhưng trong một lãnh vực khác.
Nếu bạn không có tiểu sử làm việc trong cùng ngành nghề hoặc trong cùng vai trò trong nghề nghiệp của bạn, bạn có thể gặp các chướng ngại. Nếu khoảng trống việc làm là do một hoàn cảnh không tiên đoán được, nhưng có thể giải thích được – và có thể được chứng minh bằng giấy tờ – hoặc một biến cố liên quan đến gia đình như nghỉ phép sinh sản hoặc đau ốm, những loại trường hợp này dễ thuyết phục hơn. Ðiều then chốt là có một sự giải thích liên quan đến khoảng trống việc làm. Hãy cung cấp các sự kiện, thuần túy và giản dị, để viên chức cho vay có thể hỗ trợ việc chấp thuận cho bạn vay tiền.
3. Lợi tức của bạn không minh bạch
Ðiều này đặc biệt đúng nếu bạn là một nhân viên ăn lương giờ và thay đổi việc làm trong 24 tháng vừa qua. Nhà cho vay sẽ phải chuyển lương giờ trung bình của bạn thành con số lợi tức hàng tháng và việc tính trung bình này có thể khiến trên giấy tờ bạn không đủ tiền để đủ điều kiện, so với số tiền mà thực sự bạn kiếm được. Nếu bạn có làm giờ phụ trội, bạn sẽ cần một tiểu sử ít nhất 24 tháng về lợi tức giờ phụ trội đó nếu bạn muốn lợi tức đó được cứu xét để đủ điều kiện vay tiền. Nếu bạn làm nhiều việc, bạn sẽ cần một tiểu sử 24 tháng đồng thời làm hai công việc để cả hai lợi tức đều được tính. Nếu bạn làm việc cho cơ sở kinh doanh của gia đình, lợi tức của bạn sẽ được xem xét từ các tờ khai thuế trong hai năm gần đây nhất. Bạn sẽ được yêu cầu cung cấp các phiếu lương và mẫu W-2, nhưng trong trường hợp này các tờ khai thuế là những gì mà ngân hàng cho vay sử dụng để xét xem bạn có đủ điều kiện vay tiền hay không.
4. Bạn không có đủ tiền mặt
Ðã qua rồi những ngày bạn chỉ cần 3.5% tiền cọc với một món vay FHA để mua một căn nhà và yêu cầu người bán trả các phí tổn kết thúc vụ mua bán của bạn. Nếu bạn muốn mua một căn nhà vào thời này, hãy chuẩn bị để trả toàn thể các phí tổn kết thúc vụ mua bán. (Nếu không có đủ tiền mặt, bạn có thể cầu cứu tiền hiến tặng của bạn bè và gia đình).
Ðể mua một căn nhà vào thời này, bạn sẽ cần một khoản tiền cọc ít nhất 3.5% cộng với các phí tổn hoàn tất, thường có thể lên tới 3% giá mua của một căn nhà có giá $500,000 (khoảng 2% nếu giá nhà cao hơn $500,000 và 4% nếu giá từ $300,000 trở lên).
5. Bạn đang sống quá khả năng của bạn
Sống bằng tiền vay mượn, chi tiêu ngoài khả năng của bạn và nợ nần chồng chất giảm cơ may vay tiền thế chấp và mua nhà của bạn. Những khoản thanh toán nợ nần của bạn cần phải rất thấp so với lợi tức hàng tháng của bạn – khoảng 5%. Những khoản thanh toán tiền vay mua xe, tiền thuê nhà, những món vay thời sinh viên, các thẻ tín dụng – tất cả những thứ này là những yếu tố làm giảm sức mạnh của bạn để vay một món tiền mua nhà.
Nên nhớ điều này: Khi một công ty thế chấp cho bạn vay một món tiền, đó không phải là một món vay được bảo đảm bằng căn nhà, đó là một món vay được bảo đảm bằng lợi tức của bạn. Nếu bạn không phải sử dụng lợi tức của bạn để trả nợ, sức mạnh vay tiền của bạn tăng lên, và khả năng quản trị việc thanh toán tiền thế chấp gia tăng lớn lao – không những giúp bạn đủ điều kiện vay tiền, mà còn là một đo lường tốt về khả năng tài chánh cá nhân. (n.n.)
