(Wall Street Journal) – Hồi phục sau một biến cố làm hại tín dụng, như bị xiết nhà, có thể mất nhiều năm – trong nhiều trường hợp, thời gian là 7 năm. Một con số ngày càng nhiều người Mỹ đang đạt tới thời cơ đó sau khi nhà bị xiết vào đầu cuộc khủng hoảng nhà đất.
(Hình minh họa: Justin Sullivan/Getty Images)
Trong thời kỳ bảy năm đó, được vay tiền là chuyện khó khăn, nhất là trong hai năm tới ba năm đầu. Ðược chấp thuận thẻ tín dụng hoặc vay một món tiền để mua xe là điều có thể được, tuy lãi suất sẽ cao. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, tìm được một ngân hàng cho vay bằng lòng cung cấp cho bạn một món thế chấp sẽ khó khăn hơn nhiều.
Những vụ xiết nhà tiếp tục nằm trên các báo cáo tín dụng của ba xí nghiệp báo cáo tín dụng chính – Equifax, Experian và TransUnion – trong thời gian bảy năm, và được xét tới để tính điểm tín dụng FICO của họ trong suốt thời gian đó. Thời kỳ bảy năm cũng áp dụng cho những vụ bán dưới mức nợ (short sales), những vụ dàn xếp với các công ty thẻ tín dụng hoặc những nhà cho vay, và các trường hợp xấu khác. Những vụ khai phá sản có thể nằm trên các báo cáo tín dụng tới 10 năm.
Hàng triệu người tiêu thụ đang cảm thấy hậu quả của thời kỳ bảy năm sau những vụ xiết nhà vì mất việc làm, cắt giảm tiền lương hoặc những thụt lùi khác vì vụ suy thoái kinh tế vừa qua.
Sau đây là vài hướng dẫn để gia tăng cơ may được vay tiền mua nhà nếu bạn có một vết đen trên hồ sơ tín dụng của bạn.
Chọn thời điểm thích hợp để nộp đơn
Ðối với những người chỉ còn một vài tháng trước khi một vụ xiết nhà hoặc những biến cố bất lợi khác cho tín dụng được loại khỏi các báo cáo tín dụng, có thể họ nên chờ thêm trước khi nộp đơn vay tiền. Khi các ngân hàng cho vay kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn, họ sẽ không thấy bạn đã trải qua một vụ xiết nhà – những thông tin có thể làm cho họ phải cẩn thận trước khi chấp thuận đơn hoặc tính một lãi suất cao hơn.
Tuy nhiên, nếu cần một năm nữa hoặc lâu hơn để điểm đen được loại khỏi các báo cáo tín dụng của bạn, sự chờ đợi có thể không được có lợi. Lãi suất thế chấp có thể sẽ cao hơn trong tương lai. Ngay cả những người vay không có điểm tín dụng cao nhất cũng có thể lúc này cũng nhận được một lãi suất tốt hơn so với trường hợp họ chờ đợi cho tới khi vụ xiết nhà được loại khỏi các báo cáo tín dụng của họ.
Trả bớt nợ thẻ tín dụng
Một trong các phương cách nhanh nhất để tăng điểm FICO của bạn là trả bớt nợ thẻ tín dụng, và, nếu có thể, trả hết hoàn toàn. Nợ thẻ tín dụng so với giới hạn chi tiêu chiếm khoảng 30% điểm FICO của người vay.
Sự thay đổi có thể phản ánh trong báo cáo tín dụng của bạn trong vòng một tháng và sẽ nhanh chóng cải thiện điểm tín dụng của bạn. Ðiểm FICO, được phát triển bởi Fair Isaac Corp., là điểm tín dụng được sử dụng trong hầu hết các quyết định cho người tiêu thụ vay tiền.
Hoãn lại việc nộp đơn vay tiền khác
Vay tiền để mua xe, đồ đạc hoặc các dụng cụ, và nhiều loại vay khác, có thể làm hại cơ may được chấp thuận một món vay để mua nhà. Các ngân hàng cho vay xem xét nợ nần của người vay so với lợi tức của họ để xác định liệu họ có thể vay một món tiền mua nhà hay không, và tối đa bao nhiêu.
Ngoài ra, điểm FICO còn xét tới những vụ thăm hỏi tín dụng trong 12 tháng vừa qua – khi các ngân hàng cho vay kiểm tra tín dụng của bạn khi bạn nộp đơn xin vay một món tiền hoặc xin cấp thẻ tín dụng. Những đơn vay tiền mà bạn nộp trong vòng một năm trước khi xin vay tiền mua nhà có thể hạ thấp điểm tín dụng của bạn.
Tránh những tì vết khác
Hãy bảo đảm bạn trả các hóa đơn đúng hạn và không bị rắc rối với bất kỳ món vay nào. Nếu không, bạn sẽ có nguy cơ khởi sự từ đầu thời kỳ bảy năm và thấy điểm tín dụng của bạn sụt giảm thêm nếu một nhà cho vay báo cáo một trường hợp tín dụng xấu với các xí nghiệp báo cáo tín dụng. (n.n.)
