(Nerdwallet.com) – Để nhận được tiền vay mua nhà có lãi suất tốt nhất, hãy quyết định khoản vay nào cần vay, số tiền phải trả trước và có nên “trả điểm” hay không, sau đó so sánh nhiều công ty cho vay.
Mua nhà là một cuộc phiêu lưu. Đầu tiên, bạn nên tính xem bạn có thể mua được căn nhà với giá bao nhiêu, sau đó đến thế chấp. Để nhận được lãi suất thế chấp tốt nhất hãy bắt đầu bằng việc trả lời sáu câu hỏi sau.
1. Chọn lãi suất cố định hay lãi suất linh hoạt (ARM)?
Thế chấp có tùy chọn lãi suất cố định hay lãi suất linh hoạt. Với khoản thế chấp có lãi suất cố định, người vay sẽ chịu một mức lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay. Phần thanh toán thế chấp được tính gồm tiền vốn gốc cộng với tiền lãi (với lãi suất không đổi) trong suốt thời hạn vay. Bảo hiểm, thuế tài sản và các chi phí khác có thể thay đổi đôi chút.
Lãi suất của một khoản thế chấp có lãi suất linh hoạt có thể thay đổi theo thời gian. Một ARM thường bắt đầu với khoảng thời gian thường là 10, 7, 5 hoặc 3 năm (hoặc thậm chí một năm) với lãi suất cố định. Sau đó, lãi suất thay đổi theo định kỳ.
ARM thường đưa ra mức giá khởi điểm thấp hơn. Nhưng sau đó lãi suất ARM có thể tăng, khiến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tăng lên.
2. Có nên trả điểm không?
Điểm chiết khấu là khoản phí mà người vay phải trả để giảm lãi suất cho các khoản thế chấp. Một điểm là 1% số tiền vay, thường làm giảm lãi suất thế chấp 0.25%, mặc dù mức giảm có thể khác nhau. Nếu đi vay với lãi suất 4.5%, người đi vay có thể trả khoản phí $2,000 để giảm lãi suất xuống 4.25%.
Khi trả điểm chiết khấu, người đi vay thường bỏ ra hàng ngàn đô la trả trước để tiết kiệm một vài đô la mỗi tháng. Phải mất vài năm số tiền tiết kiệm hàng tháng mới vượt quá số tiền đã trả ban đầu. Khoảng thời gian hòa vốn này thay đổi tùy thuộc vào số tiền vay, chi phí của điểm và lãi suất, thường bảy đến chín năm. Nếu không có kế hoạch vay trong thời gian dài, hãy bỏ qua tùy chọn điểm giảm giá.
3. Các chi phí đóng là gì?
Chi phí đóng là khoản phí do công ty cho vay và các bên thứ ba tính. Chi phí đóng không ảnh hưởng đến lãi suất vay (trừ khi chọn trả điểm chiết khấu). Nhưng chúng có ảnh hưởng đến túi tiền.
4. Có chương trình nào dành cho người mua nhà lần đầu không?
Nhiều tiểu bang có hỗ trợ cho những người mua nhà lần đầu và người mua nhiều lần.
Mỗi tiểu bang có các chương trình riêng cho người mua nhà. Nhiều bang cung cấp hỗ trợ giảm khoản thanh toán trước, thường kết hợp với lãi suất ưu đãi và giảm thuế. Một số chương trình phân bổ mục tiêu theo địa lý và những chương trình khác trợ giúp người mua nhà trong một số ngành nghề nhất định như giáo viên, nhân viên cứu trợ (first responder) và cựu chiến binh.
5. Mức độ của khoản thanh toán trước?
Các cựu chiến binh và những người vay mua nhà vùng nông thôn đủ điều kiện nhận các khoản vay cho phép tài trợ 100%, không yêu cầu trả trước. Những người đi vay khác có thể đủ điều kiện nhận các khoản thế chấp cho phép trả trước với mức nhỏ nhất là 3% hoặc 3.5%.
Sau đây là một bản tóm tắt
- Các khoản vay VA: Dành cho người đang làm việc trong quân đội hoặc cựu chiến binh, đủ điều kiện nhận một khoản thế chấp được đảm bảo bởi Bộ Cựu Chiến Binh (Department of Veterans Affairs).
- Các khoản vay USDA: Nếu sống ở khu vực nông thôn, được Bộ Nông Nghiệp (Department of Agriculture) bảo đảm khoản trả trước thấp hoặc không phải trả trước và giúp trang trải chi phí đóng cửa.
- Các khoản cho vay của FHA: Được bảo đảm bởi Cơ Quan Quản Lý Nhà Ở Liên Bang (Federal Housing Administration) cho phép các khoản trả trước xuống thấp đến 3.5%. Có thể vay với điểm tín dụng thấp, nhưng phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp cho thời hạn của khoản vay.
- Các khoản cho vay thông thường với khoản trả trước 3%: Các khoản thế chấp thường dành cho những người vay mua nhà lần đầu hoặc thu nhập thấp đến trung bình. Các khoản vay này tính phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), phí được bỏ qua sau khi có được 20% vốn chủ sở hữu trở lên.
6. Làm sao để so sánh?
Dưới đây là cách để so sánh các đề nghị cho vay.
Nộp đơn vay thế chấp với nhiều công ty cho vay. Tìm hiểu càng nhiều, càng tiết kiệm. Một người đi vay so sánh năm công ty cho vay có thể tiết kiệm hơn $400 tiền lãi trong 12 tháng đầu tiên của khoản vay, theo phân tích của NerdWallet dành cho Báo Cáo Người Mua Nhà năm 2019. Đồng thời cân nhắc đăng ký với nhiều loại công ty cho vay khác nhau như ngân hàng, công đoàn tín dụng và vay trực tuyến.
So sánh chi phí đóng giao dịch bằng cách dùng công cụ Ước Tính Khoản Vay. Mỗi bên cho vay phải cung cấp biểu mẫu Ước Tính Khoản Vay với chi tiết về các điều khoản và phí của từng khoản vay. (Ng.Tr) [kn]
