Dù đã có hàng loạt các đạo luật giới hạn, các công ty cung cấp thẻ tín dụng vẫn chi nhiều triệu đô la để thu hút các khách hàng trẻ tuổi, thường không có kinh nghiệm về lãnh vực tài chánh, và sau đó nhiều người trẻ này rơi vào hoàn cảnh nợ thẻ tín dụng “ngập tới cổ,” không lối thoát.
(Hình minh họa: Matt Cardy/Getty Images)
Trước đây, các công ty này thường lập các trạm ghi danh làm thẻ tín dụng trong sân trường, thu hút sinh viên bằng cách cho áo thung hay ăn pizza miễn phí. Nhưng với đạo luật Credit Card Act đưa ra năm 2009, các công ty này chỉ được cấp thẻ tín dụng cho những sinh viên nào có thể chứng tỏ khả năng trả nợ hoặc có cha mẹ cùng ký bảo đảm, và cấm không cho dùng các biện pháp lôi cuốn dễ dãi như trước đây.
Do đó, con số người trẻ tuổi sinh viên đại học mở trương mục tín dụng đã giảm mạnh. Chỉ có 14.4% người tiêu thụ trong hạn tuổi từ 18 đến 20 mở trương mục thẻ tín dụng trong năm 2012, so với 33.6% năm 2007, theo kết qủa một cuộc nghiên cứu về đạo luật CARD Act do cơ quan bảo vệ tài chánh người tiêu thụ (CFPB) thực hiện. Và mới đây, Bộ Giáo Dục Mỹ cũng siết chặt các luật lệ, theo đó cấm các công ty cấp thẻ tín dụng không được đòi những món tiền lệ phí không chính đáng và ngưng những cách thức quảng cáo không chính đáng nhắm vào thành phần sinh viên.
Ngày nay, để có thể có được thẻ tín dụng, giới sinh viên phải đóng một số tiền đặt cọc trước hay có cha mẹ hoặc một người lớn khác cùng ký vào đơn, nghĩa là những người này cũng phải có trách nhiệm trả nợ nếu người sinh viên không có khả năng trả.
Tuy nhiên, cũng có những phương cách khác để bảo đảm rằng người sinh viên chọn được thẻ tín dụng thích hợp nhất cho họ và khởi sự xây dựng một quá trình tín dụng tốt đẹp.
“Luật lệ đúng là có thay đổi, nhưng người sinh viên vẫn cần phải có những quyết định kỹ càng,” theo lời Stuart Ritter, một chuyên gia về kế hoạch tài chánh và là phó chủ tịch công ty đầu tư T. Rowe Price Investment Services. “Hạt mầm họ gieo ngày hôm nay sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến họ trong tương lai.”
Thẻ tín dụng vẫn là cách tốt nhất để khởi sự xây dựng một quá trình tín dụng (credit history), vốn là điều quan trọng đối với người trẻ khi mới bước ra cuộc đời. Có quá trình tín dụng tốt sẽ giúp cho họ có được lãi suất thấp khi mua xe, thuê chung cư hoặc mua nhà.
Các thẻ khác như thẻ ghi nợ (debit card), lấy tiền trực tiếp từ trương mục ngân hàng, hay thẻ trả trước (prepaid card) đều là những biện pháp giúp xây dựng thói quen tài chánh tốt, nhưng cả hai loại thẻ này không giúp người sử dụng có được quá trình tín dụng.
Ông Greg McBride, trưởng phân tích gia tài chánh tại Bankrate.com, đưa ra lời khuyên là hãy dùng thẻ tín dụng để mua các món hàng nhỏ, để có thể trả hết số nợ và tạo dựng một quá trình tín dụng tốt cho mình.
Nhưng các sinh viên thường có sự hiểu biết sai lầm rằng cần phải trả dần dần, cả tiền nợ lẫn tiền lời, mới có được quá trình tín dụng tốt. Đó là lý do khiến thẻ tín dụng là một trong những cách mượn nợ đắt giá nhất.
Tỉ lệ về số tiền mượn của người sinh viên so với tổng số tín dụng có thể sử dụng chiếm tới 30% chỉ số tín dụng của cá nhân đó. Do đó, sớm trả hết nợ sẽ giúp người sinh viên ít phải trả tiền lời và gia tăng số điểm tín dụng của mình.
Tỉ lệ nợ nếu cao hơn 30% có thể tạo điểm xấu, từ 10% đến 30% không có ảnh hưởng gì, và dưới 10% tạo điểm tốt cho người sử dụng thẻ tín dụng, theo ông McBride.
Alex Matjanec, đồng sáng lập công ty MyBankTracker, đề nghị người sinh viên hãy giới hạn số lần sử dụng thẻ tín dụng của họ, thiết lập cách trả tự động từ trương mục ngân hàng của họ mỗi tháng để tránh trường hợp quên trả tiền, do đó bị trả thêm tiền phạt và mang điểm xấu.
Ông cũng đề nghị người sinh viên nghiên cứu kỹ những gì thẻ tín dụng của mình cung cấp để chọn được loại thẻ thích hợp nhất.
Jill Gonzalez, một phân tích gia tại công ty so sánh thẻ tín dụng Cardhub nói rằng các thẻ có cho lại tiền khi mua xăng hay thực phẩm và không phải đóng tiền lệ phí hàng năm, có thể có mức phân lời cao hơn nhưng thật ra lại tốt hơn.
Sinh viên nào có cơ hội ra ngoại quốc nên chọn loại thẻ không đòi trả thêm lệ phí nước ngoài.
Nói chung, người sinh viên nên dành thời gian tìm hiểu thẻ tín dụng của mình và chọn thẻ thích hợp cho hoàn cảnh riêng của mỗi người và cũng nên giới hạn không có qua ba thẻ, theo lời phân tích gia Gonzalez. (V.Giang)
